Benefício de morte variável
O que é um benefício de morte variável?
O benefício variável por morte refere-se ao valor pago ao beneficiário do falecido com base no desempenho de uma conta de investimento dentro de uma apólice de seguro de vida universal variável, um produto financeiro que funciona tanto como seguro quanto como investimento. Esse valor variável é adicionado ao benefício garantido por morte, que é constante.
Um segurado de vida universal variável pode escolher entre várias opções de investimento que sua seguradora oferece, incluindo investimentos em ações e fundos mútuos de renda fixa. O valor variável, ou valor em dinheiro da apólice, juntamente com o benefício garantido por morte, conhecido como seu valor de face, juntos formam o benefício total por morte.
Compreendendo o benefício de morte variável
Um benefício de morte variável é uma das três opções principais disponíveis com apólices de seguro de vida universal variável, as outras sendo um benefício de nível de morte e umretorno de benefício de prêmio. Cada um desses três tipos de benefícios não é tributável ao beneficiário e, se o tomador do seguro contrair empréstimos contra a apólice, o benefício por morte diminui.
O benefício variável por morte também é algumas vezes chamado de benefício crescente. Este é um nome um tanto impróprio porque o valor em dinheiro pode aumentar ou diminuir dependendo do desempenho do investimento.
Principais vantagens
- Um benefício variável por morte é o valor em uma conta de investimento pago ao beneficiário do falecido por meio de uma apólice de seguro de vida variável.
- A conta de investimento ou conta de valor em dinheiro dentro de uma apólice de seguro de vida variável é usada para investir em ações ou fundos mútuos de ações para obter retornos.
- Embora as contas de investimento tenham a promessa de retornos acima da média, seus retornos nem sempre são positivos e dependem do estado dos mercados de ações.
- As apólices de seguro de vida variável têm taxas de administração associadas que podem consumir o valor total do benefício variável por morte.
Prós e contras do benefício de morte variável
Normalmente, os investidores recebem opções de um conjunto de títulos e fundos associados à seguradora de vida. Essas opções podem variar de ações a títulos e fundos do mercado monetário, e cada um deles tem taxas de administração e administração associadas. As apólices de seguro de vida variável transferem uma parte do prêmio pago para contas de valor em dinheiro que são usadas para investir nesses instrumentos de patrimônio.
Entre as apólices de vida universais variáveis, um benefício de morte variável que investe principalmente em ações ou fundos mútuos de ações pode ser atraente para investidores mais jovens que buscam também usar o seguro como um veículo de investimento de longo prazo. Para investidores mais velhos, os títulos podem ser mais apropriados.
É importante notar que a maioria dos benefícios de morte variáveis incluem a capacidade de alterar os investimentos subjacentes ao longo do tempo. Os retornos não são limitados, então os segurados recebem o retorno total do investimento subjacente, menos as taxas.
Um benefício variável por morte pode custar menos ao longo do tempo do que o retorno do benefício prêmio. Eles também oferecem benefícios fiscais porque os ganhos provenientes de investimentos são elegíveis para imposto diferido, desde que permaneçam na conta até que o benefício por morte seja reclamado.
No entanto, um benefício de morte variável normalmente é mais caro do que um benefício de morte de nível e pode incluir mais custos embutidos em geral. Em geral, quanto maior o benefício por morte, maiores são os prêmios. Também existe o perigo de sua apólice caducar se você não mantiver fundos suficientes em sua conta para cobrir os custos administrativos de tais apólices.
Essas diferenças de custo podem ser considerações importantes, pois os prêmios totais associados aos três tipos principais de benefícios de vida universais variáveis podem diferir em milhares de dólares ao longo da vida de uma apólice.
Os consumidores também podem querer avaliar cuidadosamente os prós e os contras da vida universal variável em primeiro lugar. Esse tipo de seguro apresenta características atraentes para alguns investidores, uma vez que a cobertura não expira enquanto os segurados continuarem fazendo os pagamentos. Além disso, como o nome sugere, a vida universal variável oferece prêmios flexíveis. Dito isso, o custo total da vida universal variável geralmente é notavelmente maior do que o seguro de prazo, que não oferece um componente de investimento e, é claro, cobre apenas um período específico de tempo. Embora isso seja aparentemente uma desvantagem, também é possível simplesmente comprar a prazo pelo preço mais baixo e investir o resto.
Exemplo de benefício variável
Shinzo investiu em uma apólice de seguro de vida variável com um pagamento de prêmio anual de $ 50.000. Ele especifica que deseja $ 30.000 desse montante investido em um fundo mútuo de ações e o restante em um fundo de títulos. No ano seguinte, o fundo mútuo e o fundo de títulos fornecem retornos de 5%, elevando o valor total de sua conta para $ 32.500. A taxa administrativa anual de sua conta é de US $ 2.000. Isso significa que seu beneficiário tem direito a um benefício total por morte de $ 30.500 no final daquele ano.