VantageScore
O que é VantageScore?
VantageScore é umproduto de classificação de crédito ao consumidordesenvolvido pelas pontuação FICO, criada pela Fair Isaac Corporation em 1989.1
Principais vantagens
- VantageScore é um produto de classificação de crédito ao consumidor que gera uma pontuação entre 300 e 850. É uma alternativa à pontuação FICO comumente usada gerada pela Fair Isaac Corporation.
- O VantageScore foi desenvolvido pelas mesmas três agências de classificação de crédito – Equifax, TransUnion e Experian – usadas pela FICO para desenvolver suas pontuações.
- A VantageScore afirma usar técnicas de “aprendizado de máquina” para gerar uma imagem mais precisa do crédito do consumidor.
Compreendendo VantageScore
VantageScore 4, a versão mais recente, é uma pontuação de crédito calculada por meio de uma média de cinco fatores ponderados:
- Uso de crédito total, saldo e crédito disponível
- Mix de crédito e experiência
- Histórico de pagamento
- Novas contas abertas
- Idade do histórico de crédito
Ele emprega algoritmos avançados e técnicas de aprendizado de máquina que afirmam torná-lo mais preciso do que uma pontuação FICO. Inúmeros outros fatores possíveis são ignorados, “incluindo raça, cor, religião, nacionalidade, sexo, estado civil, idade, salário, ocupação, empregador, histórico de emprego, onde você mora, [e] ativos totais.”
As primeiras versões empregavam uma faixa de pontuação de 501 a 990 com notas de letras correspondentes de A a F e fatores ponderados de forma diferente. O VantageScore 3, no entanto, mudou para o mesmo intervalo de pontuação do FICO, 300 a 850, e eliminou as notas das letras, assim como o VantageScore 4.
A pontuação FICO continua sendo a pontuação de crédito mais popular, empregada por cerca de 90% de todos os credores. No entanto, o uso do VantageScore vem aumentando, crescendo cerca de 20% ao ano desde junho de 2015, com base em estudos realizados pela consultoria Oliver Wyman. O estudo mais recente disponível, analisando o ano de 1º de julho de 2018 a 30 de junho de 2019, descobriu que aproximadamente 12,3 bilhões de VantageScores foram usados por mais de 2.500 usuários. Os emissores de cartão de crédito foram os usuários mais prolíficos do VantageScore, seguidos pelos bancos.
Quanto maior for o seu VantageScore, menor é o risco de crédito.
Como funciona o VantageScore
Tanto o VantageScore quanto o FICO score operam com dados armazenados em arquivos de crédito ao consumidor mantidos pelas três agências de crédito nacionais. Os modelos então conduzem uma análise estatística dos dados para prever a probabilidade de um consumidor deixar de pagar um empréstimo. Os modelos VantageScore e FICO representam o risco de inadimplência do empréstimo na forma de pontuações de três dígitos, com pontuações mais altas indicando um risco menor.
Qualquer pessoa com um VantageScore de 600 ou menos é considerada como tendo crédito ruim ou muito ruim. Uma classificação de crédito média ou razoável está em qualquer lugar entre 601 e 660. Entre 661 e 780 é considerada uma boa pontuação de crédito, e qualquer coisa acima de 780 é considerada excelente.
Os componentes de um VantageScore são ponderados da seguinte forma:
- Uso de crédito total, saldo e crédito disponível (extremamente influente)
- Mix de crédito e experiência (altamente influente)
- Histórico de pagamentos (moderadamente influente)
- Novas contas abertas (menos influentes)
- Idade do histórico de crédito (menos influente)
O uso total do crédito, o saldo e o crédito disponível analisam o índice de utilização de crédito do consumidor. Por exemplo, se você tiver uma linha de crédito de $ 10.000 em um mês e tiver sacado $ 5.000 dessa linha, sua proporção seria de 50%.
O mix de crédito e a experiência estão relacionados aos tipos de crédito que você possui, sendo considerado o melhor mix de crédito rotativo, como cartão de crédito, e crédito parcelado, como hipoteca ou financiamento de automóvel. O histórico de pagamentos verifica se você pagou consistentemente suas contas em dia ou não. Novas contas envolvem quantas solicitações de novo crédito você fez, e a idade do histórico de crédito é quanto tempo você manteve suas contas de crédito.
Um VantageScore sintetiza as informações de todas as três agências de crédito e é o mesmo para cada agência, enquanto uma pontuação FICO usa apenas as informações de uma agência de crédito e é específico para essa agência.
Diferenças entre FICO Scores e VantageScores
Existem vários pontos de diferença entre FICO e VantageScore. A FICO cria uma pontuação única específica para cada uma das três agências de crédito, usando apenas as informações dessa agência. Como resultado, são, na verdade, três pontuações, não uma, e podem variar um pouco, pois cada agência terá informações diferentes sobre um consumidor.
Um VantageScore é uma pontuação única de três agências, combinando informações de todas as três agências de crédito e usadas por cada uma delas. As pontuações FICO exigem um histórico de crédito de pelo menos seis meses, mas os VantageScores podem ser calculados para pessoas com um histórico de crédito inferior a seis meses, permitindo avaliar aproximadamente 40 milhões de pessoas a mais do que a pontuação FICO.
Consultas difíceis podem afetar negativamente a pontuação de crédito, pois são um sinal de que o indivíduo pode estar precisando de mais crédito. A FICO permite uma janela de 45 dias para empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis e consultas de hipotecas, enquanto a VantageScore tem uma janela de 14 dias para todos os tipos de empréstimos. Isso significa que, se várias consultas forem feitas na janela, elas serão tratadas como uma única consulta. Por exemplo, se você fizer um empréstimo pessoal, solicitar um cartão de crédito e assinar uma hipoteca dentro de um período de 14 dias, a VantageScore tratará as três consultas para sua pontuação de crédito como uma única. A FICO, porém, os tratará como três consultas, porque oferece exceções apenas para certos tipos de empréstimos.