Política Premium de Desaparecimento

O que é a política de supressão do prêmio

Uma apólice de prêmio em extinção é uma forma de seguro de vida permanente em que o titular pode usar os dividendos da apólice para pagar seus prêmios. Com o tempo, o valor em dinheiro da apólice aumenta até o ponto em que os dividendos ganhos pela apólice são iguais ao pagamento do prêmio. Nesse ponto, diz-se que o prêmio desapareceu ou desapareceu.

Compreendendo a política do Vanishing Premium

Apólices de prêmios em extinção podem ser apropriadas para consumidores preocupados com as flutuações de renda de longo prazo, como autônomos, pessoas que desejam iniciar um negócio ou indivíduos que desejam se aposentar mais cedo.

Alguns vêm com um prêmio anual alto nos primeiros anos, momento em que a apólice oferece benefícios modestos. O prêmio pode diminuir subsequentemente e os benefícios aumentarem. Outras apólices podem ter um prêmio razoavelmente estável e um determinado nível de benefícios até o ponto de desaparecimento. Em cada caso, o valor em dinheiro geralmente aumenta com o tempo.

Uma apólice de prêmio em extinção pode ser adequada para consumidores que planejam usar os benefícios da apólice como renda suplementar na aposentadoria. Nesse ínterim, a apólice oferece aos segurados vantagens de imposto diferido enquanto o valor em dinheiro se acumula. Em alguns casos, uma pessoa usa uma apólice de prêmio de desaparecimento em conjunto com o planejamento imobiliário.

Uma crítica ao desaparecimento das apólices de prêmios é que alguns representantes de seguros que venderam esses produtos no passado enfrentaram acusações de que enganaram os consumidores quanto ao número de anos pelos quais eles teriam que pagar prêmios antes que a apólice pudesse se sustentar. Esta situação foi resultado de circunstâncias em que surgiram apólices de prêmios em extinção. (Veja abaixo).

Os consumidores também podem querer ter cuidado para não depender principalmente do benefício máximo em relação aos prêmios mínimos, pois o valor recebido pode ficar abaixo desse cenário.

Por fim, é importante que os compradores em potencial entendam que o valor creditado ao valor à vista é menor quando as taxas de juros são menores do que a expectativa descrita na apólice; se isso acontecer, os segurados podem acabar pagando prêmios por mais anos do que imaginavam. É também por isso que comprar uma apólice de prêmio em extinção durante um período de taxas de juros historicamente altas pode ser uma má ideia.

Uma breve história da política de desaparecimento do prêmio

Apólices de prêmios em extinção eram populares no final dos anos 1970 e início dos anos 1980, quando as taxas de juros nominais eram altas nos Estados Unidos. Muitas apólices foram vendidas como forma de seguro de vida. No entanto, quando as taxas de dividendos acabaram por acompanhar as taxas de juros mais baixas, os segurados foram forçados a continuar pagando prêmios por períodos mais longos do que inicialmente esperavam. Em alguns casos, os prêmios nunca foram embora: os prêmios que desapareceram nunca desapareceram. Os segurados processaram, alegando que foram enganados.

Os processos foram movidos contra as principais seguradoras, incluindo New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National e Crown Life Insurance. A Crown Life resolveu uma ação coletiva com os segurados no valor de US $ 27 milhões. Em um caso separado movido por um segurado no Texas, a Crown Life foi inicialmente atingida com uma decisão de US $ 50 milhões, mas depois foi resolvida fora do tribunal por uma quantia não revelada. A Great West resolveu sua ação coletiva por US $ 30 milhões, enquanto a New York Life Insurance pagou US $ 65 milhões.

A publicidade negativa relativa ao desaparecimento de apólices de prêmio levou a investigações regulatórias e aMoney Magazine a listar as apólices como um dos “oito maiores roubos da América” ​​em sua capa de agosto de 1995.

No entanto, os juristas sugerem que as seguradoras não violaram seus contratos com os segurados. Os contratos escritos declaravam expressamente que os créditos de taxas de juros futuras não eram garantidos e dependiam do arbítrio das seguradoras “à luz de eventos econômicos futuros”. Além disso, as leis estaduais também oferecem aos clientes um período de “aparência gratuita” durante o qual eles podem desistir de um contrato de seguro.

Exemplos de apólice de seguro Vanishing Premium

As taxas de juros sobre os títulos do Tesouro de um anoaumentaram até 16% no início da década de 1980, mas caíram para 3% no início da década de 1990.  As seguradoras tiveram o pico de vendas de apólices de seguro com prêmios em extinção durante os anos 80. Mas quando as taxas de juros caíram na década de 1990, eles enfrentaram ações judiciais de clientes.

Em um caso, Mark Markarian processou a Connecticut Mutual Life Insurance. Quando Markarian comprou uma apólice de seguro de vida em 1987, seu corretor disse que ele só precisaria pagar prêmios de $ 1.255 pelos próximos sete anos e $ 244 no oitavo ano. Mas Markarian recebeu uma notificação da Connecticut Mutual em 1995, alegando que ainda devia pagamentos de prêmios.

Outros casos levantaram reclamações semelhantes. Por exemplo, um corretor de seguros entrou com uma ação cruzada contra a Crown Life Insurance Company depois que um cliente entrou com uma ação contra ele. Com base nas projeções da Crown, o corretor havia dito a seu cliente que seus prêmios não ultrapassariam $ 91.520, quando na verdade os clientes mais tarde souberam que os prêmios nunca desapareceriam e poderiam totalizar mais de $ 800.000.