Valued Policy Law (VPL)
O que é lei de política de valor?
Valued Policy Law (VPL) é um estatuto legal que exige que as seguradoras paguem o valor total de uma apólice ao segurado em caso de perda total. A legislação de apólices avaliadas não considera o valor real em dinheiro da propriedade segurada no momento da perda; em vez disso, a lei exige o pagamento total.
Uma apólice avaliada difere de uma apólice de seguro não avaliada ou aberta, na qual o valor da propriedade precisaria ser comprovado após uma perda por meio da produção de faturas, estimativas, reguladores de sinistros ou outras evidências.
Principais vantagens
- Valued property law (VPL) é um mandato legal que as seguradoras cobrem o valor total de uma propriedade se o dano for considerado uma perda total.
- O valor a ser reembolsado de acordo com o VPL pode ser calculado usando o valor real em dinheiro ou o método de custo de reposição.
- Nos Estados Unidos, apenas alguns estados valorizaram a lei de propriedade nos livros, enquanto em outros estados as perdas sujeitas a seguro devem ser comprovadas.
Compreendendo a legislação de política de valor
Uma perda total é aquela que ocorre quando uma propriedade segurada é destruída ou danificada a tal ponto que não pode ser recuperada nem reparada para uso posterior. Freqüentemente, uma perda total desencadeia a liquidação máxima possível de acordo com os termos da apólice de seguro.
As apólices de seguro geralmente usam um de dois métodos para determinar o valor de uma perda: valor real em dinheiro ou custo de reposição.
- O valor real em dinheiro é o padrão mais comum para determinar o valor do seguro necessário, o valor da perda a ser pago e o valor no qual qualquer cosseguro ou requisito semelhante se baseará. O valor real em dinheiro é definido como custo de reposição no momento da perda, menos depreciação. No entanto, esta definição está sendo reescrita por meio de jurisprudência e legislação estadual pela regra de evidências amplas, que afirma que a determinação do valor real em dinheiro de uma perda deve incluir todas as evidências relevantes que um especialista usaria para definir o valor da propriedade, incluindo custo de reposição menos depreciação e valor justo de mercado.
- Custo de reposição significa que a empresa arcará com o custo de reparo ou reposição, após aplicação da franquia e sem qualquer depreciação.
Em geral, as leis de apólices avaliadas exigem que o valor indicado nas declarações de apólices seja o valor em dólares pago ao segurado no momento da perda. Se o valor de um item segurado no momento da perda for inferior ao valor do seguro, a seguradora não tem direito de contestar o pagamento integral. Além disso, na maioria dos estados de apólice valorizados, qualquer disposição de apólice inconsistente com a lei de apólice avaliada é considerada nula.
Nem todos os estados dos Estados Unidos possuem essas leis. Os estados que têm leis políticas valiosas incluem Arkansas, Califórnia, Flórida, Geórgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Dakota do Norte, Ohio, Carolina do Sul, Dakota do Sul, Tennessee, Texas, Virgínia Ocidental e Wisconsin.
1874
Wisconsin foi o primeiro estado a aprovar uma Lei de Política de Valor em 1874.
Controvérsia da lei da política de valor
O furacão Katrina forçou a indústria de seguros na Louisiana a examinar a Lei de Apólices de Valores; poucos segurados receberam o valor total da cobertura devido às interpretações da lei da apólice avaliada. Algumas seguradoras afirmam que a lei não se aplica porque certas perdas foram resultado de um perigo não coberto (inundação), que certas perdas foram resultado de “causa mista” – uma combinação de um perigo coberto (vento) e não perigo coberto (inundação) – e que a perda total foi compensada por outras fontes, incluindo o Programa Federal de Seguro contra Inundações Nacional e concessões da FEMA.