Tábua de Avaliação de Mortalidade
O que é a Tábua de Avaliação de Mortalidade
Uma tabela de mortalidade de avaliação é um gráfico estatístico usado pelas companhias de seguros para calcular a reserva legal e os valores de resgate de dinheiro das apólices de seguro de vida. Uma tábua de mortalidade mostra a taxa de mortalidade em qualquer idade em termos do número de mortes que ocorrem para cada mil indivíduos dessa idade; ele fornece estatísticas sobre a probabilidade de uma pessoa de uma determinada idade viver X anos. Isso permite que a seguradora avalie os riscos nas apólices.
Compreendendo a Tabela de Mortalidade de Avaliação
Uma tabela de mortalidade de avaliação normalmente tem uma margem de segurança integrada nas taxas de mortalidade para proteger as seguradoras. As seguradoras de vida usam tabelas de mortalidade de avaliação para determinar a quantidade de ativos líquidos que são obrigados por lei a separar para sinistros e benefícios – a reserva legal.
Principais vantagens
- Uma tabela de mortalidade de avaliação é um gráfico estatístico usado por companhias de seguros para calcular reservas para sinistros e benefícios e valor de resgate em dinheiro de apólices de seguro de vida.
- As tabelas integram uma almofada monetária para proteger as seguradoras de falência.
- Os algoritmos para calcular a idade atuarial levam em consideração uma combinação complexa de fatores, incluindo idade e histórico familiar.
Como funcionam as tabelas de mortalidade
A seção 7520 dodisponíveis no site do IRS. Atabela de mortalidade Commissioners Standard Ordinary (CSO), preparada pela National Association of Insurance Commissioners (NAIC) em conjunto com a Society of Actuaries (SOA), é usada para calcular as idades de seguro de vida em mais de 50 estados.2
As tabelas de mortalidade são usadas pelas seguradoras para determinar sua expectativa de vida atuarial, que pode ser maior ou menor do que o tempo que você viverá. Mas, para milhões de pessoas, as tabelas são notavelmente precisas na avaliação de prêmios e pagamentos de seguros.
Exemplo de tabela de mortalidade de avaliação
Digamos, por exemplo, que um homem não fumante queira comprar uma apólice de seguro de vida de $ 100.000 aos 40 anos. A seguradora estima com as tabelas de mortalidade que essa pessoa viverá, em média, até os 81 anos. Portanto, a seguradora pode contar com 41 anos de pagamentos de prêmios antes de ter que pagar o benefício por morte. Talvez você morra amanhã ou viva até os 100 anos. Não importa para a seguradora, que vende dezenas de milhares de apólices todos os anos e pode contar com o grande número de apólices para atingir a média em que baseou os prêmios.
Este é um exemplo simples de como os atuários consideram a longevidade, mas há muito mais do que isso. Os atuários têm algoritmos que levam em consideração muitos outros fatores, por exemplo, se você tem pressão alta ou colesterol, seu histórico familiar e muito mais. No entanto, os quatro principais fatores que afetam a longevidade são: idade, sexo, tabagismo e saúde.
Os consumidores podem usar calculadoras online para obter uma estimativa aproximada de sua própria idade atuarial. Isso pode ser útil no planejamento financeiro e para quando você decidir começar a cobrar a Previdência Social, por exemplo.