Seguro de Vida Universal (UL)
O que é seguro de vida universal (UL)?
O seguro de vida universal (UL) é um seguro de vida permanente com um elemento de poupança para investimento e prêmios baixos semelhantes aos do seguro de vida a termo. A maioria das apólices de seguro UL contém uma opção de prêmio flexível. No entanto, alguns exigem um único prêmio ( prêmio de quantia única) ou prêmios fixos (prêmios fixos programados).
Principais vantagens
- O seguro de vida universal (UL) é uma forma de seguro de vida permanente com um elemento de poupança de investimento mais prêmios baixos.
- O preço do seguro de vida universal (UL) é o valor mínimo de um pagamento de prêmio necessário para manter a apólice.
- Os beneficiários recebem apenas o benefício por morte.
- Ao contrário do seguro de vida, uma apólice de seguro UL pode acumular valor em dinheiro.
Como funciona o seguro de vida universal (UL)
Uma opção de seguro UL benefícios por morte. Os prêmios de seguro da UL consistem em dois componentes: um valor de custo de seguro (COI) e um componente de economia, conhecido como valor em dinheiro.
Como o nome indica, o COI é o valor mínimo de um pagamento de prêmio necessário para manter a apólice ativa. Ele consiste em vários itens agrupados em um único pagamento. O COI inclui os encargos de mortalidade, administração da apólice e outras despesas diretamente associadas para manter a apólice em vigor. O COI varia de acordo com a apólice com base na idade do segurado, na capacidade de seguro e no valor do risco segurado.
Os prêmios cobrados que excedem o custo do seguro da UL são acumulados na parte do valor em dinheiro da apólice. Com o tempo, o custo do seguro aumentará à medida que o segurado envelhece. No entanto, se suficiente, o valor em dinheiro acumulado cobrirá os aumentos do COI.
Vantagens e desvantagens do seguro de vida universal (UL)
Valor em dinheiro
Muito parecido com uma conta poupança, uma apólice de seguro UL pode acumular valor em dinheiro. Em uma apólice de seguro da UL, o valor em dinheiro rende juros com base no mercado atual ou na taxa de juros mínima, o que for maior. Conforme o valor em dinheiro se acumula, os segurados podem acessar uma parte do valor em dinheiro sem afetar o benefício garantido por morte.
No entanto, os segurados que o fizerem pagarão impostos sobre os saques que fizerem do valor em dinheiro excedente do plano de seguro da UL. Além disso, dependendo de quando os pagamentos da apólice e do prêmio são feitos, os ganhos estarão disponíveis como fundos do último a entrar , primeiro a sair (UEPS) ou primeiro a entrar , primeiro a sair (PEPS). Em caso de falecimento do segurado, a seguradora reterá o valor remanescente em dinheiro, recebendo os beneficiários apenas o benefício por morte da apólice.
Os segurados de seguro de vida universal podem tomar empréstimos contra o valor em dinheiro acumulado, sem implicações fiscais. No entanto, se o fizerem, serão calculados juros sobre o valor do empréstimo e haverá uma taxa de resgate em dinheiro. Os empréstimos não pagos reduzirão o benefício por morte pelo valor pendente, com os juros não pagos sobre o empréstimo deduzidos do valor restante em dinheiro.
Não há implicações fiscais para os segurados que tomam emprestado contra o valor em dinheiro acumulado de sua apólice de seguro UL.
Premiums flexíveis
Ao contrário das apólices de seguro de vida, que têm prêmios fixos ao longo da vida da apólice, uma apólice de seguro UL pode ter prêmios flexíveis. Os segurados podem remeter prêmios superiores ao COI. O prêmio excedente é adicionado ao valor em dinheiro e acumula juros. Se houver valor em dinheiro suficiente, os segurados podem pular os pagamentos sem a ameaça de caducar a apólice.
Dito isso, os segurados devem estar atentos ao aumento do custo do seguro à medida que envelhecem e se planejam de acordo. Dependendo dos juros creditados, pode não haver valor em dinheiro suficiente para manter a apólice em vigor, obrigando-os a pagar prêmios mais elevados. Os pagamentos perdidos devem ser pagos dentro de um prazo específico para que a apólice permaneça em vigor.