Padrão universal
O que é padrão universal?
O termo “inadimplência universal” refere-se a uma cláusula encontrada em alguns contratos de titular de cartão de cartão de crédito. De acordo com esta disposição, a pagamento mínimo mensal.
É importante ressaltar que as empresas de cartão de crédito também podem aumentar a taxa de juros do cliente se seu cliente não pagar um produto de crédito separado, como um hipoteca, mesmo se esse outro empréstimo foi concedido por um credor não relacionado.
Principais vantagens
- A inadimplência universal é uma cláusula encontrada em alguns contratos de cartão de crédito.
- Ele fornece às empresas de cartão de crédito o direito de aumentar suas taxas de juros se o cliente deixar de pagar qualquer um de seus empréstimos, incluindo os de outros credores.
- A defesa do consumidor impõe limites à forma como as empresas podem emitir esses aumentos de tarifas.
Como funciona o padrão universal
Historicamente, as disposições universais para inadimplência podem ser usadas para aumentar as taxas de juros sobre o saldo total da dívida de cartão de crédito. No entanto, desde a aprovação da Lei de Prestação de Contas, Responsabilidade e Divulgação de Cartão de Crédito (Lei CARD) em 2009, as empresas de cartão de crédito só podem aumentar suas taxas de juros em quaisquer novas compras feitas pelo cliente. Isso significa que os clientes que não conseguirem fazer seus pagamentos mínimos podem pelo menos continuar pagando suas compras anteriores usando suas taxas de juros mais antigas e mais baixas, tornando mais fácil para eles trabalharem para sair do débito.
Embora a CARD Act não proíba as disposições universais de inadimplência, ajudou a torná-las menos onerosas para os usuários de cartão de crédito. Afinal, o aumento das taxas de juros cobradas sob a provisão de default universal pode ser substancialmente mais alto do que a taxa de porcentagem anual padrão do cartão (APR). Essas taxas mais altas, conhecidas como “APR padrão”, costumam ser de 30% ou mais. De acordo com os termos da Lei CARD, as empresas de cartão de crédito devem avisar o cliente com 45 dias de antecedência antes de cobrar esse aumento na taxa de juros.
À luz dessas disposições universais de inadimplência, os clientes deveriam revisar cuidadosamente seus contratos de titular de cartão para entender quais taxas de juros eles podem ser obrigados a pagar em caso de inadimplência. Afinal, um cliente que não consegue cumprir seus pagamentos mínimos pode se surpreender com o aumento repentino e significativo em seus custos de juros.
Exemplo do mundo real de padrão universal
Linda é uma cliente antiga de cartão de crédito da XYZ Financial. Em 1º de janeiro, ela obteve um empréstimo de carro na ABC Leasing. Nos meses seguintes, ela lutou para fazer o pagamento do empréstimo do carro e não conseguiu fazer o pagamento completo em março.
No final de abril, ela recebeu um aviso da XYZ Financial informando que sua taxa de juros seria aumentada de acordo com a cláusula de inadimplência universal do contrato do titular do cartão. Ao explicar essa decisão, ela foi informada de que seu perfil de risco havia mudado devido ao inadimplemento de seu empréstimo para automóveis no mês anterior.
Devido à Lei CARD, XYZ está proibida de cobrar de Linda a APR padrão mais alta em suas dívidas de cartão de crédito existentes. No entanto, essa TAEG mais alta entrará em vigor para todas as novas dívidas contraídas no cartão. Por esse motivo, seria sensato que Linda envidasse todos os esforços para sempre fazer os pagamentos mensais com cartão de crédito daqui para frente. Caso contrário, suas despesas com juros podem se tornar ainda mais difíceis de suportar.