Noções básicas sobre empréstimos de seguro de vida
Se você precisar de dinheiro em uma emergência, um lugar para procurar é sua apólice de seguro. Isso se você tiver um seguro de vida permanente – disponível como ” vida inteira ” e ” vida universal “.
Ao contrário do seguro de vida, que tem um limite de tempo definido em seu período de cobertura e não acumula prêmio vai para financiar o benefício de indenização. Conforme a apólice amadurece, o valor em dinheiro aumenta”, disse Luke Brown, um advogado de seguros aposentado em Tallahassee, Flórida, que opera YourProblemSolvers para ajudar os consumidores com questões de seguro, saúde e consumidor.
Principais vantagens
- Pegar emprestado de sua apólice de seguro de vida deve ser o último recurso quando a maioria das outras opções de financiamento se esgotar.
- Você só poderá pedir um empréstimo se tiver um seguro de vida permanente (vida inteira ou universal), que inclui um componente de caixa, ao contrário do seguro de vida a termo, que não tem.
- Isso porque o seguro de vida permanente permite que você peça empréstimos contra os fundos que se acumularam, depois de certo ponto no tempo, normalmente uma década; o dinheiro é seu sem impostos, mas é claro que há pagamentos de juros obrigatórios.
- O reembolso do empréstimo é opcional; no entanto, se você não pagar, o benefício por morte será pago a uma taxa mais baixa, pois a seguradora de vida subtrairá o empréstimo e as taxas de juros não pagas.
- Se você reembolsar, poderá fazer pagamentos periódicos com pagamentos de juros anuais, pagar apenas juros anuais ou deduzir os juros devidos do valor em dinheiro ainda em sua apólice.
Quanto, em quanto tempo
À medida que o valor em dinheiro aumenta em uma apólice de seguro de vida total ou universal, os segurados podem tomar empréstimos contra os fundos acumulados. Os empréstimos de apólice de seguro de vida têm uma vantagem distinta: o dinheiro vai para sua conta bancária sem impostos.
As seguradoras geralmente não prometem com que rapidez ou até que ponto o valor em dinheiro aumentará. Portanto, é difícil saber exatamente quando sua política será elegível para um empréstimo. Além do mais, as seguradoras têm diretrizes variadas que descrevem quanto valor em dinheiro uma apólice deve ter antes que você possa tomar emprestado – e que porcentagem do valor em dinheiro você pode pedir.
Sua política é susceptível de ter valor em dinheiro suficiente para emprestar contra “normalmente após o 10 º ano, a política está em vigor“, diz Richard Reich, presidente, Intramark Insurance Services, Inc., uma agência de seguro de vida em Glendale, Califórnia.
Outra coisa a saber: este empréstimo não está retirando dinheiro do seu próprio valor em dinheiro. “Na verdade, você está pegando um empréstimo da seguradora e usando o valor em dinheiro da sua apólice como garantia ”, diz Reich.
Não há necessidade de reembolsar
Um aspecto atraente dos empréstimos contra o valor em dinheiro é que você não precisa reembolsá-los – um grande benefício em uma emergência.
Se você pagar a totalidade ou parte do empréstimo, as opções incluem pagamentos periódicos do principal com pagamentos anuais de juros, pagando somente juros anuais ou deduzindo juros do valor em dinheiro. “Os empréstimos têm uma taxa de juros como qualquer outro tipo de empréstimo. Tende a ficar na faixa de 7% a 8%, o que é alto em nosso ambiente atual ”, diz Reich. Os juros serão fixos ou variáveis, dependendo da sua apólice.
Se possível, há um bom motivo para reembolsar o empréstimo. “Se o empréstimo não for pago antes da morte, a seguradora reduzirá o valor nominal da apólice de seguro quando o sinistro for pago”, disse Ted Bernstein, CEO da Life Insurance Concepts, Inc., uma empresa de consultoria e auditoria de seguros de vida em Boca Raton, Flórida.
Os juros acumulados podem afetar profundamente o benefício: “Se o empréstimo da apólice permanecer pendente por muitos anos, o valor do empréstimo aumenta cada vez mais devido aos juros adicionais”, adverte Brown. “Isso coloca a apólice em risco de não fornecer nenhum dinheiro aos beneficiários com o falecimento do segurado.
“No mínimo, os pagamentos de juros devem ser feitos para que o empréstimo para apólices não cresça efetivamente”, acrescenta Brown. Isso lhe dá uma chance melhor de ter dinheiro para pagar após sua morte.
Antes de pedir um empréstimo para seu seguro de vida, consulte um consultor financeiro para avaliar todas as opções e resultados possíveis com base em sua carteira financeira.
Quando um empréstimo faz sentido
Aqui estão algumas situações financeiras em que um empréstimo de seguro de vida pode ser uma escolha sensata:
Você não pode se qualificar para um empréstimo padrão ou precisa de dinheiro agora
Como o dinheiro já está dentro da apólice e disponível imediatamente, é uma fonte rápida de fundos imediatos para um novo forno, contas médicas ou outra emergência, sem necessidade de verificação de crédito. Mesmo se você se qualificar para um empréstimo tradicional de um banco ou cooperativa de crédito, um empréstimo de seguro de vida pode ser uma medida provisória valiosa se você não tiver tempo para esperar o processamento do seu pedido. Quando o empréstimo tradicional chegar, use-o imediatamente para pagar o empréstimo do seguro de vida.
Você não pode pagar o prêmio anual de sua apólice
Não deixe uma apólice de seguro de vida expirar porque você não pode arcar com o pagamento. Um empréstimo pode manter a apólice em vigor, desde que o benefício por morte seja maior do que o valor do empréstimo.
Suas únicas outras opções de empréstimo têm taxas de juros muito mais altas
Antes de pagar uma taxa de juros mais alta por um empréstimo ou dar garantias adicionais para um empréstimo tradicional, considere fazer um empréstimo de apólice de seguro de vida, diz Bernstein. “Como não existem termos de empréstimo, como datas de reembolso, datas de renovação ou outras taxas, em comparação com os empréstimos tradicionais, os empréstimos com apólices de seguro de vida podem ser muito competitivos”, diz ele.
The Bottom Line
Escolher se e quando um empréstimo de seguro de vida é certo para você é subjetivo, diz Reich. “Você tem que ver o que é mais importante; a necessidade imediata de dinheiro ou a necessidade de sua família pelo benefício por morte. Entenda que quaisquer empréstimos de apólice pendentes serão deduzidos do benefício por morte, resultando em um benefício menor para sua família. “