Tábua de Mortalidade Final
O que é uma tábua de mortalidade final?
Uma tabela de mortalidade final lista a porcentagem de compradores de seguro de vida que se espera que ainda estejam vivos em cada idade, começando com a idade 0, o que representa 100% da população, até os 120 anos. Normalmente, os dados são baseados em uma população de vida detentores de apólices de seguro de uma determinada seguradora ou grupo deles, em vez de toda a população dos EUA
Principais vantagens
- Uma tabela de mortalidade final lista a porcentagem de compradores de seguro de vida que se espera que ainda estejam vivos em cada idade.
- Normalmente, os dados são baseados nos segurados de uma determinada seguradora ou grupo deles, e não em toda a população dos Estados Unidos.
- As tabelas de mortalidade finais excluem dados de apólices recentemente subscritas porque seus proprietários provavelmente foram obrigados a passar por um exame médico.
- As seguradoras consultam as tabelas de mortalidade finais para determinar o preço de seus produtos e determinar se devem oferecer cobertura a um requerente.
Compreendendo uma tabela de mortalidade final
As tabelas de mortalidade são essencialmente grades de números que mostram a probabilidade de morte de membros de uma determinada população em um período de tempo definido, com base em um grande número de variáveis fatoradas.
O que separa principalmente uma tábua de mortalidade final de outras tábuas de mortalidade é a exclusão de apólices recentemente subscritas. Os dados dos primeiros anos de seguro de vida são geralmente removidos da análise para eliminar os chamados efeitos de seleção. O raciocínio aqui é que as pessoas que acabaram de receber seguro de vida muitas vezes serão aprovadas em um exame médico e, como resultado, devem ser estatisticamente mais saudáveis e menos propensas a estar à beira da morte do que o resto da população em geral.
1921
O ano em que Raymond Pearl apresentou ao mundo as tabelas de mortalidade com o propósito de promover estudos ecológicos.
As informações subjacentes às tabelas de mortalidade finais são chamadas de dados de sobrevivência e levam em consideração muitos fatores de risco. Junto com as taxas de mortalidade e sobrevivência entre grupos de idade e sexo, as tabelas de mortalidade também podem listar as taxas de sobrevivência e mortalidade em relação ao peso, etnia e região. Alguns apresentam estatísticas para fumantes e não fumantes também.
Além disso, alguns podem incluir uma tabela de mortalidade agregada, apresentando dados de taxa de mortalidade em toda a população do estudo que adquiriu seguro de vida, sem uma categorização com base na idade ou no momento da compra. Os dados em uma tabela agregada dependem das estatísticas combinadas de várias, senão muitas, tabelas de mortalidade individuais.
Como uma tábua de mortalidade final é usada
As seguradoras usam dados das tabelas de mortalidade finais para precificar seus produtos e determinar se oferecem cobertura a um requerente.
O seguro de vida garante o pagamento de uma quantia global aos beneficiários nomeados quando o segurado morre, portanto, estudar a probabilidade de um requerente falecer durante o período para o qual busca cobertura é essencial para garantir a lucratividade de uma seguradora.
Importante
A lucratividade dos produtos de seguro depende, em parte, da análise precisa dos dados por trás das tabelas de mortalidade pelas empresas.
Em um grau menor, as empresas de gestão de investimentos também podem consultar as tabelas de mortalidade definitivas para ajudar seus clientes a tomar decisões sobre suas respectivas expectativas de vida e quanto dinheiro eles podem precisar na aposentadoria.
Considerações Especiais
Como é o caso de outros tipos de dados estatísticos, a precisão das tabelas de mortalidade finais depende da amplitude dos dados da pesquisa. Em outras palavras, a tábua de mortalidade final de uma seguradora pode não ser tão precisa quanto aquela compilada por uma organização que é capaz de compilar conjuntos de dados de várias seguradoras.
Por exemplo, a Sociedade de Atuários (SOA) normalmente produz uma tábua de mortalidade final a cada ano que se baseia em um conjunto de dados bastante amplo. Ele calcula a mortalidade para homens e mulheres nos EUA e também inclui uma tabela combinada com a mortalidade final de toda a população dos EUA.