Regra 28/36
O que é a regra 28/36?
O termo regra 28/36 se refere a uma regra de bom senso usada para calcular o valor da dívida que um indivíduo ou família deve assumir. De acordo com essa regra, uma família deve gastar no máximo 28% de sua renda mensal bruta com despesas totais de habitação e não mais de 36% com o serviço da dívida total, incluindo habitação e outras dívidas, como cartões de crédito. Os credores costumam usar essa regra para avaliar se devem conceder crédito aos tomadores.
Principais vantagens
- A regra 28/36 ajuda a determinar quanta dívida uma família pode assumir com segurança com base em sua renda, outras dívidas e estilo de vida.
- Alguns consumidores podem usar a regra 28/36 ao planejar seus orçamentos mensais.
- Seguir a regra 28/36 pode ajudar a melhorar as chances de aprovação de crédito, mesmo se o consumidor não estiver solicitando crédito imediatamente.
- Muitos underwriters variam seus parâmetros em torno da regra 28/36, com alguns underwriters exigindo percentagens mais baixas e alguns exigindo percentagens mais altas.
Compreendendo a regra 28/36
Os credores usam critérios diferentes para determinar se devem aprovar os pedidos de crédito. Uma das principais considerações é a pontuação de crédito de um indivíduo. Eles geralmente exigem que uma pontuação de crédito esteja dentro de um determinado intervalo antes de considerar a aprovação de crédito. No entanto, uma pontuação de crédito não é a única consideração. Os credores também consideram a renda do mutuário e a relação dívida / renda (DTI).
Outro fator é o 28/36, que é um cálculo importante que determina a saúde financeira do consumidor. Ajuda a determinar quanta dívida um consumidor pode assumir com segurança com base em sua renda, outras dívidas e necessidades financeiras – a premissa é que cargas de dívidas acima dos parâmetros 28/36 são provavelmente difíceis para um indivíduo ou família sustentar e podem, eventualmente, levar à inadimplência. Esta regra é um guia que os credores usam para estruturar os requisitos de subscrição. Alguns credores podem variar esses parâmetros com base na pontuação de crédito do mutuário, potencialmente permitindo que os tomadores de alta pontuação de crédito tenham índices de DTI ligeiramente mais elevados.
A maioria dos credores tradicionais exige um coeficiente máximo de despesas e receitas das famílias de 28% e um coeficiente máximo de dívida total para receitas de 36% para a aprovação do empréstimo.
Os credores que usam a regra 28/36 em sua avaliação de crédito podem incluir perguntas sobre despesas de habitação e contas de dívidas abrangentes em sua aplicação de crédito. Cada credor estabelece seus próprios parâmetros para dívida habitacional e dívida total como parte de seu programa de subscrição. Isso significa que os pagamentos de despesas familiares, principalmente pagamentos de aluguel ou renda mensal ou anual. Da mesma forma, os pagamentos totais da dívida não podem exceder 36% da receita.
Considerações Especiais
Como a regra 28/36 é um padrão que a maioria dos credores usa antes de conceder qualquer crédito, os consumidores devem estar cientes da regra antes de solicitar qualquer tipo de crédito. Isso ocorre porque os credores puxam verificações de crédito para cada aplicativo que recebem. Essas perguntas difíceis aparecem no relatório de crédito do consumidor. Ter várias consultas durante um curto período de tempo pode afetar a pontuação de crédito do consumidor e pode impedir sua chance de obter crédito no futuro.
Exemplo da regra 28/36
Aqui está um exemplo hipotético para mostrar como a regra 28/36 realmente funciona. Digamos que um indivíduo ou família ganhe para casa uma renda mensal de $ 5.000. Se quiserem aderir à regra 28/36, podem orçamentar $ 1.000 para o pagamento mensal da hipoteca e despesas de habitação. Isso deixaria um adicional de $ 800 para fazer outros tipos de pagamentos de empréstimos.