Mudando de emprego? Reinvestir seus fundos de aposentadoria

Quando os trabalhadores mudam de emprego, suas economias para a aposentadoria em planos patrocinados pelo empregador (planos do empregador) tendem a ser retiradas e gastas. É um fenômeno compreensível, embora infeliz. Mostraremos como evitar a armadilha de ganhar dinheiro com suas economias para a aposentadoria e como transferir seus fundos ao mudar de emprego.

Estatísticas contam a história

De acordo com uma pesquisa feita pelo Center for Retirement Research do Boston College, os americanos estão gastando ou sacando seus planos de aposentadoria, o que os deixa com cerca de 20% a 25% menos dinheiro quando atingem a idade de aposentadoria.

O principal motivo para retirar o dinheiro? Mudar ou sair de um emprego. Na verdade, quase metade de todos os trabalhadores nos Estados Unidos retira o dinheiro de seus planos de aposentadoria e o gasta quando mudam de emprego, de acordo com uma Pesquisa de Finanças do Consumidor do Federal Reserve dos EUA.

Em suma, muitas pessoas esgotam completamente suas economias para a aposentadoria quando mudam de emprego. Dados concretos sobre mudanças de emprego são elusivos, mas muitas pesquisas sugerem que o trabalhador médio mudará de carreira sete vezes ao longo da vida.

“O Bureau of Labor Statistics prevê que o trabalhador médio terá 10 empregos antes dos 40 anos, e a Forrester Research prevê que a pessoa média terá 12 a 15 empregos ao longo da vida”, observa Innovative Advisory Group em Lexington Mass. 

Por que as pessoas passam a aposentadoria

Existem algumas razões pelas quais as pessoas gastam suas economias para a aposentadoria. Em primeiro lugar, muitas vezes há um intervalo entre o momento em que um indivíduo que muda de emprego recebe o último cheque do empregador anterior e o primeiro cheque do novo empregador.

Em segundo lugar, muitas pessoas tiram férias entre empregos. Se não têm um fundo de emergência suficiente, tendem a usar as economias da aposentadoria para pagar as contas até que chegue o primeiro cheque do novo emprego.

Terceiro, quando surge a oportunidade de gastar uma boa parte do dinheiro, muitas pessoas simplesmente não conseguem resistir ao impulso. Quarto, tomar providências para mover e reinvestir seu dinheiro pode ser um incômodo, principalmente se você não estiver familiarizado ou não se sentir confortável com a ideia de tomar decisões de investimento.

“Tive clientes que queriam usar suas economias de aposentadoria antes de mergulhar em suas contas de poupança porque era ‘mais difícil economizar’ o dinheiro em suas contas de poupança”, diz Vestnomics Wealth Management em Campbell, Califórnia. “Poupança para o 401 (k) e IRA era tão automático e, portanto, indolor, eles consideraram a perda de até 50% mais do dinheiro da aposentadoria para impostos e multas muito menos doloroso do que mergulhar em sua conta poupança bancária. ”

Infelizmente, a falha em transferir ativos de aposentadoria para o plano de um novo empregador ou para uma conta individual de aposentadoria (IRA) é geralmente um grande erro que leva a problemas maiores. Transferir o saldo da sua conta de aposentadoria para um IRA ou para o plano do seu novo empregador ajudará a evitar que você gaste seu pecúlio.

Não torne a crise de tempo uma crise

A alta porcentagem de saques versus acúmulos levou os legisladores a agir em um esforço para incentivar os trabalhadores a transferir seus saldos de planos qualificados para um IRA ou outro plano de aposentadoria elegível ao mudar de emprego. Antes de 28 de março de 2005, os empregadores podiam fechar automaticamente contas de planos qualificados e enviar um cheque a um ex-funcionário se o saldo do plano qualificado do ex-funcionário fosse $ 5.000 ou menos.

O Crescimento Econômico e a Lei de Reconciliação de Alívio de Impostos de 2001 (EGTRRA) alterou essas regras, tornando obrigatório para os empregadores enviarem automaticamente os saldos do plano para um IRA se o saldo da conta estiver entre $ 1.000 e $ 5.000 – a menos que o funcionário forneça permissão por escrito para obter o valor pago a eles. Embora seja um bom começo, não resolve o problema, pois os rollovers são normalmente enviados para contas do mercado monetário, que oferecem poucas oportunidades de crescimento.

Por que você não deve sacar e gastar

Gastar suas economias de aposentadoria em qualquer coisa que não seja a aposentadoria é uma má ideia. Depois que esse dinheiro acaba, ele não está mais disponível para acumular ganhos em seu pecúlio.

A oportunidade perdida de crescimento por meio da composição nunca pode ser recuperada e pode ser particularmente prejudicial para os trabalhadores mais velhos, com pouco tempo para repor seu pé-de-meia. Também é prejudicial para os trabalhadores mais jovens, que ainda demoram décadas para se aposentar. Ao gastar $ 5.000 hoje, um trabalhador com 40 anos pela frente antes da aposentadoria poderia estar repassando $ 80.000 (supondo que o dinheiro gasto dobraria a cada oito anos) em dinheiro de aposentadoria.

Independentemente de você ter trabalhado por cinco ou 15 anos, gastar o dinheiro de seu plano de aposentadoria em vez de rolá-lo o deixa sem nada em forma de poupança para a aposentadoria para mostrar por todos esses anos que trabalhou. Quando você começar seu novo trabalho, estará começando do zero no departamento de pecúlios. Para ajudar a compensar o dinheiro que você gastou, é provável que qualquer aumento que você receba pela mudança de emprego precise ser investido em seu novo plano de aposentadoria se você quiser ter alguma esperança de repor suas economias perdidas para a aposentadoria.

Se a ideia de uma aposentadoria confortável e bem financiada não for suficiente para impedi-lo de gastar suas economias para a aposentadoria, talvez a perspectiva de perder dinheiro com impostos e multas o convença a reconsiderar. Considere que as distribuições qualificadas para rollover de sua conta de plano qualificada que são pagas a você estarão sujeitas a um imposto federal retido na fonte de 20%.  Além disso, o valor pode estar sujeito a uma penalidade de distribuição antecipada de 10% se a retirada ocorrer antes de você atingir 59 anos e meio e a menos que você se qualifique para uma exceção.

Sobreposições e imposto retido na fonte

Quando você muda de emprego, geralmente é elegível para transferir o saldo do seu plano qualificado para um IRA tradicional ou outro plano patrocinado pelo empregador, presumindo que o valor seja elegível para transferência. Se isso for feito como uma rolagem direta, nenhum imposto será retido sobre o valor.

Se você tiver o valor pago a você, em vez disso, 20% serão retidos para impostos federais e você terá 60 dias para rolar o valor. Além disso, se você pretende rolar o valor total, precisará compensar os 20% retidos para impostos do próprio bolso.

Para ajudar a simplificar o processo, “fale com o gerente de recursos humanos de seu antigo empregador para obter todos os documentos necessários para iniciar a rolagem”, disse  Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califórnia, e autor de “Fundos de índice: o programa de recuperação de 12 etapas para investidores ativos.” 

“Tenha um plano em termos de onde você deseja que os ativos vão”, acrescenta Hebner. “Se for para o plano 401 (k) de seu novo empregador, fale com seu atual gerente de RH para se certificar de que tudo está alinhado para receber a transferência. Se for para um IRA de rollover, tenha a conta já criada para receber os ativos. Isso criará uma transição suave para o rollover. ”

The Bottom Line

O ideal é que a mudança de emprego resulte em aumento de salário e melhores oportunidades de ascensão profissional. Se for esse o caso, aloque uma parte de seu aumento para melhorar seu padrão de vida e outra parte para o seu pecúlio de aposentadoria.

Além disso, acrescente alguns a um fundo de emergência, que pode ajudar a mantê-lo durante os períodos em que você tem menos ou nenhuma renda. Isso ajudará a evitar que você use suas economias para a aposentadoria posteriormente.

Independentemente do motivo da mudança de emprego, a responsabilidade de salvaguardar suas economias para a aposentadoria está em suas mãos. Aproveite ao máximo e leve seu dinheiro sempre que mudar de emprego.