Principais regras práticas para poupança para aposentadoria

Economizar para a aposentadoria pode ser intimidante. Existem muitos planos diferentes para escolher, bem como diferentes empresas de investimento para gerenciar seu plano, restrições sobre quem pode contribuir e com quanto, regras fiscais a serem seguidas e papelada a ser monitorada – sem falar nas decisões de investimento a serem tomadas depois de você tenha seu plano configurado.

A melhor maneira de lidar com esse processo complexo, mas essencial, é dividi-lo em etapas pequenas e gerenciáveis. Com isso em mente, aqui estão as cinco regras básicas mais importantes a serem seguidas ao economizar para a aposentadoria.

1. Comece a economizar agora

Idealmente, você teria começado a economizar para a aposentadoria no momento em que começou a ganhar uma renda, que para muitos de nós era aos 16 anos quando conseguimos aquele emprego depois da escola no shopping ou no cinema ou na lanchonete. Na verdade, você provavelmente precisava de dinheiro para despesas de curto prazo, como o pagamento do carro que o levou ao trabalho, saídas noturnas com amigos e livros escolares.

Provavelmente não fazia sentido, ou até mesmo lhe ocorreu, começar a economizar para a aposentadoria até conseguir seu primeiro emprego em tempo integral, ter filhos, comemorar um aniversário importante ou vivenciar algum outro evento marcante que o fez pensar muito sobre seu futuro.

Não importa sua idade hoje, não lamente os anos que você não gastou economizando. Basta começar a economizar para a aposentadoria agora. Quanto mais cedo você começar, menos terá que contribuir a cada ano para atingir sua meta de economia, graças aos benefícios dos juros compostos.

2. Economize 15% de sua renda

Uma boa regra geral para a porcentagem de sua renda que você deve economizar é 15%. Isso depois de impostos e antes de qualquer contribuição equivalente de seu empregador. Se você não pode economizar 15% agora, tudo bem. Economizar até 1% é melhor do que nada. A cada ano, ao declarar seus impostos, você pode reavaliar sua situação financeira e considerar aumentar sua contribuição.

Se você é mais velho e não tem poupado ao longo da sua vida profissional, tem de recuperar o atraso e deve ter como objetivo poupar 20% a 25% de sua renda para a aposentadoria, se possível. Mas se isso não for realista, não deixe uma atitude de tudo ou nada derrotá-lo. O simples fato de adquirir o hábito de economizar e investir, por menor que seja a quantia, já é um passo na direção certa.

3. Escolha investimentos de baixo custo

No longo prazo, um dos maiores fatores para o tamanho do seu pecúlio são as despesas de investimento que você paga. Os custos de investimento mais comuns são as taxas de despesas cobradas por fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs) e as comissões de compra e venda.

“O poder dos juros compostos não se aplica apenas aos retornos, mas também às despesas”, diz Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia. “Quanto mais você paga, menos mantém. Simples assim. E a pesquisa mostrou que o custo é o maior determinante do fim da riqueza para os investidores ”.

O índice de despesas é uma taxa percentual anual que você pagará enquanto tiver o fundo. Se você tiver $ 10.000 investidos em um fundo cujo índice de despesas é de 1%, sua taxa é de $ 100 por ano. Você pode encontrar o índice de despesas de um fundo em um site de pesquisa de investimentos como a Morningstar ou no site de qualquer empresa que venda o fundo.

Ao escolher um fundo, a regra a seguir é que quanto mais próximo o índice de despesas estiver de 0%, melhor. Dito isso, é razoável pagar mais perto de 1% para certos tipos de fundos, como fundos internacionais ou fundos de pequena capitalização.

Existem duas maneiras simples de minimizar as comissões. Um é selecionar investimentos sem comissão. Se você comprar um fundo de índice Vanguard diretamente por meio de sua conta Vanguard ou um fundo mútuo Fidelity diretamente por meio de sua conta Fidelity, provavelmente não pagará uma comissão. A outra é comprar e manter investimentos em vez de fazer negociações frequentes – outra boa estratégia de aposentadoria que abordaremos em breve.

Saiba tutorial de fundos mútuos se você não souber nada sobre esses investimentos populares.

4. Não coloque dinheiro em algo que você não entende

Se o único investimento que você entende atualmente é uma conta de poupança, estacione seu dinheiro lá enquanto aprende sobre investimentos um pouco mais sofisticados, como fundos de índice e ETFs, que são os únicos investimentos que a maioria das pessoas precisa entender para construir uma carteira de aposentadoria sólida.

Nunca deixe vendedores ou consultores convencê-lo a comprar algo que você não entende. Eles podem ter seus melhores interesses em mente, mas podem estar apenas tentando vender a você um investimento que lhes renderá uma comissão. Até que você se aprenda sobre as diferentes opções de investimento, você não terá como saber.

Até mesmo colocar seu dinheiro em um investimento relativamente simples como títulos pode sair pela culatra se você não entender como funcionam os títulos. Por quê? Porque você pode tomar decisões de compra e venda irracionais e baseadas na emoção, com base no que ouve e lê nas notícias sobre o desempenho dos mercados no curto prazo, não com base no valor de longo prazo dos seus títulos.

“Os melhores e mais brilhantes investidores do mundo estão sempre tentando encontrar o próximo grande investimento para seu portfólio. Se você não for um investidor em tempo integral com experiência nesse tipo de investimento, estará em desvantagem em relação aos que o são. Concentre-se em seus pontos fortes e isso é o que lhe dará a melhor probabilidade de sucesso ”, disse Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.

5. Compre e mantenha

A adoção de uma estratégia de investimento comprar e manter significa que, mesmo que escolha investimentos que cobrem uma comissão, você não pagará comissões com muita frequência. Essa regra também significa que você não permitirá que suas emoções ditem suas decisões de investimento.

Quando as pessoas seguem suas emoções, tendem a comprar na alta e vender na baixa. Eles ouvem como uma ação subiu e querem entrar porque parece um grande investimento – e é, se você já o mantém há anos. Ou, quando a economia entra em recessão, as pessoas entram em pânico sobre a queda do Dow e se desfazem de seu fundo de índice S&P 500 no pior momento possível.

Numerosos estudos mostraram que é melhor manter o seu dinheiro no mercado, mesmo durante as piores recessões. No longo prazo, você sairá muito à frente, deixando seu portfólio sozinho durante os altos e baixos do mercado em comparação com as pessoas que estão sempre reagindo às notícias ou tentando cronometrar o mercado.

“Basicamente, os investidores são considerados péssimos no momento do mercado e na escolha de ações”, diz MZ Capital Management em Bethesda, Maryland. “É por isso que eles deveriam parar de fazer aquilo em que são ruins.”

The Bottom Line

Embora haja muito a aprender sobre como economizar para a aposentadoria, entender como economizar e investir seu dinheiro é uma das habilidades mais importantes que você desenvolverá. Significa aproveitar todas as horas de pesquisa que você está fazendo hoje em anos de lazer no futuro.

Também significa ser capaz de cuidar de si mesmo sem ter que depender de outra fonte que pode não ser capaz de fornecer para você, seja o sistema de Segurança Social ou seus filhos. Lembre-se dessas cinco regras básicas para economizar para a aposentadoria e você estará no caminho certo para um futuro financeiramente confortável.