Principais alternativas para um co-signatário
Em certos momentos de sua vida, especialmente se você está apenas começando, pode precisar de um co-signatário para um empréstimo ou outra transação financeira. Mas e se você não conhecer ninguém que esteja disposto ou seja capaz de co-assinar? Ou você não quer prejudicar seu relacionamento com um amigo ou parente pedindo-lhes que o façam? Quais são suas alternativas?
Principais vantagens
- Se você está tendo dificuldades para obter um empréstimo ou alugar um apartamento por conta própria, conseguir que um amigo ou parente assine a parceria não é sua única alternativa.
- No caso de um apartamento, veja se você pode sublocar de, ou quarto com, alguém que já tenha um contrato de aluguel.
- Você também pode contratar um serviço de co-signatário profissional para garantir seu aluguel.
- Se você quiser pedir dinheiro emprestado e os credores convencionais o rejeitarem, o empréstimo ponto a ponto pode ser uma opção.
Quando você poderia precisar de um co-signatário?
Suponha que você queira um empréstimo de carro para poder dirigir até o trabalho. O transporte público onde você mora é ruim; confiar nele limita severamente onde você pode trabalhar, compromete sua segurança ou toma muito do seu tempo livre. Você está convencido de que pode fazer os pagamentos do empréstimo, mas não tem renda suficiente para se qualificar.
Talvez você tenha acabado de se formar na faculdade e esteja tentando conseguir seu primeiro apartamento. Você não tem mais direito a moradia estudantil, mas ainda não tem um emprego e não pode convencer nenhum locador a arriscar com você, apesar de sua média de notas sólida.
Ou talvez você esteja tentando se recuperar depois que o desemprego ou problemas de saúde esgotaram suas economias e levaram ao inadimplemento dos empréstimos, prejudicando seu histórico de crédito e impossibilitando a obtenção de um novo empréstimo ou um lugar para morar.
Quatro alternativas para ter um co-signatário
Felizmente, mesmo que encontrar um co-signatário seja difícil ou impossível, você ainda tem opções. Aqui estão quatro deles.
1. Torne-se um subinquilino ou colega de quarto
Se é um apartamento que você procura, você pode tentar encontrar uma situação em que outra pessoa já esteja totalmente obrigada a pagar o aluguel, mas esteja procurando ajuda com o aluguel. Você pode conseguir sublocar de alguém que está viajando ou teve que se mudar inesperadamente e não conseguiu rescindir o contrato de locação. Você também pode alugar um quarto de alguém que ocupará o apartamento com você, mas não precisa incluir seu nome no contrato.
Nestes casos, como o locador já tem um contrato assinado com alguém que passou em uma verificação de crédito, pagou um depósito caução e prometeu pagar o aluguel pelo prazo total do aluguel, ele não pode verificar seu crédito ou mesmo se importar com quem ocupa o local, desde que estejam recebendo cheques de aluguel em dia a cada mês do locatário original.
Peça à pessoa de quem você deseja sublocar uma cópia do contrato de aluguel para ter certeza de que não o violará. A pessoa que está alugando deve obter permissão por escrito do locador antes de você se mudar, e você deve assinar um contrato de sublocação ou de colega de quarto com o locatário. Esteja ciente da possibilidade de que, se você estiver pagando à pessoa no aluguel e não ao locador, ela poderá pegar seu dinheiro e não remetê-lo ao locador.
2. Use um serviço de co-signatário
Para garantir um apartamento, você também pode contratar um serviço de co-signatário. Mediante o pagamento de uma taxa, eles garantem ao seu senhorio que pagarão o aluguel, caso você não o faça. Você deve solicitar a aprovação de um serviço de co-signatário e, geralmente, há uma taxa de inscrição. Se você for aprovado, o serviço lhe dará um certificado de co-assinatura para enviar com seu aplicativo de locação. Cabe ao proprietário aceitar ou não o seu co-signatário.
Se o proprietário aprovar, você terá que pagar ao serviço de co-assinatura uma taxa, calculada como uma porcentagem do seu aluguel, mesmo que ele nunca tenha que pagar o aluguel por você. Se o serviço tiver que pagar aluguel em seu nome, você será obrigado a reembolsá-los.
Uma empresa que oferece esse serviço é a Insurent. Ele cobra uma taxa fixa única e não reembolsável com base em uma porcentagem do seu aluguel após a aprovação do seu pedido de apartamento.
Observe que, se você não conseguir encontrar um locador que aceite a garantia de um serviço de co-signatário, poderá garantir um apartamento pagando um depósito de segurança maior ou pagando antecipadamente o aluguel.
3. Experimente um credor ponto a ponto
Se você quiser pedir dinheiro emprestado e os credores convencionais o rejeitarem, o empréstimo ponto a ponto pode ser uma opção. As duas empresas mais proeminentes neste espaço são Prosper e Lending Club. Ambas as empresas verificarão sua pontuação de crédito quando você se inscrever, mas não exigem que os mutuários tenham um crédito perfeito e você pode usar o dinheiro emprestado para diversos fins. Quanto pior for sua pontuação de crédito, maior será sua taxa de juros, e você pode não ser aprovado, mas pode valer a pena se inscrever para descobrir.
O Prosper tem uma “pontuação de crédito mínima recomendada” de 640.1 O Lending Club não lista um requisito de pontuação de crédito mínimo em seu site, mas outras fontes relataram que o mínimo é 660.
Importante
Se você não conseguir um empréstimo ou um apartamento sem um co-signatário, isso pode ser um sinal de que não é uma boa hora para pedir dinheiro emprestado ou se comprometer a pagar o aluguel.
4. Estabeleça ou reconstrua seu histórico de crédito
Os credores exigem co-signatários quando um mutuário não tem crédito ou crédito danificado. Em qualquer situação, você pode criar ou restabelecer um perfil de crédito favorável agências de crédito. Tudo que você precisa fazer é fazer uma pequena compra por mês no cartão e pagá-la antes da data de vencimento do pagamento.
Se o seu problema é que você não tem crédito, dentro de cerca de seis meses após começar a usar seu cartão de crédito garantido, pegando emprestado apenas um pouco e pagando prontamente, você atenderá a dois dos critérios mais importantes para ter uma pontuação de crédito forte: a baixo índice de utilização de crédito e histórico de pagamentos pontuais. Neste ponto, você pode se qualificar para um empréstimo ou um apartamento sem um co-signatário, supondo que você tenha uma renda suficiente.
Se você estiver consertando crédito danificado, pode ter que esperar mais, porque os itens negativos permanecem em seu arquivo por anos. Os credores precisam ser convencidos por sua pontuação de crédito de que seu novo histórico de reembolso positivo não é apenas uma mudança de curto prazo.
Você deve esperar para pedir emprestado em vez disso?
Se você não conseguir um empréstimo ou um apartamento sem um co-signatário, isso pode ser um sinal de que não é um bom momento para pedir dinheiro emprestado ou se obrigar a pagar um aluguel. Os credores e proprietários querem que outra pessoa garanta o pagamento porque não têm certeza se você é bom para o dinheiro. É possível que suas preocupações sejam justificadas.
Ter seu pedido de empréstimo ou apartamento rejeitado pode ser uma bênção disfarçada quando você realmente não pode pagar. Em vez de adicionar mais estresse à sua situação assumindo outra obrigação financeira – e arrastando outra pessoa para seus problemas, pedindo-lhe que assine, potencialmente prejudicando um relacionamento importante – procure alternativas que você possa pagar por conta própria. Eles podem ser menos do que ideais, mas quando sua situação melhorar, você pode solicitar outro empréstimo ou apartamento.
The Bottom Line
É frustrante, com certeza, não poder morar onde quer ou comprar algo que acha que precisa, e a maioria de nós já passou por essa situação em algum momento. Mas os credores e proprietários tomam suas decisões com base em considerações financeiras objetivas, e você não deve levar a rejeição deles para o lado pessoal.
Se você não conseguir um co-signatário ou não quiser, lembre-se de que você tem opções. Eles apenas requerem um pouco de paciência e pensamento inovador.