Você deve fazer um empréstimo pessoal para a família?
Emprestar e tomar dinheiro emprestado de um banco segue certas diretrizes procedimentais que evoluíram ao longo dos séculos. Enquanto isso, os empréstimos pessoais – isto é, fazer empréstimos ou tomar empréstimos de amigos e familiares – já existe há tanto tempo, mas não foram desenvolvidas diretrizes firmes porque cada situação é única.
No entanto, existe uma maneira de tornar os empréstimos familiares mais seguros para todas as partes envolvidas.
Por que um empréstimo pessoal pode não ser uma boa ideia
Existem fortes razões para não fazer um empréstimo pessoal a familiares ou amigos. O maior tem a ver com suas finanças pessoais. A maioria das pessoas não tem liquidez suficiente para arriscar perder esse dinheiro e, ao presumir que todo o dinheiro emprestado será perdido, você perceberá rapidamente o valor do empréstimo que pode razoavelmente fazer. Se você estiver investindo em uma conta de aposentadoria, fundo de emergência ou outro fundo necessário para fazer o empréstimo, não é um empréstimo que você deveria fazer.
Conflitos familiares, problemas fiscais e complacência (especialmente complacência) são algumas das outras coisas com que se preocupar. Se sua família ou amigos o procuram para obter empréstimos simplesmente porque você empresta a uma taxa baixa (ou nenhuma), então você está prejudicando suas próprias finanças para subsidiar as deles.
Um empréstimo de um banco ou cooperativa de crédito os ajudará a construir uma boa pontuação de crédito, bem como a responsabilidade financeira. Do outro lado da moeda, quando as taxas de juros começam a corroer a renda do tomador, o mau hábito de viver fora de seus meios pode ser quebrado.
A diferença entre um empréstimo e um presente
Os motivos contra os empréstimos pessoais geralmente desaparecem diante de considerações emocionais, quando um de seus entes queridos “precisa do dinheiro”. Nesse caso, você deve fazer uma distinção clara entre um presente e um empréstimo. Um presente não tem expectativa de reembolso, enquanto um empréstimo deve ser pago integralmente, incluindo quaisquer juros, e deve ser documentado por escrito. Dar um presente é uma escolha pessoal baseada principalmente na emoção, enquanto o empréstimo deve ser feito de maneira lógica.
Antes de dizer sim ao empréstimo
Antes de dar a eles as chaves do cofre, no entanto, você tem o direito de fazer algumas perguntas:
Para que serve o dinheiro?
Independentemente de o empréstimo ser grande ou pequeno, você tem o direito de saber como ele será usado. Se o motivo não for do seu agrado (férias, em vez do pagamento da hipoteca ), indique ao seu devedor potencial o banco mais próximo.
Quanto tempo vai demorar para pagar de volta?
Se o empréstimo for um empréstimo-ponte para o próximo contracheque, você pode se sentir confortável com juros zero, sem aperto de mão. Se o empréstimo for de um valor significativo ou levar mais de um mês para ser pago, faça-o por escrito. As memórias do contrato original geralmente desaparecem com o tempo, portanto, você precisará de documentação.
Qual é a situação financeira atual do mutuário?
Embora isso seja freqüentemente esquecido, você tem a responsabilidade, perante você e a outra parte, de garantir que o mutuário esteja em uma situação financeira decente antes de emprestar dinheiro. Pode ser desconfortável, mas lembre-se de que quem tomou o empréstimo veio até você em busca de dinheiro, e não o contrário.
Pense como um banco e, se sua situação for muito difícil, diga não.
Isso não significa que você não deva ajudar. Talvez você possa se oferecer para ajudar a pagar por um planejador financeiro em vez de conceder um empréstimo. Os credores de empréstimos pessoais muitas vezes percebem, depois que já é tarde demais, que despejaram dinheiro em um barco furado. Isso leva à intromissão após o fato. Como você não tem mais poder de barganha quando o negócio é fechado, nada pode ser ganho a não ser ressentimento.
Estabeleça os Termos do Empréstimo
Os contratos verbais dificilmente terminam bem. Os problemas surgem mesmo com pequenos empréstimos de curto prazo. Por exemplo, se o pagamento chegar com dois meses de atraso e você tiver que colocar todos os mantimentos no cartão de crédito, na verdade você perdeu dinheiro por causa do empréstimo – dinheiro que você nunca vai receber de volta – porque não havia termos. Redigir contratos até mesmo para os empréstimos menores desencorajará as pessoas de virem constantemente até você, a menos que seja realmente necessário.
Ambas as partes devem trabalhar juntas nos termos antes de assinar. Uma calculadora de empréstimo pessoal pode ser útil durante as negociações, pois pode ajudar ambas as partes a visualizar os termos do empréstimo e decidir sobre os pagamentos mensais, a duração do prazo e uma taxa de juros com a qual todos estão satisfeitos.
A seguir estão alguns aspectos necessários de qualquer empréstimo sólido.
Taxa de juro
O Internal Revenue Service (IRS) pode ser desagradável quando se trata de empréstimos pessoais sem juros, especialmente os grandes. Cobrar próximo à taxa de juros do mercado substituirá os juros que você está perdendo, sacando esse dinheiro de uma conta de poupança ou fundo do mercado monetário durante o período do empréstimo.
Cronograma de Reembolso
Isso deve delinear o tamanho e a data de cada pagamento. Deve também indicar o que acontece no caso de falta de pagamento. Você pode optar por não ter nenhuma penalidade por atrasos nos pagamentos, mas isso pode resultar nos pagamentos do empréstimo tendo a prioridade mais baixa no orçamento mensal – e possivelmente sendo substituídos por despesas menos do que o necessário, como uma noite na cidade.
Condições do Empréstimo
Devem ser estabelecidas condições claras em caso de morte do credor ou do devedor. Com os membros da família, isso é especialmente importante devido à dispersão da propriedade. Se uma criança recebeu um empréstimo de US $ 10.000 e o espólio paga US $ 30.000 para cada criança independentemente, então você acabou de transformar seu velório em uma rixa familiar. Você pode adicionar condições adicionais de acordo com a situação. Por exemplo, se você está emprestando para ajudar alguém a comprar uma casa, pode garantir o empréstimo para a propriedade.
Depois de obter o empréstimo por escrito, vale a pena examiná-lo por meio de um profissional jurídico e / ou financeiro. Seu advogado ou contador provavelmente terá alguns bons conselhos sobre as condições e poderá atuar como terceiro para a assinatura. Pequenos empréstimos, especialmente aqueles de menos de US $ 500, podem não valer o custo de reconhecimento de firma do contrato, mas grandes empréstimos devem fazer parte do registro legal.
The Bottom Line
Os empréstimos pessoais podem ser um pesadelo, se nenhuma das partes o abordar com seriedade. Se você não se sente à vontade para seguir todas as etapas acima, mas ainda deseja fazer o empréstimo, existe uma alternativa. Empresas terceirizadas surgiram para atuar como intermediárias em empréstimos pessoais. Mediante o pagamento de uma taxa, eles administrarão os contratos e definirão as retiradas automáticas de pagamento. Alguns até reportam a agências de crédito e, no processo, podem ajudar o devedor a acumular uma boa pontuação (fornecendo mais incentivo para evitar um pagamento perdido). Isso adiciona uma carga de taxa ao empréstimo do devedor, mas é melhor do que prosseguir com um acordo mal planejado.
Se tudo correr bem, você poderá encerrar o empréstimo, tendo ajudado um ente querido, sem se machucar. Na pior das hipóteses, você apenas emprestou dinheiro que estava preparado para perder e, se preferir, tem um documento legal para fazer o backup de uma reclamação.
(Para obter mais informações sobre outros tipos de empréstimos que podem estar disponíveis, dê uma olhada em Diferentes necessidades, diferentes empréstimos.)