Empréstimo de Título

O que é um empréstimo de título?

Um empréstimo de título é um empréstimo que requer um ativo como garantia. Os empréstimos do título são populares por duas razões principais. Em primeiro lugar, a classificação de crédito do requerente não é levada em consideração ao determinar as qualificações para o empréstimo. E, em segundo lugar, graças aos requisitos de aplicação mais flexíveis, um empréstimo de título pode ser aprovado muito rapidamente para valores tão baixos quanto $ 100.

Como funciona um empréstimo de título

A forma mais comum de um empréstimo de título é um empréstimo de título de carro. Nesse caso, o mutuário potencial é obrigado a possuir um carro e assinar o título para uma empresa de títulos de empréstimo de automóveis. A empresa de crédito emprestará até 25% do valor total do carro ao devedor e manterá o título do carro como garantia em caso de inadimplência.

O valor típico de um empréstimo de título de carro é de US $ 1.000, embora possa ser mais alto. A duração normal do empréstimo é de 15 a 30 dias, mas pode ser mais longa. Os mutuários podem pagar o empréstimo do título do carro com um único pagamento, normalmente após um mês, ou pagar o empréstimo em um plano de parcelamento plurianual. Se um mutuário não pagar o empréstimo do título de acordo com o contrato de reembolso, o carro pode ser retomado imediatamente pela empresa de título do empréstimo. A empresa de empréstimo também tem a opção de permitir que o devedor inadimplente faça pagamentos somente de juros por períodos de um mês, efetivamente rolando o valor do empréstimo indefinidamente até que seja reembolsado.

Considerações Especiais

Os empréstimos de títulos podem parecer atraentes para indivíduos com crédito ruim ou pessoas em dificuldades financeiras que precisam de dinheiro rápido. No entanto, existem custos exorbitantes associados aos empréstimos de títulos, especialmente empréstimos de títulos de automóveis, que devem fazer os mutuários hesitarem.

A taxa de porcentagem anual (APR) em um empréstimo de título de carro médio pode ser tão alta quanto 300% e quase sempre é superior a 100% de juros. A alta APR pode causar uma esteira financeira em que os mutuários nunca conseguem recuperar o atraso e pagar o principal do empréstimo. Por esse motivo, os credores de títulos de automóveis são às vezes chamados de “credores predatórios” porque tendem a atacar pessoas que precisam de dinheiro em situações de emergência.

Exemplo de um empréstimo de título

Considere, por exemplo, um empréstimo de título de carro de $ 500 que deve ser pago no prazo de um mês e tem uma APR de 240%. Isso resulta em uma taxa mensal de 20%. Com esses termos, o mutuário terá de pagar à empresa de empréstimo do título de carro $ 600 de principal e juros para quitar a dívida. Para indivíduos que precisam de $ 500 rapidamente, pagar mais $ 100 de juros no período de um mês pode causar dificuldades financeiras adicionais.

Ou considere um empréstimo de título de carro de $ 5.000 que deve ser pago em 24 prestações mensais com uma APR de 108%. Nesse cenário, um empréstimo de título de carro de 24 meses, com composição mensal, custará ao mutuário $ 7.362,71 em encargos de juros além do principal inicial de $ 5.000, para um valor total de reembolso de $ 12.362,71. E isso não inclui taxas.

Outras opções para empréstimos de títulos

Embora os empréstimos de títulos possam ser uma opção tentadora ao passar por dificuldades financeiras, eles geralmente colocam a pessoa em uma situação financeira pior do que antes, devido às altas taxas de juros e taxas. O mundo financeiro é amplo e existem muitas alternativas melhores aos empréstimos de títulos.

Algumas outras opções incluem cartões de crédito, embora tenham altas taxas de juros, não são tão altas quanto aquelas para empréstimos de títulos. Antes de assumir novas dívidas, no entanto, um indivíduo pode renegociar sua dívida atual com seu banco ou administradora de cartão de crédito. Eles também podem pedir uma extensão de suas dívidas de seus credores e podem estar dispostos a cumpri-la em curto prazo. A contratação de um empréstimo pessoal não garantido é preferencial a um empréstimo garantido em que é necessário apresentar uma garantia. Embora os empréstimos não garantidos tenham taxas de juros mais altas quando comparados aos empréstimos garantidos devido ao maior risco para o credor, os empréstimos pessoais oferecem taxas melhores do que as oferecidas para os empréstimos do título.

Ao considerar um empréstimo sem garantia, vale a pena usar uma calculadora financeira pessoal para ver como uma taxa de juros afetará os juros totais pagos ao final do empréstimo.