Seguro de Título
O que é seguro de título?
O seguro de título é uma forma de seguro de indenização que protege os credores e compradores de casas contra perdas financeiras decorrentes de defeitos no título de uma propriedade. O tipo mais comum de seguro de título é o seguro de título do credor, que o mutuário adquire para proteger o credor. O outro tipo é o seguro do título do proprietário, que geralmente é pago pelo vendedor para proteger o patrimônio do comprador na propriedade.
Principais vantagens
- O seguro de título protege os credores e compradores de perdas financeiras devido a defeitos no título de uma propriedade.
- As reivindicações mais comuns movidas contra um título são impostos atrasados, ônus e testamentos conflitantes.
- Uma taxa única paga pelo seguro do título cobre taxas administrativas caras para pesquisas profundas de dados do título para proteção contra reclamações de ocorrências anteriores.
Noções básicas sobre seguro de título
Um título claro é necessário para qualquer transação imobiliária. As empresas de títulos devem fazer uma pesquisa em cada título para verificar se há reclamações ou ônus de qualquer tipo contra elas antes que possam ser emitidos.
Uma pesquisa de título é um exame de registros públicos para determinar e confirmar a propriedade legal de uma propriedade e para descobrir se há alguma reclamação sobre a propriedade. Pesquisas errôneas e violações do código de construção não resolvidas são dois exemplos de manchas que podem tornar o título “sujo”.
O seguro de título protege tanto os credores quanto os compradores de casas contra perdas ou danos decorrentes de ônus, gravames ou defeitos no título ou na propriedade real de uma propriedade. Reivindicações comuns movidas contra um título são impostos atrasados, gravames (de empréstimos hipotecários, linhas de crédito de home equity (HELOC) e servidões ) e testamentos conflitantes. Ao contrário do seguro tradicional, que protege contra eventos futuros, o seguro de título protege contra reclamações de ocorrências passadas.
A apólice de seguro de título básico do proprietário normalmente cobre os seguintes riscos:
- Propriedade de outra parte
- Assinaturas incorretas em documentos, bem como falsificação e fraude
- Registros defeituosos
- Convênios restritivos (termos que reduzem o valor ou prazer), como servidões não registradas
- Gravames ou julgamentos contra bens, como ações judiciais pendentes e ônus
Em vez do seguro de título, algumas transações privadas podem envolver uma garantia de título, que é uma garantia do vendedor a um comprador de que o vendedor tem o direito de transferir a propriedade e que ninguém mais tem direitos sobre a propriedade.
Tipos de seguro de título
Existem dois tipos de seguro de título: seguro de título do credor e seguro de título do proprietário (incluindo apólices estendidas). Quase todos os credores exigem que o mutuário compre uma apólice de seguro de título do credor para protegê-lo no caso de o vendedor não ser legalmente capaz de transferir o título dos direitos de propriedade. A política de um credor protege apenas o credor contra perdas. Uma política emitida significa a conclusão de uma pesquisa de título, oferecendo alguma garantia ao comprador.
Uma vez que as buscas de títulos não são infalíveis e o proprietário continua em risco de perda financeira, há necessidade de proteção adicional na forma de uma apólice de seguro de título do proprietário. O seguro do título do proprietário, geralmente adquirido pelo vendedor para proteger o comprador contra defeitos no título, é opcional.
Aquisição de seguro de título
Um agente de custódia ou de fechamento inicia o processo de seguro após a conclusão do contrato de compra do imóvel. Existem quatro principais seguradores de títulos nos Estados Unidos: Fidelity National Financial, First American Title Insurance Company, Old Republic National Title Insurance Company e Stewart Title Guaranty Company. Também existem companhias de seguros de títulos regionais à sua escolha.
O custo do seguro do título do proprietário varia entre US $ 500 e US $ 3.500, dependendo do estado em que você mora, da seguradora escolhida e do preço de compra de sua casa.
Freqüentemente, a apólice do credor e a apólice do proprietário são exigidas em conjunto para garantir que todos estejam adequadamente protegidos. No fechamento, as partes adquirem um seguro de título por uma taxa única. Para evitar abusos, o Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) proíbe os vendedores de exigir a compra de uma operadora de seguro de título específico.
Embora o seu credor, advogado ou agente imobiliário possa recomendar uma companhia de seguros de títulos, é sempre uma boa ideia comparar preços.
Riscos de não ter seguro de título
Não ter um seguro de título expõe as partes da transação a um risco significativo no caso de um defeito de título estar presente. Considere um comprador que procura a casa dos seus sonhos apenas para descobrir, após o fechamento, os impostos sobre a propriedade não pagos do proprietário anterior. Sem o seguro de título, o ônus financeiro dessa reivindicação de impostos atrasados recai exclusivamente sobre o comprador. Eles pagarão os impostos sobre a propriedade pendentes ou correrão o risco de perder a casa para a entidade tributária.
No mesmo cenário do seguro de título, a cobertura protege o comprador enquanto ele possuir – ou tiver interesse na – propriedade.
Da mesma forma, o seguro de título do credor cobre bancos e outros credores hipotecários de gravames não registrados, direitos de acesso não registrados e outros defeitos. No caso de inadimplência do devedor, se houver problemas com o título da propriedade, o credor estaria coberto até o valor da hipoteca.
Os investidores imobiliários devem certificar-se de que uma propriedade não possui um título incorreto antes de proceder com qualquer compra. Casas em execução hipotecária, por exemplo, podem ter uma série de questões pendentes. Os compradores podem considerar a compra de um seguro de propriedade do proprietário para se protegerem contra reclamações imprevistas contra o título.
perguntas frequentes
Quais são os tipos de seguro de título?
Existem dois tipos de seguro de título: seguro de título do credor e seguro de título do proprietário (incluindo apólices estendidas). Quase todos os credores exigem que o mutuário compre uma apólice de seguro de título do credor para protegê-lo no caso de o vendedor não ser legalmente capaz de transferir o título dos direitos de propriedade. A política de um credor protege apenas o credor contra perdas.
Uma vez que as buscas de títulos não são infalíveis e o proprietário continua em risco de perda financeira, há necessidade de proteção adicional na forma de uma apólice de seguro de título do proprietário. O seguro do título do proprietário, geralmente adquirido pelo vendedor para proteger o comprador contra defeitos no título, é opcional.
Como comprar um seguro de título?
Um agente de custódia ou de fechamento inicia o processo de seguro após a conclusão do contrato de compra do imóvel. Freqüentemente, a apólice do credor e a apólice do proprietário são exigidas em conjunto para garantir que todos estejam adequadamente protegidos. No fechamento, as partes adquirem um seguro de título por uma taxa única. O custo do seguro do título do proprietário varia entre US $ 500 e US $ 3.500, dependendo do estado em que você mora, da seguradora escolhida e do preço de compra de sua casa.
Por que comprar um seguro de título?
Não ter um seguro de título expõe as partes da transação a um risco significativo no caso de um defeito de título estar presente. Considere um comprador que procura a casa dos seus sonhos apenas para descobrir, após o fechamento, os impostos sobre a propriedade não pagos do proprietário anterior. Sem o seguro de título, o ônus financeiro dessa reivindicação de impostos atrasados recai exclusivamente sobre o comprador. Com o seguro de título, a cobertura protege o comprador enquanto ele possuir – ou tiver interesse na – propriedade. Da mesma forma, o seguro de título do credor cobre bancos e outros credores hipotecários de gravames não registrados, direitos de acesso não registrados e outros defeitos.