Dicas para economizar na aposentadoria para pessoas de 45 a 54 anos de idade
Se você tem de 45 a 54 anos, pode estar no meio de sua carreira quando sua renda é mais alta. É claro que suas obrigações financeiras para com o lar e a família também podem ser maiores – e isso pode tornar o planejamento da aposentadoria complicado. Aqui estão seis dicas para ajudar a manter (ou obter) suas economias para a aposentadoria no caminho certo.
Principais vantagens
- Os proprietários de pequenas empresas podem conseguir economizar ao financiar contas de aposentadoria destinadas a pequenas empresas e trabalhadores autônomos.
- Se você tem 50 anos ou mais, pode fazer contribuições “catch-up” para seus IRAs e planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador.
- Os casais podem usar IRAs de cônjuge para financiar um IRA para um cônjuge que não trabalha por salário.
- Conforme você se aproxima da idade de aposentadoria, pode querer mudar para investimentos menos arriscados.
O desafio
A faixa etária de 45 a 54 anos é provavelmente uma das mais difíceis de planejar em uma escala geral. Afinal, inclui pessoas que acabaram de começar uma família, tornaram-se pais, iniciaram uma nova carreira ou tornaram-se crianças com filhos vazios.
Embora não seja incomum que qualquer faixa etária inclua indivíduos em vários estágios da vida, 45 a 54 parece ser a faixa dentro da qual as pessoas apresentam as maiores diferenças.
Idealmente, se você estiver nessa faixa etária, estará ganhando força em suas pecúlio da aposentadoria. Isso inclui iniciar seu próprio negócio, adotar um plano de aposentadoria para o negócio e fazer contribuições de recuperação.
1. Comece seu próprio negócio
Se você está começando seu pecúlio de aposentadoria tarde porque estava buscando qualificações acadêmicas, faça seu MBA ou Ph. D. pode ser útil. O conhecimento que você adquiriu provavelmente pode ser usado para iniciar seu próprio negócio.
Mas, quer você tenha ou não um MBA ou Ph. D., se você tem um talento ou habilidade que pode ser usado para gerar renda, considere começar seu próprio negócio enquanto mantém seu emprego regular. Isso produzirá uma renda adicional e também permitirá que você estabeleça e financie um plano de aposentadoria por meio de sua empresa.
Dependendo do tipo de plano de aposentadoria que você estabelecer, você pode contribuir com até $ 58.000 para o ano fiscal de 2021 ($ 57.000 para 2020) para sua conta de aposentadoria, de acordo com o Internal Revenue Service (IRS). Isso além de quaisquer contribuições feitas em sua conta sob o plano de aposentadoria do seu empregador.
Você pode ter um patrocinado pelo empregador 401 (k) e um Solo 401 (k)
Vamos considerar um exemplo. Digamos que JP, de 52 anos, trabalhe para uma empresa e participe de seu plano 401 (k). JP também administra uma empresa de consultoria paralela. JP adota um Solo 401 (k) para seu negócio de consultoria.
Permitindo a compensação, as contribuições de JP para o plano 401 (k) de seu empregador podem chegar a US $ 19.500 em 2021 (US $ 19.500 em 2020), mais uma contribuição de atualização de US $ 6.500. Ele também pode contribuir com 25% de seus ganhos líquidos de trabalho autônomo para um total de $ 58.000 em 2021 ($ 57.000 em 2020).
Se a propriedade comum ou certa afiliação existir para vários negócios, esses negócios podem ser tratados como um negócio para contribuições ao plano de aposentadoria, limitando as contribuições agregadas a $ 58.000 para 2021 ($ 57.000 para 2020).
A renda adicional de seu próprio negócio ou um segundo emprego permite que você agregue mais às suas contas de aposentadoria com impostos diferidos. Claro, isso também cria mais renda disponível, o que permite que você adicione mais às suas outras contas em seu pecúlio, incluindo suas contas após os impostos.
Antes de abrir um negócio, você pode consultar um advogado sobre as diferentes estruturas jurídicas para ajudá-lo a decidir qual seria a mais adequada para o seu negócio. Isso inclui empresas individuais, sociedades, sociedades de responsabilidade limitada e corporações.
2. Aproveite as contribuições de recuperação
Se você começar seu programa de poupança para a aposentadoria mais tarde na vida, não desanime. O ditado “antes tarde do que nunca” certamente se aplica. Na verdade, existem disposições especiais para indivíduos de certa idade que podem “recuperar o atraso” contribuindo com uma quantia extra.
Se você tiver pelo menos 50 anos de idade até o final do ano, terá a oportunidade de recuperar o atraso ao financiar seu pecúlio de aposentadoria se contribuir para um IRA ou fizer contribuições de diferimento de salário para um 401 (k), 403 (b ) e / ou plano 457 :
- IRAs :você pode contribuir com menos de US $ 6.000 ou 100% da remuneração para um IRA, ou US $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais para 2020 e 2021.
- Planos patrocinados pelo empregador :se você tiver umIRA SIMPLES, pode adiar 100% da remuneração até $ 13.500 para 2020 e 2021, ou $ 16.500 se tiver 50 anos ou mais. Com os planos 401 (k), 403 (b) e 457, você pode adiar até US $ 19.500 para 2020 e 2021, ou US $ 26.000 se tiver 50 anos ou mais.
Em geral, se você participar de vários planos patrocinados pelo empregador com recursos de diferimento de salário, suas contribuições agregadas de diferimento de salário não podem exceder o limite em dólares que se aplica ao ano.
3. Conheça as leis do seu estado se você se casar ou se divorciar
Casar-se ou divorciar-se pode ter um efeito significativo em sua aposentadoria. Se você vai se casar, isso pode afetar o seu pecúlio de aposentadoria de várias maneiras. De uma perspectiva benéfica, suas projeções financeiras podem incluir os ativos e a renda de seu cônjuge, bem como as despesas compartilhadas projetadas.
No entanto, embora as projeções possam mostrar que a quantia que você precisa economizar regularmente é menor do que a quantia que você economizaria se não fosse casado, pode ser sábio continuar economizando a uma taxa mais alta se você puder fazer isso.
Se seu cônjuge falecer e você não se casar novamente, você será o único responsável por custear o pecúlio de sua aposentadoria. Se você se divorciar, pode ser necessário compartilhar seus bens de aposentadoria com seu cônjuge. Alternativamente, você pode estar no lado beneficiário, já que seu cônjuge pode ser obrigado a compartilhar seus bens de aposentadoria com você.
Se você tinha ativos de IRA antes de se casar, considere se deseja manter esses ativos em um IRA separado e adicionar novas contribuições durante seu casamento para um novo IRA. Se a lei estadual determinar que a propriedade conjugal ou comunitária é definida como aquela que é acumulada durante o casamento, você pode não ser obrigado a incluir seus ativos pré-maritais do IRA no acordo de propriedade. Consulte um advogado local sobre as regras que se aplicam ao seu estado.
4. Use a renda de seu cônjuge para ajudar a financiar sua aposentadoria
Se você não tem renda do emprego, você pode usar a renda de seu cônjuge para financiar seu próprio IRA tradicional ou Roth IRA por meio de umIRA de cônjuge. Isso permite que você aumente seu pecúlio de aposentadoria – e aumente suas economias gerais para a aposentadoria como casal.
5. Equilibre (ou reequilibre) seu portfólio
Sua alocação de ativos para o pecúlio de aposentadoria deve ser reavaliada periodicamente. Isso lhe dará a oportunidade de determinar se você precisa alterar sua alocação de ativos.
À medida que você se aproxima da idade de aposentadoria, pode optar por investimentos menos arriscados, pois há menos tempo para recuperar as perdas de investimento. No entanto, esta regra não se aplica a todos. Você pode considerar consultar um consultor financeiro competente para obter ajuda na escolha do modelo de alocação de ativos certo para você.
6. Pense em outros custos de aposentadoria
Você pode enfrentar vários problemas que afetam seu planejamento de aposentadoria. Por exemplo, você pode ter que escolher entre pagar a faculdade de seu filho ou sustentar os filhos adultos que ainda moram em casa, em vez de colocar os fundos tão necessários em seu pecúlio.
Considere também se seria sensato adquirir seguro de cuidados de longo prazo (LTC). Isso pode ajudar a evitar que suas economias para a aposentadoria sejam usadas para cobrir despesas de uma doença de longa duração – em vez de serem usadas para financiar o estilo de vida de aposentadoria que você planejou.
The Bottom Line
A faixa etária de 45 a 54 anos é o momento de entrar no caminho certo e aumentar suas economias para a aposentadoria. Esteja você apenas começando uma carreira – ou seu próprio negócio – ou esteja economizando há anos, essas dicas para planejamento de aposentadoria podem ser úteis.