Dicas para adiar os benefícios da previdência social
Muito se tem falado sobre o adiamento dos benefícios da Previdência Social. Receber benefícios aos 62 anos em comparação com esperar até a idade de aposentadoria completa faz uma diferença significativa, assim como esperar até os 70 anos para começar a reclamar. Você deve atrasar? Como na maioria dos planejamentos financeiros, isso depende.
Você tem uma necessidade imediata de dinheiro?
Esperar atéa idade normal de aposentadoria (66 anos para muitos, 67 para os nascidos em 1960 ou mais tarde) resulta em um benefício cerca de 30% maior do que receber benefícios aos 62 anos. Esperar até os 70 anos resulta em um benefício de cerca de outros 32% superior ao valor na idade de aposentadoria completa.
Principais vantagens
- A renda da Previdência Social foi organizada com alguma flexibilidade em torno do momento exato em que você decide começar a receber os benefícios.
- Iniciar os benefícios aos 62 anos versus esperar até a idade de aposentadoria completa, ou mais, pode fazer uma diferença significativa.
- Trabalhar e receber benefícios antes da idade de aposentadoria completa pode forçar você a ultrapassar o limite de renda anual, ponto em que os benefícios diminuem.
- A questão é se o benefício imediato dos fluxos de caixa agora supera os maiores benefícios posteriores que virão com a espera.
Se você decidir esperar para reivindicar um benefício maior em alguns anos, você tem outros recursos para se sustentar nesse ínterim? Isso pode incluir contas de aposentadoria, como um plano 401 (k) ou uma conta de aposentadoria individual (IRA). Que tal uma pensão, investimentos tributáveis ou dinheiro? A grande questão: qual é a sua renda nesta fase inicial da aposentadoria?
Você ainda está trabalhando?
Um emprego de meio período ou período integral pode ser uma vantagem na aposentadoria precoce, mas trabalhar e receber benefícios da Previdência Social antes da idade de aposentadoria completa também pode forçar você a ultrapassar o limite anual de rendimentos, o que reduz os benefícios. Para 2021, o limite de ganhos anuais é de $ 18.960 (acima dos $ 18.240 em 2019).
Aqueles que tomam a Previdência Social aos 62 anos enfrentam uma redução significativa e permanente nos benefícios em comparação com aqueles que esperam.
Isso significa que aqueles que não atingiram a idade de aposentadoria completa durante todo o ano de 2021 perderão $ 1 em benefícios para cada $ 2 que ganharem acima de $ 18.960.
Aqueles que atingiram a idade de aposentadoria completa em 2021 perdem $ 1 de benefícios para cada $ 3 que ganham acima de $ 50.520 até o mês em que atingem a idade de aposentadoria completa. Nota: A Administração do Seguro Social contabiliza apenas os rendimentosantes do mês em que se atinge a idade de aposentadoria completa.
O limite de rendimentos anuais desaparece na idade de aposentadoria completa, mas osbenefícios ainda podem ser tributados em até 85%.
Se você trabalha e está em uma faixa de imposto de renda alta, pode adiar o recebimento dos benefícios até que seus ganhos sejam menores ou até que você atinja a idade de 70 anos.
Aceite dinheiro agora ou um benefício maior depois?
Aqueles que tomam a Previdência Social aos 62 anos enfrentam uma redução significativa e permanente nos benefícios em comparação com aqueles que esperam. Essa redução cai proporcionalmente para cada ano que um beneficiário espera entre 62 e sua idade de aposentadoria completa.
Como mencionado anteriormente, esperar até os 70 anos resulta em um benefício permanente cerca de 32% maior do que se os benefícios começarem na idade de aposentadoria completa. Esse aumento também é proporcional, aumentando a cada ano entre a idade de aposentadoria completa e os 70 anos.
Outro curinga é a expectativa de vida. Em 2020, a expectativa de vida média para um americano de 65 anos era de 18,2 anos para um homem e 20,7 anos para uma mulher – um longo tempo para fornecer dinheiro adicional se os benefícios fossem recebidos muito cedo.
Calculadoras de longevidade e tabelas atuariais podem ajudar a determinar a expectativa de vida. Mas também olhe mais perto de casa. Para aqueles cuja família não tem vida muito longa – os pesquisadores parecem divididos sobre se a história da família prevê uma vida longa – ou para quem tem uma doença que ameaça encurtar sua vida, tirar os benefícios mais cedo ou mais tarde pode fazer sentido.
The Bottom Line
Quando receber os benefícios da Previdência Social é uma decisão importante – e complexa. Reserve bastante tempo e busque conselhos antes de decidir que caminho seguir. E fique de olho nas mudanças nos níveis de benefícios e em outras mudanças na Previdência Social; estes são revistos todos os anos.