Deposito de tempo
O que é um depósito a prazo?
Um depósito a prazo é uma conta bancária que rende juros e tem uma data de vencimento predefinida. Um certificado de depósito (CD) é o exemplo mais conhecido. O dinheiro deve permanecer na conta por um prazo determinado para que possa render a taxa de juros declarada.
Os depósitos a prazo geralmente pagam uma taxa de juros ligeiramente mais alta do que uma conta de poupança regular. Quanto maior o tempo de vencimento, maior será o pagamento de juros.
Outro nome para esse tipo de investimento é depósito a prazo.
Depósitos a prazo explicados
Um depósito a prazo, como um CD, pode ser adquirido em praticamente qualquer banco, cooperativa de crédito ou outra instituição financeira. As taxas de juros pagas variam, assim como outros termos. Por exemplo, um banco pode oferecer um retorno maior, mas exigir um depósito maior.
Vale a pena fazer compras. A maioria publica suas taxas com destaque e as anuncia amplamente.
Um CD é essencialmente uma conta poupança que é aberta com a promessa de que o proprietário não tocará no dinheiro por um determinado período de tempo. Isso pode variar de alguns meses a anos. Um prazo de um ano ou menos é considerado um depósito de curto prazo. Qualquer coisa além disso é um depósito de longo prazo.
Penalidades em retiradas antecipadas
O proprietário de um depósito a prazo pode retirar o dinheiro, se necessário, mas perderá parte ou a totalidade dos juros prometidos e poderá pagar multas. Os termos estão nas letras miúdas que o poupador recebe ao abrir a conta.
Um cliente pode ganhar uma taxa de juros um pouco mais alta com uma conta de depósito a prazo do que estaria disponível em uma conta de poupança padrão ou em uma conta corrente com juros. O melhor retorno é oferecido porque os fundos permanecem bloqueados até a data de vencimento da conta.
Os depósitos a prazo são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) até $ 250.000 por investimento. Aqueles abertos em uma cooperativa de crédito têm proteção da National Credit Union Administration (NCUA).
Principais vantagens
- Um depósito a prazo é uma conta bancária que rende juros e tem uma data de vencimento, como um certificado de depósito (CD).
- O dinheiro em um depósito a prazo deve ser mantido por um prazo determinado para receber os juros integralmente.
- Normalmente, quanto mais longo for o prazo, maior será a taxa de juros que o depositante recebe.
- Os depósitos a prazo são um investimento extremamente seguro, mas têm uma baixa taxa de retorno.
Por que os bancos oferecem contas de depósito a prazo
As contas de depósito a prazo fornecem aos bancos o fluxo de caixa de que precisam para emprestar dinheiro a outros clientes. O banco obtém lucro emprestando os fundos mantidos em contas de depósito a prazo a uma taxa de juros mais alta do que a taxa que paga sobre os depósitos a prazo.
O banco também pode investir o dinheiro do depósito a prazo em outros títulos que paguem um retorno maior do que o pago ao cliente.
Algumas opções de depósitos a prazo
Os bancos e outras instituições financeiras podem aceitar qualquer prazo de vencimento que o cliente solicitar, desde que seja de no mínimo 30 dias.
Uma vez que o investimento amadurece, os fundos podem ser retirados sem penalidade. Ou o investidor pode optar por renovar a conta de depósito a prazo por outro prazo. Por exemplo, um CD de um ano pode ser transferido para outro CD de um ano.
Termos mais longos geram juros mais altos
Normalmente, quanto mais longo for o prazo de vencimento, maior será a taxa de juros paga ao depositante. Por exemplo, um CD de um ano pode oferecer um rendimento percentual anual de 1,10% (APY), enquanto um CD de cinco anos com a mesma quantidade pode fornecer um APY de 1,75%. O rendimento percentual anual é a taxa de retorno anual efetiva (RoR), levando em consideração o efeito dos juros compostos.
Geralmente, duas taxas são cotadas para depósitos a prazo e CDs:
- A taxa de juros é a porcentagem de juros que o cliente receberia se retirasse o valor dos juros recebidos a cada mês.
- O rendimento percentual anual (APY) é o valor que o cliente receberá se os juros permanecerem na conta e no composto.
O APY é, portanto, superior à taxa de juros cotada.
A desvantagem dos depósitos a prazo
Como acontece com a maioria dos produtos financeiros, existem vantagens e desvantagens nas contas de depósito a prazo. Acima de tudo, são um local seguro para colocar o seu dinheiro e são fáceis de obter.
Assim como os depósitos bancários regulares, os depósitos a prazo são segurados contra quaisquer perdas.
Por outro lado, a taxa de retorno geralmente é menor do que para outros investimentos. O investidor poderia depositar a mesma quantia em um fundo mútuo de títulos ou títulos do Tesouro e obter um rendimento maior.
Existe outro risco, especialmente se o investidor escolher um depósito a longo prazo. As taxas de juros podem subir com o tempo, enquanto o dinheiro do investidor fica preso à taxa que prevalecia quando a conta foi aberta.
Taxas de juros mais altas andam de mãos dadas com inflação mais alta. Portanto, o dinheiro desse investidor está encolhendo enquanto permanece lá, em termos de poder de compra real.
Prós
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Os depósitos a prazo oferecem aos investidores uma taxa de juros fixa até o vencimento.
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Os depósitos a prazo são investimentos sem risco garantidos pela FDIC ou NCUA.
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Os depósitos a prazo têm várias datas de vencimento e valores mínimos de depósito.
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Os depósitos a prazo pagam uma taxa de juros mais alta do que as contas de poupança normais.
Contras
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Os retornos dos depósitos a prazo são menores do que os de outros investimentos conservadores.
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Os investidores podem perder uma oportunidade melhor se as taxas de juros subirem.
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Os depositantes não podem retirar seu dinheiro sem multa.
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As taxas de juros fixas geralmente não acompanham a inflação.
Exemplos do mundo real de depósitos a prazo
Uma olhada em alguns exemplos de retornos de depósitos a prazo em 9 de fevereiro de 2020 oferece algumas dicas sobre as variações entre os CDs oferecidos nas instituições financeiras.
- A American Express anunciava CDs com APY de 0,55% por um ano, 2,05% por três anos ou 2,15% por cinco anos. Não houve depósito mínimo.
- As taxas do Comenity Direct foram de 2,10% APY por um ano, 2,20% por três anos e 2,20% por cinco anos. Havia um depósito mínimo de $ 1.500.
- As taxas do Synchrony Bank eram de 2,00% APY por um ano, 2,10% por três anos e 2,15% por cinco anos. Houve um depósito mínimo de $ 2.000.