Há um mínimo que devo contribuir para o meu plano 401 (k)?
Não, você não tem um mínimo de contribuição para seu plano 401 (k) tradicional . Para maximizar o potencial de sua conta de aposentadoria, por outro lado, existem valores sugeridos que devem ser contribuídos. Também existe um limite máximo para que você possa contribuir com sua conta. Esse máximo é baseado em certos critérios.
Principais vantagens
- Não há uma quantia mínima com a qual você deve contribuir para um plano 401 (k).
- Existem montantes máximos anuais exigidos por lei.
- As contribuições para um plano 401 (k) tradicional são antes dos impostos, o que reduz os impostos do ano em que são feitas.
Contribuições sugeridas de 401 (k)
Vamos nos concentrar nos valores sugeridos primeiro. De acordo com a Forbes, alguns especialistas afirmam que você deve ter uma soma igual à quantidade de sua renda anual estocada em um 401 (k) até os 35 anos. Dez anos depois, quando você completar 45, você deve ter três vezes mais renda anual economizada. Por exemplo, se você ganha $ 50.000 por ano aos 35, deve ter $ 50.000 economizados até lá e $ 150.000 economizados até aos 45.
Outros profissionais de finanças pessoais aconselham que os trabalhadores devem investir entre 6% e 10% de sua renda mensal. Se você ganha $ 2.000 por mês, deve economizar entre $ 120 e $ 200 mensais. Para muitas pessoas, isso é mais realista e factível. Como regra geral, poupar um pouco é melhor do que não poupar absolutamente nada, mas você deve se esforçar para economizar o máximo possível e, ao mesmo tempo, cumprir suas obrigações financeiras diárias.
Contribuições máximas permitidas
Se você tem renda para economizar substancialmente, há contribuições máximas que você precisa considerar. Trabalhadores com idade inferior a 50 pode economizar até US $ 19.500 em 2020 e US $ 19.500 em 2021. Se você é 50 anos ou mais, você pode investir um adicional de $ 6.500 em pagamentos de catch-up, para um total de US $ 26.000 em 2020 e 2021. Isso equivale a cerca de US $ 1.625 por mês para aqueles com menos de 50 anos e US $ 2.167 por mês para aqueles de 50 anos ou mais. (A propósito, não há limite de idade para contribuir. Contanto que você ainda seja empregado da empresa que patrocina o plano 401 (k), você pode participar do plano.)
Se o seu empregador oferece opções antes e depois dos impostos, pode haver duas opções para economizar em um 401 (k), com implicações para seus impostos agora e para o que você deve depois de se aposentar quando começar a tirar dinheiro de seu 401 (k).
Opção 1: economia com dólares antes dos impostos
Existem vantagens definitivas em economizar o máximo possível em um 401 (k) tradicional. Uma é que, ao investir os fundos, você terá uma carga tributária menor no final do ano, já que as contribuições 401 (k) são feitas com dólares antes dos impostos. Isso significa que o valor que você investe no plano reduz efetivamente sua receita bruta. Menos receita a ser tributada diminui o valor dos impostos que você deve.
No entanto, é importante lembrar que seus fundos 401 (k) serão tributados quando você os retirar, então você pode querer manter isso em mente ao determinar quanto deseja investir. Se você espera estar em uma faixa de impostos mais baixa após a aposentadoria do que estava antes, um 401 (k) tradicional é provavelmente o caminho a percorrer. Existe, no entanto, outra alternativa, se o seu empregador a oferecer.
As contribuições para um Roth 401 (k) são tributadas no momento em que são feitas, o que significa que os ganhos e retiradas subsequentes não serão tributados.
Opção 2: economia com dólares pós-impostos
Um Roth 401 (k) opera um pouco diferente do que um fundo 401 (k) tradicional, e nem todos os empregadores oferecem, embora se o fizerem, eles também devem oferecer um plano 401 (k) tradicional. Em vez de seus dólares de investimento irem para o fundo antes da tributação, eles são investidos após serem tributados, o que significa nenhuma redução de sua receita bruta quando você contribui. Isso pode significar que você tem menos dinheiro para investir.
A boa notícia é que, quando chegar a hora de começar a sacar e viver com os fundos, todo o dinheiro da conta é seu – nenhum imposto é devido, pois você já pagou quando investiu. Isso também se aplica a todos os ganhos acumulados pela conta (presumindo que você esteja aposentado e acima de certa idade). Portanto, se você espera estar em uma faixa de impostos mais alta após a aposentadoria do que estava antes, um Roth 401 (k) provavelmente é uma boa ideia.
Distribuições mínimas exigidas e penalidades de retirada antecipada
Com um tradicional e um Roth 401 (k), há uma penalidade de 10% se os fundos forem retirados antes de você completar 59 anos e meio. E ao completar 72 anos, você deve começar a fazer as distribuições mínimas exigidas. Existem algumasestratégias e exceções a essas regras, mas na maioria dos casos, você terá que segui-las.
The Bottom Line
Embora não haja um valor mínimo que você deve investir em um 401 (k), existem valores máximos acima dos quais você não pode ir. E como as contribuições 401 (k) são feitas com dólares antes dos impostos, os valores que você contribui reduzirão sua renda bruta, que por sua vez reduzirá seus impostos.
Você também pode ter a opção de configurar um Roth 401 (k), cujas contribuições são tributadas no momento em que são feitas. O benefício disso é que seus saques subseqüentes durante a aposentadoria não serão tributados, nem os ganhos feitos por esses fundos enquanto estiver no Roth 401 (k).
Lembre-se, seja qual for a abordagem que você escolher, antes ou depois dos impostos, investir na sua aposentadoria é sempre uma coisa boa.