As melhores alternativas para um 401 (k)
O plano 401 (k), desde seu início em 1978, tornou-se o plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador mais popularnos Estados Unidos. Mas nem todos os trabalhadores têm acesso a um, deixando-os à procura de alternativas para economizar para a aposentadoria.
Então, o que mais existe? Existem várias opções. Mas primeiro, vamos dar uma olhada em como funciona um 401 (k).
Principais vantagens
- Nem todos os trabalhadores têm acesso a um plano de aposentadoria popular patrocinado pelo empregador 401 (k).
- Algumas alternativas para poupadores de aposentadoria incluem IRAs e contas de investimento qualificado.
- IRAs, como 401 (k) s, oferecem vantagens fiscais para os poupadores de aposentadoria.
- Se você se qualificar para a opção Roth, considere sua situação fiscal atual e futura para decidir entre um IRA tradicional e um Roth.
Compreendendo os planos 401 (k)
A dinheiro antes dos impostos de seu contracheque todos os meses. As contribuições são dedutíveis de impostos de sua renda anual. O dinheiro é automaticamente deduzido do seu contracheque e investido nos investimentos que você escolher entre as opções do plano.
Melhor ainda é seseu empregador igualar alguma porcentagem de suas contribuições, o que muitos fazem. Você obtém os rendimentos dos investimentos quando se aposenta.
Existem limites para o quanto você pode contribuir anualmente. A partir de 2021, você pode contribuir com até $ 19.500 por ano (inalterado desde 2020) e os poupadores podem receber um adicional de $ 6.500 se você tiver 50 anos ou mais.
Embora um 401 (k) possa funcionar no piloto automático assim que você o tiver estabelecido, normalmente não é uma boa ideia. Se, por exemplo, seu salário dobra e você ainda contribui com a mesma quantia todos os meses, você está se colocando em desvantagem por não aumentar as contribuições.
Para aqueles que procuram alternativas para um 401 (k), considere explorar as possibilidades abaixo.
IRAs tradicionais e Roth
Se o seu empregador não oferecer um 401 (k) – ou você for autônomo ou proprietário de uma pequena empresa – você pode abrir uma conta de aposentadoria individual (IRA). Essas contas também oferecem vantagens fiscais orientadas para a aposentadoria, que variam dependendo se você escolher um IRA tradicional ou Roth.
Melhor ainda, você pode economizar em um além de um 401 (k), embora – dependendo de sua renda e do tipo de conta que você escolher – suas contribuições podem não ser dedutíveis de impostos. Mesmo nesse caso, no entanto, o dinheiro em sua conta ficará livre de impostos até a aposentadoria.
Embora os IRAs e os 401 (k) s ofereçam benefícios fiscais, existem algumas diferenças importantes. Com um IRA, o máximo que você pode contribuir em 2020 e 2021 é de $ 6.000 por ano ($ 7.000 se você tiver pelo menos 50).
Em geral, 401 (k) se IRAs têm uma penalidade de retirada antecipada se você receber distribuições antes dos 59 anos e meio, mas há exceções a esta regra.
Com um IRA, o mundo é sua ostra de investimento. Você pode investir em praticamente qualquer título ou instrumento financeiro cujo valor pode ser medido com precisão e diariamente.
O que não inclui são seguros de vida e itens consultora financeira em Los Angeles, Califórnia.
“O IRA é um ótimo veículo de investimento. No entanto, mais de 85% dos investidores não estão cientes de todos os benefícios que um IRA oferece. Ele permite que você invista em ações, títulos e fundos mútuos, mas também permite que você invista em imóveis, cavalos, ações de empresas privadas, ônus fiscais, terras agrícolas, Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.
IRAs tradicionais vs. Roth
Como o 401 (k) s, os IRAs vêm nas versões tradicional e Roth. Você quer pagar impostos agora ou mais tarde?
Com um IRA tradicional, você deduz as contribuições de seus impostos hoje e só paga o imposto de renda quando começa a sacar – décadas depois.
Com um Roth IRA, você não consegue deduzir as contribuições de sua fatura anual de impostos, mas assim que começa a retirar, é tudo isento de impostos. Qualquer crescimento também é isento de impostos. Você também é poupado das distribuições mínimas necessárias ao atingir os 70 anos e meio, que são obrigatórias para IRAs tradicionais e para 401 (k) s.
Ao decidir entre um IRA tradicional ou Roth, você deve se perguntar se você estará em uma faixa de impostos mais alta quando se aposentar e se as faixas de impostos no futuro terão alguma semelhança com a sua faixa de hoje.
SEP IRAs
Se você trabalha por conta própria ou é proprietário de uma pequena empresa, também pode ter a opção de abrir uma pensão simplificada para funcionários (SEP-IRA), caso se qualifique. Os SEP-IRAsoperam de maneira muito semelhante aos IRAs tradicionais em termos de vantagens fiscais e opções de investimento. Eles têm o benefício adicional de limites de contribuição mais altos.
A partir de 2021, as contribuições não podem exceder 25% da remuneração para o ano ou $ 58.000 (acima de $ 57.000 em 2020), o que for menor. Há também uma contribuição de atualização de US $ 6.500 para maiores de 50 anos.
Plano de benefício definido de saldo de caixa
Se você é autônomo e tem sucesso, mas estava muito ocupado – ou com pouco dinheiro – para fazer muito a respeito de construir um plano de aposentadoria mais cedo na vida, ainda há tempo de fazer algo para garantir seu futuro. Um plano de benefícios definidos com saldo em dinheiro permitirá que você se recupere instantaneamente da aposentadoria.
Robert R. Schulz, CFP®, presidente da Schulz Wealth em Mansfield, Texas, explica desta forma:
Muitos trabalhadores autônomos encontram-se mais tarde na vida com uma alta renda e muito pouco para mostrar em termos de poupança para a aposentadoria. Minha solução favorita para essa pessoa é um plano de benefícios definidos com saldo em dinheiro, em que a contribuição anual em 2021 poderia chegar a US $ 230.000 (inalterada desde 2020).
A conta de investimento
Finalmente, existem contas de investimento antigas regulares. Você pode abrir uma conta na instituição financeira de sua preferência e “contribuir” o quanto quiser ou puder. Qualquer lucro, seja de valorização ou dividendos, será tributado como ganho de capital de longo prazo, desde que os investimentos sejam mantidos por mais de um ano. Isso provavelmente significa que você pagará uma taxa mais baixa do que pagaria com sua renda normal.
Credo Wealth Management em Denver, Colorado, explica essa situação da seguinte maneira:
Embora contribuir para um 401 (k) ou tradicional ou Roth IRA tenha grandes benefícios, como impostos diferidos ou crescimento sem impostos, os limites anuais podem impedi-lo de investir capital suficiente para desfrutar de uma renda de aposentadoria suficiente mais tarde. Complementar uma conta de aposentadoria com uma conta tributável investida em um fundo de ações apropriado e alocação de fundos de obrigações pode sobrecarregar seu plano financeiro e apoiar o resultado desejado.
Se você for disciplinado o suficiente para superar as inevitáveis baixas e respirar fundo durante as altas, uma conta de investimento padrão pode ser o caminho a percorrer. Mas eles exigem muito esforço para mantê-los e você pode dever ganhos de capital sobre o crescimento da receita.