Declaração de Rescisão
O que é uma declaração de rescisão?
Uma declaração de rescisão é um documento legal assinado por uma instituição de crédito. O objetivo do documento é confirmar que um empréstimo, anteriormente concedido por esse credor, foi reembolsado pelo mutuário.
Por exemplo, os credores hipotecários são obrigados a fornecer declarações de rescisão assim que o saldo da hipoteca tenha sido pago pelo proprietário. Obter essa declaração é importante porque permite que o proprietário prove que agora é proprietário de sua casa de forma gratuita e desimpedida.
Principais vantagens
- Uma declaração de rescisão é um documento emitido por uma instituição de crédito, que estabelece que um determinado empréstimo garantido foi totalmente reembolsado.
- Eles são comumente usados em associação com hipotecas residenciais, uma vez que a hipoteca tenha sido paga.
- As declarações de rescisão são documentos legais importantes porque permitem que o proprietário do ativo prove que não está onerado por quaisquer reivindicações de terceiros. No entanto, sua importância também torna as declarações de rescisão alvos de fraude por falsificação.
Compreendendo as declarações de rescisão
Normalmente, para obter um empréstimo garantido, os mutuários devem primeiro provar que a propriedade que planejam usar como garantia está livre de quaisquer ônus, julgamentos ou outras reivindicações de terceiros. Quando um empréstimo é reembolsado, essas reivindicações devem ser retiradas da propriedade para que o mutuário seja livre para reutilizar aquela propriedade como garantia para empréstimos futuros.
As declarações de rescisão são documentos legais necessários para liberar o mutuário de quaisquer ônus aplicados contra sua propriedade. A declaração é registrada no cartório de registros públicos junto com outros documentos, como o título de propriedade. Hoje, os credores garantidos são obrigados a fornecer essas declarações de rescisão de acordo com as regras do Código Comercial Uniforme. Embora haja algum atraso no arquivamento e processamento dos papéis, as declarações de rescisão geralmente são fornecidas imediatamente após o pagamento do empréstimo.
Empréstimos garantidos vs. não garantidos
As declarações de rescisão são aplicáveis apenas a empréstimos garantidos, que possuem ativos específicos dados como garantia. Para empréstimos não garantidos, como cartões de crédito ou linhas de crédito pessoais, as declarações de rescisão não são necessárias.
Uma vez que uma declaração de rescisão tenha sido assinada pelo credor, esse credor não terá mais nenhum recurso legal para os ativos que eram anteriormente mantidos como garantia. Em vez disso, se um novo empréstimo for aprovado envolvendo esses ativos, um novo contrato de empréstimo precisará ser assinado no qual esses ativos são restabelecidos como garantia do empréstimo.
Devido à sua importância, as declarações de rescisão são alvos de fraude financeira. Mutuários inescrupulosos podem tentar falsificar declarações de rescisão para fazer um novo credor acreditar que um determinado ativo está livre e desembaraçado e, portanto, é elegível para ser usado como garantia. Se o credor não for suficientemente completo ao pesquisar o título e as garantias da propriedade, ele pode ser enganado e aprovar o empréstimo. Nesse cenário, o credor estará efetivamente subestimando o risco de seu empréstimo, uma vez que seus cálculos de risco-recompensa estarão contando com garantias que de fato não existem. O mutuário, entretanto, estaria, obviamente, expondo-se a riscos jurídicos e de reputação substanciais ao perpetrar uma fraude.
Exemplo do mundo real de uma declaração de rescisão
Michaela é uma investidora imobiliária de 50 anos que possui um portfólio de propriedades para aluguel. Sua primeira propriedade foi comprada há 20 anos com uma hipoteca de 20 anos. Como tal, ela terminou recentemente de fazer o último pagamento da hipoteca.
Em resposta a este pagamento final, o banco de Michaela emitiu uma declaração de rescisão confirmando que a hipoteca daquela propriedade foi oficialmente quitada. Por isso, Michaela é dona da casa livre e desimpedida, o que significa que ela não está mais em garantia. Se Michaela deseja vender a casa ou usá-la como garantia para um empréstimo futuro, ela pode usar esta declaração de rescisão como prova de seu status livre.