5 perguntas sobre seguro de vida que você deve fazer
Se você está no mercado de seguro de vida, pode ter sido tentado por aqueles anúncios que afirmam: “Por apenas alguns dólares por dia, você pode proteger sua família com US $ 1 milhão em seguro de vida!” Parece muito, não é? Esses anúncios geralmente se referem a seguro de vida. Como o próprio nome indica, o seguro de vida oferece proteção por um período limitado de tempo ou prazo, como 10, 20 ou 30 anos.
O conceito é bastante simples: se você morrer enquanto sua apólice estiver ativa, sua família receberá um benefício por morte. Mas os muitos tipos de seguro e opções podem ser confusos. É provável que o seguro de vida seja compensador para você? Comece perguntando a si mesmo as cinco perguntas a seguir.
Principais vantagens
- Ninguém realmente quer falar sobre seguro de vida; parece caro e traz à mente nossa própria mortalidade.
- No entanto, ter o seguro de vida adequado pode trazer paz de espírito, sabendo que seus entes queridos e beneficiários serão cuidados financeiramente quando você morrer.
- Dependendo do seu estilo de vida, estrutura familiar e situação financeira, existem diferentes tipos de coberturas de seguro de vida que podem ser personalizadas para atender às suas necessidades específicas.
1. Por que eu quero seguro de vida?
Antes de comprar qualquer tipo de herança ou um presente para uma instituição de caridade?
Se você deseja que o seguro cubra potencialmente as obrigações financeiras que terá por um longo tempo – possivelmente pelo resto de sua vida – você pode considerar um seguro de vida permanente. Se você está em uma crise de caixa e tem obrigações imediatas para com sua família, parceiros de negócios ou credores, o seguro de prazo pode fornecer uma solução de curto prazo.
2. Que tipo de cobertura está disponível?
A maioria das pessoas terá acesso a pelo menos um dos dois tipos de apólices de seguro a termo: individual ou coletiva.
Seguro de Vida em Grupo
A maioria das empresas oferece a seus funcionários alguma forma de seguro de vida como um benefício para funcionários. Isso é chamado de seguro de termo em grupo porque você está obtendo proteção como parte de um grupo maior. Normalmente, é deduzido diretamente do seu salário, e o único requisito para cobertura é preencher um breve questionário com detalhes de seu histórico de saúde. Aqui estão algumas das vantagens do seguro de termo em grupo:
- É conveniente. Normalmente, você pode se inscrever em uma apólice quando aceita um novo emprego e se inscreve no programa de benefícios da sua empresa. Você também pode ter a oportunidade de se inscrever durante o período de inscrição anual em sua empresa, quando você pode se inscrever para outros benefícios, como seguro médico ou odontológico ou um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador.
- Nenhum exame médico exigido. A maioria dos planos de grupo não exige um exame físico. Uma declaração de boa saúde, junto com um histórico médico, geralmente é tudo o que é necessário para garantir a cobertura.
- Pagamentos automáticos. Por meio da dedução da folha de pagamento, você dificilmente sentirá o impacto financeiro de pagar prêmios todos os meses.
Seguro de Vida Individual
Como o nome indica, uma apólice individual é aquela em que você se inscreve para obter cobertura por conta própria. Você, ou um membro da família, será o proprietário da apólice real. Para obter uma apólice individual, você provavelmente terá que passar por algum tipo de exame médico, fornecer um histórico médico detalhado e dar permissão à seguradora para examinar seus registros médicos e realizar uma verificação de antecedentes sobre quaisquer infrações de trânsito ou atividades criminosas. Isso pode parecer um pouco invasivo, mas existem alguns grandes benefícios em possuir uma apólice de seguro de vida individual.
- É portátil. Se você aceitar um novo emprego em outra empresa, não precisará se preocupar em perder a proteção do seguro de vida.
- Prêmios de nível. Geralmente, as apólices individuais podem ser estruturadas para ter prêmios de nível durante a vigência da apólice.
- Flexibilidade. Se você quiser atualizar ou converter sua apólice de termo em uma apólice permanente, você pode ter mais opções disponíveis com uma apólice individual do que com um plano de grupo.
3. E se eu não morrer?
Ironicamente, algumas pessoas que compram seguro de vida ficam chateadas quando descobrem que, se não morrerem, não receberão nada em troca. Se isso for uma preocupação para você, é importante entender o que acontecerá com sua apólice quando você se aproximar do final do prazo.
Ao se aproximar do final da vigência de sua apólice, você pode ter a opção de mantê-la. Se você fizer isso, e estiver pagando prêmios de nível, poderá esperar um grande salto em seu prêmio. Portanto, se você ainda estiver saudável nesse ponto de sua vida e quiser manter a cobertura, pode ser melhor solicitar uma nova apólice.
Talvez você só quisesse que sua apólice o cobrisse enquanto tivesse uma hipoteca ou até que a faculdade de seus filhos fosse paga. Se for esse o caso e você não tiver nenhuma outra obrigação a proteger, convém deixar a cobertura expirar.
4. Como posso atualizar minha política atual?
A maioria das políticas de termo vem com um “privilégio de conversão”. Isso permite que você troque essencialmente sua apólice de prazo antigo por uma nova apólice permanente e continue pagando prêmios, que podem ser maiores. Este é um ótimo recurso que fornece flexibilidade futura, mas como algumas políticas têm limitações, você deve se familiarizar com as regras de conversão de qualquer política que estiver considerando.
O privilégio de conversão pode ter uma limitação de tempo. Por exemplo, você pode ter que convertê-lo antes de atingir uma certa idade. Outras políticas permitem a conversão durante toda a vigência da política. As apólices de prazo mais generosas permitem que você converta para qualquer tipo de apólice permanente disponível, como vida inteira, vida universal ou vida universal variável. Algumas políticas de prazo podem forçá-lo a converter para um tipo, e algumas empresas podem não oferecer todos os tipos, o que pode limitar suas opções.
5. Onde posso comprar uma apólice?
Várias empresas online oferecem apólices de seguro a prazo. Esses distribuidores normalmente se concentram em encontrar a política com o menor custo com base nas informações pessoais que você fornece.
Para uma experiência mais personalizada, você pode considerar encontrar um profissional. Um agente de seguros o ajudará a entender os diferentes tipos de seguro e deverá ser capaz de responder a quaisquer perguntas que você possa ter. Você pode encontrar um visitando qualquer um dos sites das principais empresas ou vasculhando sua lista telefônica local, mas provavelmente a melhor maneira de encontrar um representante é pedir uma indicação de um amigo ou parceiro de negócios.
Finalmente, para cobertura de grupo, você pode verificar com seu empregador. Se você trabalha por conta própria, pode ter acesso a um plano de grupo por meio de uma associação profissional ou pode até mesmo implementar um plano de grupo para você e seus funcionários.
The Bottom Line
Depois de passar por essas cinco perguntas, você será capaz de decidir por si mesmo se a cobertura de um milhão de dólares oferecida no anúncio é realmente o que você precisa fornecer para você e sua família. Se não for, não tenha medo de ignorar – existem centenas de políticas esperando para lhe fornecer a paz de espírito que você procura.