Contas de poupança isentas de impostos e outros lugares para economizar isenção de impostos
A maioria das contas de poupança – e lugares semelhantes para estacionar seu dinheiro, como fundos do mercado monetário – exigem que você pague impostos sobre os juros que ganha. Alguns tipos de contas de poupança e outros instrumentos financeiros são exceções a essa regra e podem valer a pena considerá-la se você estiver procurando maneiras de reduzir sua conta de impostos e aumentar suas economias.
Existem duas maneiras de as contas de poupança reduzirem sua conta de impostos. Algumas contas permitem que você deposite dinheiro antes dos impostos, reduzindo sua renda tributável no ano em que você faz a contribuição. Outras contas permitem que o dinheiro que você investe ganhe juros sem impostos, reduzindo sua carga tributária no futuro.
Principais vantagens
- Na maioria dos casos, os juros auferidos nas contas de poupança estão sujeitos a impostos.
- O uso de certos tipos de contas de aposentadoria com vantagens fiscais, contas de poupança para educação e outros veículos de poupança pode ajudá-lo a economizar dinheiro em impostos, de modo que você tenha mais poupança.
- Algumas dessas contas permitem que você contribua com dinheiro antes dos impostos, enquanto outras permitem que seu dinheiro cresça sem impostos.
Contas de aposentadoria com vantagens fiscais
Esteja você apenas começando sua carreira ou se aproximando da aposentadoria, poupar para a aposentadoria deve ser uma alta prioridade para suas economias. Usar certos tipos de contas para essas economias reduzirá seus impostos, deixando você com mais economias para a aposentadoria a longo prazo.
Contas de aposentadoria individual (IRAs)
Existem vários tipos de contas individuais de aposentadoria (IRAs) que ajudam você a economizar em impostos de maneiras diferentes. O dinheiro que você investe em um Roth IRA foi tributado antes de você depositá-lo, e os juros não serão tributados quando o dinheiro for retirado para a aposentadoria. Nem é tributado sobre nenhum dos juros pagos na conta antes de ela ser sacada.
Os IRAs tradicionais permitem que você deduza o valor de sua contribuição de sua renda, reduzindo sua carga tributária naquele ano. Enquanto seu dinheiro está na conta, ele cresce sem impostos;você não paga impostos sobre os juros que recebe. No entanto, ao sacar o dinheiro, você terá que pagar o imposto de renda de acordo com a taxa atual sobre os depósitos e o dinheiro que ganharam na conta. SEP IRAs e SIMPLE IRAs são os dois tipos de IRAs tradicionais.2
Planos 401 (k) e outras contas de poupança semelhantes
Os planos 401 (k) patrocinados pelo empregador permitem que você adie parte do seu salário para uma conta de aposentadoria. Você não é tributado sobre qualquer renda que colocou em um 401 (k), portanto, para cada dólar que você contribuir, você reduz o total de seus rendimentos tributáveis para o ano. Em alguns casos, seu empregador também pode contribuir para a conta, tornando-a ainda mais vantajosa. Os planos 403 (b) são contas semelhantes para funcionários de escolas públicas, enquanto planos 457 estão disponíveis para determinados funcionários do governo e sem fins lucrativos.5
Em todas essas contas, os ganhos de seus investimentos não são tributados até que você retire seus fundos. Em seguida, tanto as contribuições quanto os ganhos são tributados de acordo com a alíquota atual do imposto de renda. Além disso, desde 2006, o 401 (k) tem uma opção Roth 401 (k), em empregadores que optaram por oferecer uma. Como acontece com um Roth IRA, você separa a renda pós-impostos e não obtém uma dedução por sua contribuição. Mas a conta fica livre de impostos e não há impostos sobre as retiradas. Os fundos de contrapartida do empregador, se houver, são tributáveis no momento da retirada, como com um 401 (k) normal.
Contas de gastos flexíveis e contas de poupança de saúde
As contas de gastos flexíveis (FSAs) e as contas de poupança de saúde (HSAs) são programas que ajudam a fornecer algum alívio fiscal ao mesmo tempo que ajudam nas despesas de saúde e, no caso de FSAs, despesas com creche também. Embora os nomes pareçam semelhantes, existem algumas diferenças importantes.
FSAs:
- Deve ser patrocinado por um empregador.
- Deve ser configurado com um valor de depósito que geralmente deve ser declarado no início do ano e não pode ser alterado.
- Não role – se você não usar o dinheiro, você o perde!
- Estão disponíveis para despesas de saúde e creche.
- Não exija que você tenha um plano de seguro saúde com franquia elevada.
HSAs:
- Não exija um patrocinador do empregador.
- Pode ser aberto por qualquer pessoa com um plano de saúde com franquia elevada.
- Pode ser acumulado ano a ano – você não perde seu dinheiro se não gastá-lo.
- Pode render juros.
- Só pode ser gasto em despesas de saúde qualificadas.
- Pode servir como uma fonte extra de poupança para a aposentadoria.
Para 2020 e 2021, o limite FSA é $ 2.750, enquanto o limite de contribuição HSA é $ 3.550 para 2020 e $ 3.600 para 2021 para indivíduos e $ 7.100 para famílias em 2020 aumentando para $ 7.200 em 2021.
O que essas duas contas têm em comum é que você contribui para elas antes de pagar o imposto de renda sobre seus ganhos – esticando assim o dinheiro que você tem para gastar com saúde. Se você tiver despesas médicas únicas ou recorrentes ou um procedimento futuro que não seja totalmente coberto pelo seguro, e tiver uma boa estimativa de quais serão suas necessidades médicas (e de creche) para o próximo ano, vale a pena considerar um dos essas contas.
FSAs de propósito limitado são tipos especiais de FSAs que você pode ter junto com um HSA. Eles podem ser usados para despesas de visão e odontológica e para despesas médicas, uma vez que você cumpra a franquia do seguro.
Contas poupança para educação
Os custos da faculdade ou outros custos de educação são outra grande despesa e razão pela qual as pessoas economizam dinheiro. Certas contas de poupança podem ajudar, reduzindo os impostos que você paga.
529 contas
Um plano 529 agora permite que você economize nos custos de educação K-12 e educação pós-secundária.(Anteriormente, apenas os custos pós-secundários eram permitidos.) Existem dois tipos principais: planos de matrícula pré-pagos, que permitem que você pague agora pela frequência futura em certas escolas (bloqueando as taxas de matrícula atuais) e planos de poupança, que são investidos e aumentam os impostos -gratuitamente. Muitos estados também oferecem benefícios fiscais sobre o dinheiro que você contribui.
Contas de poupança da Coverdell Education
Semelhante a um 529, uma conta poupança para educação Coverdell é uma conta fiduciária ou de custódia que pode ser usada para pagar despesas de educação elementar, secundária ou pós-secundária. As distribuições são isentas de impostos quando feitas para despesas qualificadas, embora qualquer dinheiro restante na conta quando o beneficiário fizer 30 anos deva ser distribuído e depois tributado. Em contrapartida, não há limite de idade para o beneficiário de um plano 529.
Títulos Municipais
Títulos municipais (ou “munis”) são títulos vendidos por governos locais para apoiar projetos de melhorias públicas. Eles geralmente têm uma taxa de retorno fixa e um determinado período de tempo. Existem títulos de curto prazo, que vencem em qualquer lugar de um a três anos, e títulos de longo prazo, que não vencem por mais de uma década.
Para incentivar o investimento em projetos do governo local, os juros auferidos nos títulos municipais são isentos de impostos federais (alguns, mas não todos, os títulos municipais estão isentos de impostos estaduais e até mesmo locais se você mora no estado em que o título foi emitido).13 Os munis pagam taxas de juros relativamente baixas, mas a maioria é considerada um investimento de baixo risco. Esses títulos são populares entre pessoas em faixas de impostos elevados porque ajudam a reduzir sua carga tributária enquanto ainda rendem juros e com adultos mais velhos porque geralmente são investimentos de baixo risco.
Um bônus adicional: investir em títulos municipais de sua própria cidade ou município permite que você apoie projetos na comunidade onde você mora. Você recebe recursos públicos aprimorados ao mesmo tempo em que ganha juros livres de impostos sobre suas economias.
Uma alternativa para investir diretamente em um título municipal é escolher um fundo de títulos municipais. Se quiser ficar isento de impostos estaduais (e até locais), você precisa morar no estado em que o título foi emitido.
Seguro de Vida Permanente
Talvez uma forma menos conhecida de acumular crescimento e renda sem impostos seja por meio do uso de apólices de seguro de vida permanente com valor em dinheiro, como vida inteira ou vida universal. Essas apólices têm um componente de benefício por morte, bem como um componente em dinheiro que pode ser emprestado – ou sacado – enquanto o segurado estiver vivo.
Esse dinheiro cresce a cada ano a uma taxa modesta por meio de dividendos, que podem não estar sujeitos a tributação em muitos casos. Se você sacar o dinheiro que contribuiu (a base), não terá que pagar nenhum imposto. Alternativamente, você pode pedir emprestado contra o valor em dinheiro de sua apólice sem impostos e deixar que os dividendos da apólice cubram as despesas com juros.
The Bottom Line
As contas de poupança são geralmente tributadas sobre os juros que ganham. Portanto, se você puder investir em uma conta isenta de impostos, poderá esticar ainda mais seu dinheiro. Embora cada tipo de instrumento isento de impostos tenha suas limitações, todos eles são ferramentas que podem ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros.