Risco Alvo (seguro)

O que é risco alvo (seguro)?

Os ativos de risco alvo são classes de ativos excluídos da cobertura de apólices de seguro ou tratados de resseguro devido ao risco específico que representam. Uma apólice de seguro ou contrato de resseguro separado pode cobrir um ativo de risco-alvo.

Compreendendo o risco alvo (seguro)

Quando uma seguradora subscreve uma apólice, concorda em indenizar o segurado por perdas decorrentes de riscos específicos. Em troca de assumir essa responsabilidade, a seguradora recebe um prêmio do segurado. As seguradoras baseiam esse preço do prêmio na experiência histórica de perdas, bem como em uma estimativa da frequência e gravidade potenciais das perdas futuras. A seguradora pode decidir que alguns ativos são muito mais arriscados do que outros e pode excluir esses itens da cobertura. Esses ativos são riscos-alvo, pois a seguradora os identificou especificamente para exclusão.

A linguagem exclusiva em contratos de seguro cria uma classe proibida de ativos que requerem cobertura de seguro ou resseguro separada. Os tipos de ativos que se enquadram em uma classe de risco-alvo são geralmente caros para substituir ou são ativos que têm maior probabilidade de criar reivindicações de passivos substanciais. Por exemplo, a apólice do proprietário de uma casa pode excluir as belas-artes, uma vez que o valor da obra de arte pode exceder em muito o preço de outros itens da casa. Um município que está entrando em um tratado de resseguro de propriedade pode encontrar a exclusão de pontes porque seu custo de reposição é substancial.

Risco Alvo em Configurações Comerciais

Em apólices de seguro comercial, como seguro de responsabilidade ou de propriedade, as seguradoras são frequentemente solicitadas a cobrir um grande número de ativos comerciais. Por exemplo, uma empresa pode querer que sua frota de veículos seja protegida. Se os tipos de ativos incluídos forem diversos, a seguradora determinará se cada ativo carrega o mesmo nível de  perfil de risco. 

Um ativo considerado um risco-alvo pode ser coberto por um contrato de resseguro facultativo, pois esse tipo de contrato é projetado para cobrir um único risco ou um pacote estreito de riscos. O resseguro facultativo é diferente do resseguro de tratado, pois esse tipo de resseguro faz com que o ressegurador aceite automaticamente todos os riscos cedidos em uma classe específica.