Limite de piso padrão
O que é um limite mínimo padrão?
O termo “limite mínimo padrão” refere-se ao tamanho da transação além do qual os comerciantes são obrigados a obter autorização ao processar uma transação com cartão de crédito. Por exemplo, um comerciante com um limite mínimo padrão de $ 100 precisaria autorizar qualquer transação de mais de $ 100.
Devido ao aumento dos sistemas de processamento de pagamento eletrônico de alta velocidade, os limites mínimos padrão são menos proeminentes do que no passado, pois os comerciantes podem usar esses sistemas eletrônicos para se comunicarem diretamente com os bancos para aprovação.
Principais vantagens
- Um limite mínimo padrão é o limite permitido pelo comerciante para aprovar transações com cartão de crédito.
- Qualquer venda com cartão de crédito acima do limite mínimo padrão requer a aprovação da administradora do cartão de crédito.
- Os limites mínimos padrão são medidas implementadas para reduzir o risco, evitando fraudes com cartões de crédito.
- Hoje, as autorizações de transações ocorrem automaticamente usando sistemas de pagamento eletrônico, tornando os limites mínimos padrão menos importantes do que eram antes.
- A maioria das transações online tem um limite de piso zero, o que significa que todas as transações requerem autorização, independentemente de serem grandes ou pequenas.
Compreendendo um limite de piso padrão
O princípio básico por trás dos limites mínimos padrão é limitar o risco de fraude ou falta de pagamento associado a cada transação. Em teoria, um comerciante sem nenhum limite mínimo padrão pode ficar vulnerável a perdas significativas se fizer grandes vendas a crédito para seus clientes. Para ajudar a mitigar esse risco, os comerciantes negociam limites mínimos padrão com suas empresas de processamento de cartão de crédito, segundo os quais todas as transações no nível designado ou acima serão automaticamente autorizadas no ponto de venda.
Os limites mínimos padrão podem variar de acordo com o tipo de cartão de crédito usado pelo cliente. Por exemplo, um comerciante pode ter o mesmo limite mínimo para transações Visa ( V ) e MasterCard ( MA ), outro limite mínimo para transações Discover ( DFS ) e um limite do terceiro andar para transações American Express ( AXP ). Por esse motivo, os limites mínimos às vezes podem ser um fator determinante em relação aos tipos de cartão de crédito que um comerciante aceita.
Processo de limite de piso padrão
Quando uma transação excede o limite mínimo padrão do comerciante, o terminal retém a transação enquanto o vendedor entra em contato com a administradora do cartão de crédito para obter autorização e garantir que o cliente tenha crédito suficiente para concluir a compra.
Por exemplo, se um cliente tentar comprar $ 1.000 em mercadorias em uma única transação de um comerciante com um limite mínimo padrão de US $ 500, a administradora do cartão de crédito exigirá o contato com o comerciante para a aprovação da cobrança. Se a cobrança do cliente for aprovada, a venda é concluída. Se for negado, o comerciante pode cancelar a venda.
Historicamente, os comerciantes e clientes precisariam registrar manualmente suas transações usando impressoras manuais de cartão de crédito. Esses dispositivos pesados, coloquialmente conhecidos como knuckle-busters, usariam papel carbono para fazer uma cópia física das informações gravadas no cartão de crédito do cliente. O comerciante, por sua vez, precisaria manter o controle dessas cópias carbono e usá-las para reconciliar meticulosamente seus registros de transações. Devido a esse processo trabalhoso, muitas vezes levaria dias ou até semanas para determinar se uma transação fraudulenta ocorreu.
Sistemas de pagamento eletrônico e limites mínimos padrão
Desde então, os avanços tecnológicos melhoraram radicalmente o processo de aprovação. Hoje, os comerciantes usam terminais de ponto de venda eletrônico (POS) para processar transações de cartão de crédito, gerando registros digitais e recibos impressos automaticamente. Esses terminais POS podem até mesmo se comunicar diretamente com o banco do cliente e o emissor do cartão de crédito para determinar se o cliente tem fundos suficientes para concluir a transação. Diante disso, os limites mínimos padrão são menos importantes do que costumavam ser, uma vez que as transações com cartão de crédito agora podem ser autorizadas eletronicamente segundos após a compra.
Como os terminais com tecnologias de autenticação avançada, como microchips, PINs e tarjas magnéticas foram implantados mais amplamente no mercado, os comerciantes que executam transações pessoais tendem a exigir muito menos tempo para autenticar transações de cartão de crédito. Por outro lado, as transações que não são presenciais, como vendas por telefone ou transações pela Internet, muitas vezes estão sujeitas a um limite de piso zero. Isso significa que todas essas transações requerem autorização antes de serem aprovadas, independentemente de serem grandes ou pequenas. A aprovação neste caso, entretanto, pode ser realizada rapidamente.