Hipoteca de juros simples
O que é hipoteca de juros simples?
Uma hipoteca de juros simples é um empréstimo à habitação com o cálculo de juros numa base diária. Esta hipoteca é diferente de uma hipoteca tradicional em que os cálculos de juros acontecem mensalmente.
Em uma hipoteca de juros simples, a cobrança de juros diária é calculada dividindo a taxa de juros por 365 dias e, em seguida, multiplicando esse número pelo saldo da hipoteca pendente. Se você multiplicar a cobrança de juros diária pelo número de dias do mês, obterá a cobrança de juros mensal.
Como o número total de dias contados em um cálculo de hipoteca de juros simples é mais do que um cálculo de hipoteca tradicional, os juros totais pagos em uma hipoteca de juros simples serão ligeiramente maiores do que para uma hipoteca tradicional.
Noções básicas sobre hipoteca de juros simples
Uma hipoteca de juros simples é calculada diariamente, o que significa que o valor a ser pago todos os meses pode variar ligeiramente. Os mutuários com empréstimos a juros simples podem ser penalizados pagando os juros totais ao longo do prazo do empréstimo e levando mais dias para saldar o empréstimo do que em uma hipoteca tradicional à mesma taxa.
Ao mesmo tempo, um empréstimo de juros simples usado junto com pagamentos quinzenais ou pagamentos mensais antecipados pode ser usado para pagar a hipoteca antes do final do prazo. Esse pagamento antecipado pode reduzir significativamente o valor total dos juros pagos.
Principais vantagens
- Um empréstimo hipotecário baseado no cálculo de juros diários é denominado hipoteca de juros simples.
- Se o devedor pagar um dia de atraso, o valor devido aumentará devido aos juros acumulados.
- Os mutuários que podem pagar em dia quinzenal ou mensalmente, ou mesmo antecipadamente, podem se sair bem com uma hipoteca de juros simples.
- A maioria dos mutuários se sai melhor com uma hipoteca tradicional devido ao seu período de carência embutido.
As diferenças entre uma hipoteca de juros simples e uma hipoteca tradicional são mais críticas para as notas da casa de longo prazo.
Por exemplo, em uma hipoteca de US $ 200.000 com taxa fixa de 30 anos e taxa de juros de 6%, uma hipoteca tradicional cobrará 0,5% ao mês (6% de juros dividido por 12 meses). Por outro lado, uma hipoteca de juros simples para o empréstimo de US $ 200.000 com taxa fixa de 30 anos custa 6% dividido por 365, ou 0,016438 por cento ao dia.
Benefícios de amortizações de empréstimos antecipados para titulares de hipotecas de juros simples
Em uma hipoteca tradicional, o pagamento feito no primeiro, décimo ou décimo quinto dia do mês é o mesmo. Como o cálculo é feito mensalmente, não se acumulam mais juros naquele tempo que não seriam normalmente acumulados. No entanto, em uma hipoteca de juros simples, os juros aumentam a cada dia, de modo que um mutuário que paga mesmo um dia de atraso terá acumulado ainda mais juros.
Um mutuário que paga antecipadamente ou dentro do prazo todos os meses acabará pagando o valor antes do vencimento dos juros.
Quando um mutuário paga mais do que o devido em qualquer pagamento programado, esses fundos extras são creditados no principal do empréstimo, pagando a mais na hipoteca tradicional pode reduzir o valor do principal de forma consistente. Esse pagamento consistente encurtará o tempo necessário para saldar o empréstimo e reduzirá o valor total dos juros pagos durante a vida do empréstimo.
Não há vantagem em fazer pagamentos extras em uma hipoteca de juros simples. No entanto, existe um risco para os mutuários que não pretendem pagar a nota antecipadamente. Como os juros aumentam diariamente, o principal, ou o valor devido, continua a aumentar diariamente.
Esse aumento constante significa que as hipotecas de juros simples são ideais apenas para os mutuários que sabem que podem pagar antecipadamente ou em dia todo mês ou quinzenalmente. Um mutuário que precisa de até mesmo alguns dias de período de carência por mês, mesmo que possa fazer pagamentos extras ocasionais, pode se sair melhor com uma hipoteca tradicional.