Você deve pagar em dinheiro pela sua próxima casa?
Você deve pagar em dinheiro pela sua próxima casa?
“O dinheiro é rei”, diz o velho ditado. No entanto, essa filosofia parece verdadeira ao comprar uma casa?
Estar pronto para pagar à vista pode não apenas dar a você uma vantagem com vendedores motivados e ávidos para fechar o negócio, mas também pode ajudar com vendedores em mercados imobiliários onde o estoque está apertado e os licitantes podem estar competindo por suas propriedades.
Pagar todo o dinheiro por uma casa pode fazer sentido para algumas pessoas e em alguns mercados imobiliários, mas certifique-se de considerar as desvantagens também.
Compreendendo como pagar todo o dinheiro pela sua próxima casa
Vantagens de pagar tudo em dinheiro por uma casa
1. Você é um comprador mais atraente. É provável que um vendedor que saiba que você não planeja solicitar uma Mari Adam, planejadora financeira certificada em Boca Raton, Flórida.
Principais vantagens
- As ofertas em dinheiro podem dar aos compradores uma vantagem com vendedores motivados e ansiosos para fechar o negócio, ou com vendedores em mercados apertados, onde muitos licitantes estão competindo por propriedades.
- Pagar todo o dinheiro por uma casa pode fazer sentido para algumas pessoas e em alguns mercados, mas certifique-se de considerar as desvantagens, como amarrar muito capital de investimento em uma classe de ativos, perder a alavancagem encontrada em uma hipoteca e sacrificar a liquidez.
2. Você pode encontrar um negócio melhor. Assim como o dinheiro o torna um comprador mais atraente, ele também o coloca em uma posição melhor para negociar. Mesmo os vendedores que nunca ouviram a frase “ valor do dinheiro no tempo ” compreenderão intuitivamente que quanto mais cedo receberem seu dinheiro, mais cedo poderão investi-lo ou fazer outro uso dele.
3. Você não precisa suportar o incômodo de conseguir uma hipoteca. Desde a bolha imobiliária e a crise financeira que se seguiu de 2007 a 2008, os subscritores de hipotecas endureceram seus padrões para decidir quem é digno de um empréstimo. Como resultado, eles provavelmente solicitarão mais documentação, mesmo de compradores com rendimentos sólidos e registros de crédito impecáveis.
Embora possa ser uma medida prudente por parte do setor de empréstimos, pode significar mais tempo e aborrecimento para os solicitantes de hipotecas. Outros compradores têm pouca escolha a não ser pagar à vista.
“Tivemos compradores que não conseguiram uma nova hipoteca porque já tinham uma hipoteca existente de outra casa à venda”, diz Adam. “Como eles não podem obter uma nova hipoteca, eles compram a nova propriedade com todo o dinheiro. Assim que a antiga propriedade for vendida, eles podem colocar uma hipoteca sobre a nova propriedade ou talvez decidir renunciar totalmente à hipoteca para economizar nos juros ”.
4. Você nunca perderá uma noite de sono com o pagamento da hipoteca. As hipotecas representam a maior conta única que a maioria das pessoas tem de pagar a cada mês, bem como o maior fardo se a renda cair devido à perda de emprego ou algum outro infortúnio.
Anos atrás, os proprietários às vezes comemoravam seus pagamentos finais com festas para queima de hipotecas. Hoje, porém, é improvável que o proprietário médio fique no mesmo lugar o tempo suficiente para pagar uma hipoteca típica de 30 anos ou mesmo de 15 anos. Além disso, os proprietários geralmente refinanciam suas hipotecas quando as taxas de juros caem, o que pode estender suas obrigações de empréstimo no futuro.
Se a paz de espírito é importante para você, pagar sua hipoteca antecipadamente ou pagar em dinheiro pela sua casa pode ser uma jogada inteligente. Isso é especialmente verdadeiro quando você se aproxima da aposentadoria. Embora consideravelmente mais americanos em idade de aposentadoria carreguem dívidas imobiliárias do que há 20 anos, de acordo com dados do Federal Reserve. Muitos planejadores financeiros veem pelo menos um benefício psicológico em se aposentar sem dívidas.
“Se alguém está reduzindo o tamanho para uma casa mais barata na aposentadoria”, diz Michael J. Garry, um planejador financeiro certificado em Newtown, Pensilvânia, “geralmente os aconselho a usar o patrimônio de sua casa atual e não obter uma hipoteca sobre a nova casa. ”
Desvantagens de pagar todo o dinheiro pela sua casa
1. Você vai amarrar muito dinheiro em uma classe de ativos. Se o dinheiro necessário para comprar uma casa representa a maior parte de suas economias, você estará contrariando uma das regras sagradas das finanças pessoais: diversificação.
Além do mais, em termos de retorno sobre o investimento, os imóveis residenciais historicamente ficaram atrás dos estoques, de acordo com muitos estudos. É por isso que a maioria dos planejadores financeiros diz para você pensar em sua casa como um lugar para morar, em vez de um investimento.
2. Você perderá a alavancagem financeira que uma hipoteca oferece. Quando você compra um ativo com dinheiro emprestado, seu retorno potencial é maior – presumindo-se que o valor do ativo aumente.
Por exemplo, suponha que você comprou uma casa de $ 300.000 que, desde então, aumentou seu valor em $ 100.000 e agora vale $ 400.000. Se você pagou em dinheiro pela casa, seu retorno seria de 33% (um ganho de $ 100.000 sobre seus $ 300.000). No entanto, se você tivesse colocado 20% e pegado emprestado os 80% restantes, seu retorno seria de 166% (um ganho de $ 100.000 em seu pagamento inicial de $ 60.000). Este exemplo simplificado ignora pagamentos de hipotecas, deduções fiscais e outros fatores, mas esse é um princípio geral.
É importante notar que a alavancagem também funciona na outra direção. Se o valor da sua casa diminuir, você pode perder mais, em termos percentuais, se tiver uma hipoteca do que se tivesse pago em dinheiro. Isso pode não importar se você pretende ficar em casa, mas se precisar se mudar, você pode acabar devendo ao seu credor mais dinheiro do que você pode ganhar com a venda.
3. Você vai sacrificar a liquidez. Liquidez refere-se à rapidez com que você pode retirar seu dinheiro de um investimento, se precisar. A maioria dos tipos de contas bancárias é totalmente líquida, o que significa que você pode obter dinheiro quase instantaneamente. Os fundos mútuos e as contas de corretagem podem demorar um pouco mais, mas não muito. Uma casa, entretanto, pode facilmente levar meses para ser vendida.
Você pode, é claro, tomar emprestado com base no patrimônio da sua casa, por meio de um empréstimo com o valor da casa, uma linha de crédito de patrimônio líquido ou uma hipoteca reversa. Como Garry aponta, no entanto, todas essas opções têm desvantagens, incluindo taxas e limites de empréstimo, portanto, não devem ser inseridas casualmente.