Devo sacar de fundos mútuos para saldar dívidas?
Se você tem algum dinheiro investido em fundos mútuos, usá-los para saldar dívidas pode parecer uma opção atraente. Você pode presumir que obterá mais benefícios usando o dinheiro que investiu para eliminar dívidas (e as altas taxas de juros associadas). Mas descontar em seu fundo mútuo pode não ser a melhor maneira de se tornar livre de dívidas, se houver outras opções disponíveis. E dependendo de onde você mantém seus fundos mútuos, você pode acabar recebendo uma alta taxa de impostos.
Principais vantagens
- Sair de fundos mútuos pode não ser a melhor opção para quitar dívidas.
- Você pode dever imposto sobre ganhos de capital sobre fundos mútuos que sacar de uma conta de corretagem tributável.
- Resgatar fundos mútuos de um IRA ou outra conta de aposentadoria qualificada pode gerar imposto de renda sobre os ganhos, bem como multa de imposto de retirada antecipada.
- Retirar dinheiro de seus investimentos para pagar dívidas significa perder o crescimento futuro com juros compostos.
Prós e contras de sacar fundos mútuos para saldar dívidas
Usar fundos mútuos para saldar dívidas pode parecer atraente à primeira vista. Se você não está usando o dinheiro que investiu para um objetivo financeiro específico, por que não usá-lo para pagar cartões de crédito, empréstimos estudantis ou outras dívidas? Afinal, eliminar a dívida pode liberar mais dinheiro em seu orçamento, que você pode reinvestir em fundos mútuos, ações ou outros títulos.
Existem alguns problemas com essa lógica, no entanto. Especificamente, existem duas desvantagens principais associadas à retirada de fundos mútuos para pagar dívidas. O primeiro são os impostos; a segunda é como isso pode impactar negativamente seus objetivos financeiros de longo prazo.
Em termos de implicações fiscais, existem duas maneiras de sacar fundos mútuos para pagar dívidas pode sair pela culatra, dependendo de onde você os mantém. Se você tiver fundos mútuos em uma imposto sobre ganhos de capital se você os vender acima do que pagou inicialmente por eles. As mais-valias de curto prazo sobre títulos detidos por menos de um ano estão sujeitas às taxas normais de imposto sobre o rendimento. A taxa de imposto sobre ganhos de capital de longo prazo é de 0%, 15% ou 20%, dependendo de sua renda.
Se você mantém fundos mútuos dentro de uma Conta de Aposentadoria Individual, pode evitar o imposto sobre ganhos de capital. Mas você pode pagar imposto de renda comum sobre ganhos, bem como uma multa de retirada antecipada de 10%, dependendo do tipo de IRA, há quanto tempo você tem a conta e sua idade no momento da retirada.
Além das consequências fiscais do uso de fundos mútuos para pagar dívidas, também é importante considerar como isso pode afetar sua capacidade de aumentar a riqueza. Ao vender fundos mútuos e não substituí-los por outros investimentos, você perde o poder dos juros compostos. Dependendo de quanto de seus fundos mútuos você decidir vender, isso pode significar a perda de milhares de dólares em crescimento ao longo do tempo.
Dica
Se você está pensando em sacar fundos mútuos em uma conta de corretora, use uma calculadora online de impostos sobre ganhos de capital para estimar quanto você deve na venda.
Outras opções para saldar dívidas
Resgatar fundos mútuos não é a única maneira de administrar dívidas. Existem outras possibilidades para eliminar dívidas mais rapidamente, ao mesmo tempo em que economiza dinheiro em juros, incluindo:
- Refinanciar empréstimos estudantis, empréstimos pessoais ou outros empréstimos a uma taxa de juros mais baixa
- Consolidar dívidas de cartão de crédito em um único empréstimo pessoal
- Aproveitando as ofertas de transferência de saldo de cartão de crédito de 0%
- Usando um empréstimo imobiliário para consolidar dívidas
- Vender veículos ou outros ativos que não sejam de investimento de sua propriedade e aplicar o produto aos saldos de sua dívida
Se você está lutando para pagar uma dívida, pode considerar outras opções, como um plano de gerenciamento ou liquidação de dívidas. Com um plano de gestão da dívida, você trabalha com um conselheiro de crédito certificado para criar um plano para pagar o que é devido. Isso pode incluir a redução das taxas de juros ou taxas. Você faz um único pagamento ao conselheiro de crédito, que então distribui os fundos entre seus credores.
A liquidação de dívidas é algo que você pode considerar para dívidas vencidas. Isso envolve trabalhar com um especialista em dívidas do consumidor para negociar dívidas ou negociar dívidas diretamente com os credores. O objetivo é saldar dívidas por menos do que o devido, a fim de evitar o pedido de falência como último recurso.
Importante
A gestão e liquidação de dívidas podem ter impactos potencialmente negativos em sua pontuação de crédito, por isso é importante pesar essas opções com cuidado.
Tomando uma decisão informada
Se você está pensando em vender fundos mútuos para saldar dívidas, é importante fazer uma pesquisa com antecedência. Seus corretores ou consultores financeiros podem fornecer a taxa de retorno esperada para um fundo mútuo no futuro. Compare esta taxa com o desempenho histórico do fundo para garantir a sua precisão. Se os fundos mútuos pagam dividendos, esse valor deve ser incluído na avaliação. Se os fundos forem mantidos em uma conta de aposentadoria, descubra as taxas e penalidades para saques.
Novamente, sacar de um IRA tradicional antes dos 59,5 anos resulta em uma penalidade de imposto de penalidade de 10 a 25%. Há exceções para saques, como invalidez, dívida médica, certas despesas educacionais e compra de uma casa. Os fundos mútuos mantidos em contas normais de corretagem têm as taxas de comissão padrão, mas o próprio fundo ainda pode cobrar uma taxa para resgatar suas ações. Corretores e consultores financeiros são ótimos recursos para essas informações.
A taxa de juros de sua dívida e a duração do empréstimo devem fornecer as últimas evidências para uma decisão informada. Dívidas como cartões de crédito e empréstimos de curto prazo normalmente têm taxas de juros mais altas do que dívidas de longo prazo, como empréstimos para veículos ou hipotecas. Para hipotecas, verifique se você tem uma taxa de juros fixa. As hipotecas de taxa ajustável (ARMs) podem continuar aumentando com o tempo e levar a pagamentos que podem aumentar em relação à sua capacidade de reembolsá-los.
Observação
Um empréstimo 401 (k) também é uma opção para quitar dívidas, mas se você se separar de seu emprego antes de o empréstimo ser quitado, o valor total pode ser tratado como uma distribuição tributável.
Conclusão: pagar dívidas com fundos mútuos é uma boa ideia?
Embora se livrar de dívidas possa ser um alívio, existem algumas desvantagens a serem consideradas se você estiver usando fundos mútuos para atingir esse objetivo. Taxas e penalidades são sinais de alerta quando se pensa em descontar seus fundos mútuos. A perda de rendimentos de investimentos futuros e a falta de uma conta de aposentadoria podem colocá-lo em uma situação pior no futuro.
Você pode fazer pagamentos adicionais de dívidas usando a renda atual para encurtar a duração do empréstimo e reduzir o valor total dos juros que você tem que pagar, supondo que seu orçamento o permita. Se você está realmente tendo dificuldades para pagar dívidas, considere entrar em contato com empresas de alívio de dívidas para ver como elas podem ajudar.
Dica
Ao pesquisar empresas de alívio de dívidas, certifique-se de obter uma explicação clara dos serviços que oferecem e das taxas que você pode ter que pagar antes de assinar um contrato de serviços.