Refinanciamento Curto
O que é um refinanciamento curto?
Refinanciamento curto é um termo financeiro que se refere ao refinanciamento de uma hipoteca por um credor para um devedor que atualmente está inadimplente em seus pagamentos de hipoteca. Os credores refinanciam uma hipoteca para ajudar o mutuário a evitar a execução hipotecária.
Normalmente, o valor do novo empréstimo é menor do que o valor do empréstimo pendente existente e o credor às vezes perdoa a diferença. Embora o pagamento do novo empréstimo seja menor, um credor às vezes escolhe um refinanciamento curto porque é mais econômico do que procedimentos de execução hipotecária.
Principais vantagens
- Um credor pode preferir oferecer um refinanciamento curto para um mutuário em vez de passar por um encerramento longo e caro.
- Um refinanciamento curto pode acabar com o crédito do tomador – mas também pode ocorrer com atrasos ou atrasos no pagamento da hipoteca.
- Os credores podem considerar um acordo de tolerância ou uma escritura em vez de execução hipotecária, já que ambos podem ser mais econômicos.
Como funciona um refinanciamento curto
Quando o mutuário não pode pagar a hipoteca, o credor garantia de uma propriedade imobiliária especificada – que o mutuário é obrigado a pagar com um conjunto predeterminado de pagamentos. As hipotecas são usadas por pessoas físicas e jurídicas para fazer grandes compras de imóveis sem pagar antecipadamente o valor total da compra. Por um período de muitos anos, o mutuário paga o empréstimo, acrescido de juros, até que, eventualmente, ele seja o proprietário do imóvel de forma gratuita e livre.
Se um mutuário não puder fazer os pagamentos de sua hipoteca, o empréstimo ficará inadimplente. Quando isso acontecer, o banco terá algumas opções. A execução hipotecária é a mais amplamente conhecida (e temida) das opções do credor, pois significa que o credor assume o controle da propriedade, despeja o proprietário e vende a casa. A execução hipotecária, no entanto, é um processo legal longo e caro que um credor pode querer evitar porque pode não receber nenhum pagamento por até um ano após o início do processo de execução hipotecária e também perderá as taxas associadas ao procedimento.
Um refinanciamento curto é uma solução que alguns credores podem oferecer ao mutuário que está em risco de execução hipotecária. O mutuário também pode pedir um refinanciamento curto. Existem vantagens para o mutuário: um refinanciamento curto permite-lhe manter a casa e reduz o montante devido sobre a propriedade. pontuação de crédito do tomador provavelmente diminuirá porque ele não está pagando o valor total da hipoteca original.
A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.
Refinanciamento curto vs. outras opções de execução hipotecária
Um refinanciamento curto é apenas uma das várias alternativas de encerramento que podem ser mais econômicas para o credor. Outra solução potencial é entrar em um acordo de tolerância, um adiamento temporário do pagamento da hipoteca. Os termos de um acordo de tolerância são negociados entre o mutuário e o credor.
Um credor também pode optar por uma escritura em vez de execução hipotecária, que exige que o tomador doe a propriedade colateral de volta ao credor – em essência, desistindo da propriedade – em troca da liberação da obrigação de pagar a hipoteca.
Exemplo de um refinanciamento curto
Digamos que o valor de mercado de sua casa caiu de $ 200.000 para $ 150.000 e você ainda deve $ 180.000 pela propriedade. Em um refinanciamento de curto prazo, o credor permitiria que você fizesse um novo empréstimo de $ 150.000 e você não teria que pagar a diferença de $ 30.000. Não apenas você teria um principal menor, mas também, com toda a probabilidade, seus pagamentos mensais seriam menores, o que poderia ajudá-lo a pagá-los melhor.