Maximize os retornos: escolha a opção autodirigida
Na década de 1980, um novo tipo de produto de aposentadoria começou a mudar o mercado da mesma forma que os fundos negociados em bolsa estão mudando hoje. Esses planos 401 (k), nomeados após a subseção 401 (k) do código do IRS, tinham algo para todos. Esses planos dispensaram os empregadores de planejar a aposentadoria dos funcionários, devolvendo essa responsabilidade ao funcionário. Igualmente importante, os funcionários tiveram que pagar em um plano 401 (k), retirando grande parte das despesas do empregador.
Esses planos se tornaram tão populares que 60% dos trabalhadores americanos agora têm um 401 (k). Com a primeira geração de investidores 401 (k) configurada para se aposentar, esse plano está correspondendo ao exagero?
Principais vantagens
- O plano 401 (k) americano médio tem cerca de $ 112.300 na aposentadoria.
- Graças à opção autodirigida em alguns planos 401 (k), há outra maneira de os funcionários maximizarem suas economias 401 (k) e garantir que suas necessidades de aposentadoria sejam atendidas.
- Ao permitir que os fundos sejam administrados por um consultor financeiro, estabelece-se um relacionamento com alguém que pode fornecer aconselhamento sob medida para o indivíduo e suas necessidades.
As necessidades da maioria dos americanos
Os especialistas recomendam que você precisará de 80% de sua renda na aposentadoria para manter o padrão de vida atual. Esses relatos não chegam nem perto de atender a essa necessidade da maioria dos americanos. Na verdade, de acordo com um estudo de 2019 feito pela Fidelity Investments, o plano médio tem cerca de US $ 112.300 na aposentadoria.
De acordo com a Vanguard, uma das maiores provedoras de planos 401 (k), eles agora aconselham os clientes a contribuírem de 12% a 15% do seu salário para o 401 (k), mas a maioria dos funcionários paga muito menos do que isso.
Colocar o plano de aposentadoria de uma pessoa de volta em suas próprias mãos pode economizar o dinheiro da empresa, mas dados recentes provam que não é o melhor para o funcionário. Pedir a alguém com pouco ou nenhum conhecimento dos mercados de investimento para tomar decisões tão importantes com base em uma pilha de prospectos que eles não entendem não parece estar funcionando.
No entanto, graças à opção autodirigida em alguns planos 401 (k), há outra maneira de os funcionários maximizarem suas economias 401 (k) e garantir que suas necessidades de aposentadoria sejam atendidas.
Plano autodirigido
Como muitos funcionários não entendem como avaliar fundos mútuos, eles geralmente usam os fundos escolhidos por padrão. A abordagem “tamanho único” não analisa detalhadamente a idade, a tolerância ao risco e as metas de aposentadoria do indivíduo, portanto, é insuficiente para a maioria dos trabalhadores. Isso pode levar a uma falsa sensação de segurança, em que o funcionário presume que as decisões tomadas por ele são suficientes para cumprir suas metas de aposentadoria.
Como as pessoas costumam escolher os fundos pré-selecionados, elas não sabem sobre a opção autodirigida do plano. A opção autodirigida permite ao funcionário destinar uma determinada quantia de seus fundos, muitas vezes até 50%, para ser colocada sob a custódia de um consultor financeiro aprovado, para investimento em veículos fora dos fundos que são oferecidos.
Como as empresas precisam atender aos requisitos de relatórios financeiros, elas têm uma lista pré-selecionada de consultores financeiros, mas se a lista incluir consultores pagos ou pagos com histórico de sucesso, isso geralmente é vantajoso para o funcionário.
Formando um relacionamento
Em primeiro lugar, e talvez o mais importante, ao permitir que os fundos sejam administrados por um consultor financeiro, forma-se um relacionamento com alguém que pode fornecer aconselhamento sob medida para o indivíduo e suas necessidades. Eles não apenas investirão os fundos autodirecionados, mas também esse relacionamento dá ao funcionário uma pessoa que pode ajudá-los a maximizar a alocação de seu dinheiro não autodirigido.
Ter uma pessoa treinada avaliando os prospectos e fazendo recomendações é muito superior a escolher os planos pré-elaborados.
Relatórios Detalhados
Em segundo lugar, esse relacionamento permitiria ao consultor financeiro produzir um relatório detalhado mostrando à pessoa quanto ela precisará em suas contas de aposentadoria para cumprir suas metas de aposentadoria. Um bom planejador financeiro deve fornecer relatórios muito detalhados no início da carreira da pessoa, para que ela tenha tempo de cumprir essas metas. Isso não está acontecendo quando os funcionários se inscrevem no 401 (k).
Finalmente, alguns planos 401 (k) são preenchidos com opções de fundos com altas taxas e baixo desempenho. Esse problema contribuiu para que os planos 401 (k) não atendessem às metas dos aposentados, mas com apenas algumas opções disponíveis, os funcionários estão presos em escolher o melhor do pior. O dinheiro alocado para a opção autodirigida está aberto a quaisquer opções de investimento permitidas pelo IRS, o que inclui uma vasta oferta de opções com taxas baixas ou gratuitas, fazendo com que o dinheiro funcione com mais eficiência.
Honorários
Os consultores financeiros não trabalham de graça, portanto, ao considerar as opções de investimento, acrescente as taxas que o consultor está cobrando por seus serviços. Por lei, eles não podem fazer promessas de desempenho futuro, mas podem dizer qual porcentagem estão recebendo nas taxas anuais.
Se o consultor oferece serviços de planejamento de aposentadoria onde prevê “o número mágico”, a quantia necessária para se aposentar confortavelmente, e eles continuam com os serviços de consultoria durante todo o relacionamento, pagando 1% a 2% do valor total (os investimentos mais os honorários do consultor) é dinheiro bem gasto.
Nem tudo em
Nem todos os planos 401 (k) oferecem opções autodirecionadas. A única maneira de saber se essa opção existe é ligando para o departamento de recursos humanos ou benefícios da empresa. Se eles tiverem opções autodirecionadas, peça uma lista de consultores aprovados. Em seguida, pesquise e / ou ligue para cada um desses consultores antes de alocar fundos para a opção autodirigida.
The Bottom Line
As taxas médias são geralmente de 1% a 2%. Alguns argumentam que as únicas taxas que importam são as taxas cobradas sobre os fundos aos quais o funcionário tem acesso e, se essas taxas forem apoiadas por um desempenho abaixo da média, o funcionário pode pagar muito para não receber nada.
Os funcionários precisam de ajuda, e se eles alocaram seus 401 (k) dólares por conta própria, bem como escolheram seu nível de contribuição, é provável que se juntem a muitos dos Baby Boomers que agora estão se aposentando sem dinheiro suficiente. A melhor maneira de obter ajuda é auto-direcionar alguns dos fundos. Se essa não for uma opção, encontre um planejador financeiro que pague apenas uma taxa.