Definição de empréstimo de segunda chance
O que é um empréstimo de segunda chance?
Um empréstimo de segunda chance é um tipo de empréstimo destinado a mutuários com um histórico de crédito ruim, que provavelmente não teriam condições de se qualificar para o financiamento tradicional. Como tal, é considerado uma forma de empréstimo subprime. Um empréstimo de segunda chance geralmente cobra uma taxa de juros significativamente mais alta do que estaria disponível para os mutuários que são considerados de menor risco de crédito.
Como funciona um empréstimo de segunda chance
Empréstimos de segunda chance geralmente são oferecidos por credores especializados no mercado subprime. Como muitos outros empréstimos subprime, um empréstimo de segunda chance pode ter um prazo normal até o vencimento (como uma hipoteca de 30 anos), mas normalmente deve ser usado como um veículo de financiamento de curto prazo. Os mutuários podem obter dinheiro agora e – fazendo pagamentos regulares e pontuais – começar a reparar seu histórico de crédito. Nesse ponto, eles podem obter um novo empréstimo com condições mais favoráveis, permitindo-lhes pagar o empréstimo de segunda chance. A alta taxa de juros de um empréstimo de segunda chance dá aos mutuários um incentivo para refinanciar assim que puderem.
Outro tipo de empréstimo de segunda chance vem com um prazo muito curto, às vezes tão pouco quanto uma ou duas semanas. Em vez de ser liquidada ao longo do tempo, essa variante de empréstimo deve ser paga integralmente no final desse prazo. Esses empréstimos tendem a ser de valores menores, como US $ 500, e costumam ser oferecidos por credores do dia de pagamento, que se especializam em empréstimos de curto prazo com juros altos, programados para coincidir com o próximo cheque de pagamento do mutuário.
Os empréstimos de segunda chance podem ajudar os mutuários com crédito ruim, mas por causa de suas altas taxas de juros, eles devem ser pagos o mais rápido possível.
Prós e contras dos empréstimos de segunda chance
Embora os empréstimos de segunda chance possam ajudar os tomadores de empréstimos com um histórico de crédito contaminado a reconstruir seu crédito – e podem ser a única opção se precisarem pedir dinheiro emprestado – esses empréstimos apresentam riscos substanciais.
Uma é que o mutuário não conseguirá reembolsar o empréstimo ou obter outro financiamento para substituí-lo. Por exemplo, os credores frequentemente oferecem empréstimos de segunda chance na forma de uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) conhecida como 3/27 ARM. Em teoria, essas hipotecas, que têm uma taxa de juros fixa para os primeiros três anos, permitem que os mutuários tenham tempo suficiente para reparar seu crédito e depois refinanciar. A taxa fixa também dá ao mutuário o conforto de pagamentos mensais previsíveis durante os primeiros três anos.
No entanto, quando esse período termina, a taxa de juros começa a flutuar com base em um índice mais uma margem (conhecida como taxa de juros totalmente indexada ) e os pagamentos podem se tornar inacessíveis. Além do mais, se o mutuário perdeu o emprego ou sofreu outros reveses financeiros nesse ínterim, o refinanciamento para um empréstimo melhor a taxas mais favoráveis pode ser impossível.
Empréstimos de segunda chance de curto prazo de credores do payday têm suas próprias desvantagens. Uma delas são suas taxas de juros freqüentemente exorbitantes. Como o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor federal aponta em seu site, “Um empréstimo de pagamento típico de duas semanas com uma taxa de US $ 15 por US $ 100 equivale a uma taxa percentual anual (APR) de quase 400 por cento.”
Antes mesmo de os mutuários considerarem um empréstimo de segunda chance, eles devem se certificar de que não se qualificam para o financiamento tradicional de um banco ou outro credor, que geralmente é menos caro e arriscado.