Títulos de poupança dos EUA vs. certificados de depósito (CDs): qual é a diferença?
Os títulos de capitalização e os certificados de depósito (CDs) dos EUA são veículos de poupança que oferecem um lucro modesto para um alto grau de segurança. Em ambos os casos, o investidor está emprestando algum dinheiro em troca do pagamento de uma determinada quantia de juros. Ambos são maneiras fáceis e convenientes de investir sem passar por um corretor. Suas economias estarão seguras e renderão juros.
Existem diferenças, porém, e a maior depende do tempo. Os títulos de capitalização dos EUA são projetados para serem um investimento de longo prazo, enquanto os CDs podem ser encontrados com vencimentos de até um mês.
Principais vantagens
- Se você estiver investindo no longo prazo, um título de capitalização dos EUA é uma boa escolha.
- O título de capitalização da Série I tem uma taxa variável que pode dar ao investidor o benefício de aumentos futuros das taxas de juros.
- Se você estiver economizando para o curto prazo, um CD oferece maior flexibilidade do que um título de capitalização.
Títulos de poupança dos EUA
Um título de capitalização dos EUA tem garantia de dobrar de valor em 20 anos e pode continuar rendendo juros se mantido por até 30 anos. É por isso que o título de capitalização é um presente tradicional para bebês recém-nascidos.
Um título de capitalização não pode ser resgatado durante o primeiro ano, e uma multa de juros de três meses é imposta para resgatá-lo antes de decorridos cinco anos. Depois disso, o titular do título receberá de volta o preço de compra integral e renuncia ao pagamento de juros futuros.
Existem duas variedades principais de títulos de capitalização do governo dos EUA:
- O título de capitalização da Série EE paga juros fixos que garantem o dobro do valor do título em 20 anos. A taxa é fixada quando o título é comprado e o imposto é diferido até que o título seja liquidado. A taxa de juros dos títulos de EE até abril de 2021 é fixada em 0,10%.
- O título de capitalização da Série I tem uma taxa de juros fixa e variável. A taxa fixa é definida no momento da compra do título e a variável é ajustada semestralmente com base na inflação dos preços ao consumidor. Isso pode evitar um caso de remorso do investidor se as taxas de juros dispararem durante a vida do título. A taxa de juros dos títulos I até abril de 2021 é fixada em 1,68%.
Certificados de depósito (CDs)
Os CDs são emitidos por bancos e são uma forma de conta poupança. Eles pagam um pouco mais de juros do que uma conta de poupança normal. Um CD pode ser comprado por um período de um mês a dez anos. Quanto mais curto for o prazo, menor será a taxa de juros.
As taxas de juros oferecidas a qualquer momento estão vinculadas à taxa básica de juros atual. Portanto, se você está comprando CDs em um momento de taxas baixas e inflação do fundo do poço, faz sentido evitar amarrar seu dinheiro por um longo período. Se parecer que as taxas de juros vão subir em breve, você pode comprar um CD de um, três ou seis meses e procurar um negócio melhor quando ele amadurecer.
Alguns investidores usam uma estratégia chamada escada para investir em CDs. Eles compram um novo CD a cada mês ou a cada três meses, independentemente das taxas de juros oferecidas. Isso lhes dá exposição às taxas mais altas disponíveis em um determinado momento, ao mesmo tempo que garante que algum dinheiro esteja disponível à medida que um CD mais antigo amadurece.
Das duas opções de investimento, os CDs são os mais flexíveis. Você não precisa se comprometer com um investimento de longo prazo ou amarrar seu dinheiro por um período prolongado. No entanto, se precisar resgatar o CD antecipadamente, você receberá uma penalidade. Também não é uma boa ideia manter seu fundo de emergência em um CD, porque as penalidades de saque antecipado podem consumir vários meses de juros e até mesmo uma pequena quantia do principal.
Vale a pena procurar um CD, já que cada banco define suas taxas com base na taxa básica de juros atual.
Considerações Especiais
Tanto os títulos de capitalização quanto os CDs são considerados investimentos extremamente seguros. Os títulos de capitalização dos EUA têm classificação AAA e são “respaldados pela fé e pelo crédito do governo dos EUA”. CDs de até $ 250.000 são totalmente segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
A renda obtida com os CDs é tributável em nível estadual e federal. Além disso, esses ganhos são tributados como receita de juros em vez de ganhos de capital, o que acarreta uma taxa mais baixa. Você deve receber um formulário 1099-INT da instituição financeira que possui o CD. Quando seus rendimentos abrangem vários anos fiscais, você pagará imposto apenas sobre a parte que foi ganha nesse ano fiscal. Se você mantiver o CD em uma conta de aposentadoria com benefícios fiscais, como 401 (k) ou uma conta de aposentadoria individual (IRA), esses impostos podem ser diferidos.
Todos os juros ganhos com títulos de capitalização são tributáveis. Você precisará relatar essa receita de juros em sua declaração anual de impostos federais. No entanto, não há impostos estaduais e locais avaliados.
Além disso, os títulos das séries EE e I podem se qualificar para exclusão de imposto de educação se você usá-los para pagar despesas de ensino superior qualificadas e você for um contribuinte qualificado. Esses fundos podem ajudá-lo a compensar o custo do curso e outras taxas.