23 Junho 2021 6:31

Fundos para o mesmo dia

O que são fundos para o mesmo dia?

O termo fundos no mesmo dia refere-se a dinheiro que pode ser transferido ou retirado no mesmo dia em que é depositado na conta bancária do destinatário. Os fundos no mesmo dia estão sujeitos à liquidação líquida de contas entre os bancos que apresentam e remetem os fundos. A maioria dos depósitos de clientes não são fundos do mesmo dia e geralmente não estão disponíveis para saque até o próximo dia útil.

Compreendendo os fundos para o mesmo dia

A maioria dos bancos disponibiliza os fundos depositados pelos clientes em um a dois dias úteis. Os dias úteis são de segunda a sexta-feira, exceto feriados federais. Isso não inclui sábados e domingos, mesmo se os bancos estiverem abertos e aceitarem depósitos nesses dias.

Os bancos e outras instituições financeiras que aceitam depósitos de clientes devem aderir ao Regulamento CC do Federal Reserve Board (FRB).  Esta regra impõe divulgações sobre as políticas de retenção e a disponibilidade de fundos. Simplificando, ele declara a quais depósitos os clientes têm acesso de acordo com a  Lei de Disponibilidade de Fundos Acelerados (EFAA) aprovada pelo Congresso em 1987.3



De acordo com o Regulamento CC, os bancos são obrigados a informar os clientes se os depósitos são mantidos e quando eles estarão disponíveis para uso verbal ou impresso.

De acordo com o Regulamento CC, os seguintes depósitos estão geralmente disponíveis para os consumidores no mesmo dia (ou no dia seguinte em alguns casos):

Esses depósitos devem ser feitos pessoalmente em um banco ou, em alguns casos, em um caixa eletrônico (ATM) de propriedade do banco do cliente, desde que os fundos sejam depositados na conta antes do horário limite do banco para as operações comerciais daquele dia. Isso geralmente ocorre no meio da tarde.

A maioria dos depósitos não está imediatamente disponível para os consumidores porque eles precisam de tempo para compensar. Por exemplo, quando um cliente deposita um cheque em sua conta bancária, o banco pode retê-lo por alguns dias. Isso permite que o cheque seja verificado e apagado para que não seja devolvido. Depois que o cheque é compensado, a retenção é removida e os fundos ficam disponíveis para o cliente que fez o depósito.

Principais vantagens

Os fundos no mesmo dia referem-se a dinheiro que pode ser transferido ou retirado no mesmo dia em que é depositado na conta bancária do destinatário.

Os bancos devem divulgar a disponibilidade de fundos e quaisquer retenções que se apliquem aos depósitos de seus clientes de acordo com o Regulamento CC do Federal Reserve.

Depósitos em dinheiro, depósitos diretos, transferências eletrônicas e certos cheques devem ser disponibilizados para uso imediato dos clientes.

Considerações Especiais

O Regulamento CC também condiciona quando os fundos não podem ser disponibilizados no mesmo dia. Isso inclui:

  • Grandes depósitos em dinheiro acima de $ 5.000. Os bancos devem liberar os primeiros $ 5.000 quando um cliente fizer um grande depósito e manter o saldo restante por um período razoável. Portanto, se alguém fizer um depósito de $ 7.500 em dinheiro, o cliente terá acesso a $ 5.000 enquanto o valor restante é colocado em espera.
  • Cheques que são redepositados.
  • Depósitos feitos em contas que estão constantemente a descoberto.
  • Quando um cheque não pode ser verificado ou pode haver o risco de saltar.
  • Depósitos feitos durante emergências, como desastres naturais.
  • Depósitos de novos clientes, uma vez que esses titulares de contas não possuem um histórico de depósitos estabelecido.

Serviço de fundos Fedwire

Os fundos do mesmo dia também podem se referir a fundos federais enviados por transferência bancária. Esse dinheiro seria enviado entre bancos por meio do Fedwire Funds Service no mesmo dia.  Este serviço permite transferências de fundos imediatas, irrevogáveis ​​e finais em tempo real. Ele está disponível para instituições financeiras e instituições depositárias que possuem uma conta no Federal Reserve Bank.

O Fedwire Funds Service é normalmente usado para fazer pagamentos grandes e urgentes.4 Os  fundos são debitados da conta de um originador e creditados na conta de outro participante do Fedwire Funds Service.5 Os  fundos podem ser iniciados por telefone ou online. De acordo com os dados mais recentes do Fed, havia cerca de 7.300 participantes no sistema.

Sistema de pagamentos interbancários da Câmara de Compensação

câmara de compensação de propriedade privadapara lidar com grandes transações.  Transferir dinheiro via CHIPS custa menos do que transferi-lo via Fedwire, portanto, os bancos geralmente preferem usar esse serviço para transferir pagamentos menos urgentes.

Embora o Fedwire seja um sistema de liquidação pelo valor bruto em tempo real, os pagamentos feitos via CHIPS podem ser compensados. Isso significa que os pagamentos não são feitos em tempo real. Mais de 50 bancos participam do CHIPS, que liquida US $ 1,5 trilhão em pagamentos todos os dias.

 

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