Preços baseados em risco

O que é preço baseado em risco?

A precificação baseada em risco no mercado de crédito refere-se à oferta de diferentes taxas de juros e termos de empréstimo a diferentes consumidores com base em sua qualidade de crédito. A precificação baseada em risco analisa os fatores associados à capacidade do mutuário de pagar o empréstimo, ou seja, a pontuação de crédito do consumidor, histórico de crédito adverso (se houver), status de emprego, renda, nível de perda, ativos, garantias, a presença de um co-signatário e assim por diante. Não considera fatores como raça, cor, nacionalidade, religião, sexo, estado civil ou idade, o que não é permitido com base na Lei de Oportunidades Iguais de Crédito. Em 2011, os EUA instituíram uma nova regra federal de precificação baseada em risco que exige que os credores forneçam aos mutuários um aviso de precificação baseada em risco em certas situações.

A precificação baseada em risco também pode ser conhecida como subscrição baseada em risco.

Noções básicas sobre preços com base em risco

A precificação baseada em risco tem sido historicamente usada no mercado de crédito como uma metodologia de subscrição para todos os tipos de produtos de crédito.

Metodologias de precificação baseadas em risco

Os credores personalizam sua análise de preços baseada em risco para incluir parâmetros específicos para pontuações de crédito do mutuário, dívida para receita e outras métricas importantes usadas para análise de aprovação de empréstimo. Os credores em todo o setor terão tolerâncias de risco e estratégias de gerenciamento de risco de empréstimo variadas. Essas estratégias podem ditar os parâmetros e os riscos do mutuário que eles estão dispostos a assumir.

Na precificação baseada em risco, os credores oferecem termos de empréstimo aos mutuários com base nas características do perfil de crédito. Essas características são identificadas em um pedido de empréstimo do mutuário e analisadas por meio de tecnologias de precificação baseadas em risco e procedimentos de subscrição. Geralmente, os credores enfocam a análise baseada em risco na pontuação de crédito e na relação dívida / rendimento do mutuário. No entanto, os credores também consideram de perto todos os itens do relatório de crédito do mutuário, incluindo inadimplências e quaisquer itens adversos graves, como falência.

As metodologias de precificação baseadas em risco permitem que os credores usem características do perfil de crédito para cobrar dos tomadores taxas de juros que variam de acordo com a qualidade do crédito. Portanto, nem todos os tomadores de empréstimo de um único produto receberão as mesmas taxas de juros e condições de crédito. Isso significa que os tomadores de empréstimo de maior risco que parecem menos propensos a pagar seus empréstimos integralmente e no prazo serão cobrados com taxas de juros mais altas, enquanto os tomadores de risco mais baixo que parecem ter maior capacidade de fazer pagamentos pagarão taxas de juros mais baixas.

Regra de preços com base em risco

Ao longo da história, a precificação baseada em risco é conhecida como a melhor prática com pouca intervenção regulatória. No entanto, em 2011, o governo federal implementou uma nova regra de precificação baseada em risco que proporciona maior divulgação e transparência do processo de decisão de crédito para os tomadores. De acordo com a regra de precificação baseada em risco, uma instituição financeira que aprova um empréstimo ou cartão de crédito para um mutuário com uma taxa de juros mais alta do que a que cobra da maioria dos consumidores pelo mesmo produto deve fornecer ao mutuário um aviso de precificação baseada em risco. Este aviso pode ser entregue por comunicação oral, escrita ou eletrônica.

O aviso de preços com base no risco explica ao mutuário que a taxa de juros que eles receberam era comparativamente mais alta do que a de outros mutuários aprovados para o produto de empréstimo e também detalha os fatores específicos usados ​​pelo credor para determinar a taxa mais alta. Se necessário, este aviso deve ser entregue ao mutuário antes de assinar o contrato de crédito do produto. Essa regulamentação visa evitar vieses no mercado de crédito, práticas desleais de mercado entre os tomadores e nivelar o campo e o acesso ao crédito e evitar empréstimos predatórios.