Plano de Renda de Vida
O que é um plano de renda de vida?
O plano de renda vitalícia é um produto financeiro destinado a profissionais de alta renda que garante aos participantes aposentados uma renda vitalícia garantida. Semelhante a um fundo de caridade remanescente, os planos de renda de vida são financiados por um pool de investimentos.
Compreendendo o Plano de Renda de Vida
Os participantes de um plano de renda vitalício transferem ativos para um pool administrado de fundos. O pool de fundos paga aos contribuintes aposentados na forma de uma renda garantida para toda a vida.
Em muitos aspectos, os planos de renda de vida são semelhantes aos fundos de caridade remanescentes. Ou seja, eles fornecem dispersões de renda periódicas aos beneficiários por um período especificado, após o qual o restante do fundo é doado a um beneficiário designado, geralmente uma instituição de caridade.
Uma diferença importante entre planos de renda de vida e fundos de caridade remanescentes é que os planos de renda de vida são financiados por renda conjunta. Os fundos de renda conjunta são geralmente investidos em uma carteira de títulos de renda fixa, e os gestores dos fundos são responsáveis por preservar ou aumentar o principal.
Uma Estratégia Filantrópica
Muitos planos de renda vitalícios são baseados em uma estratégia filantrópica, na qual uma instituição de caridade administra o fundo comum. Nesses casos, a instituição de caridade assume o controle e a propriedade dos ativos após a morte do doador ou do último beneficiário nomeado.
Os planos de renda vitalícia são mais adequados para profissionais de alta renda e empresários que buscam estratégias para garantir a reposição de renda e a continuidade da independência financeira durante a aposentadoria. Em muitos casos, os planos de renda de vida também fornecem um elemento de proteção de seguro de vida.
O preço da entrada
Embora o preço de entrada em um plano de renda de vida possa variar de plano para plano e de país para país, um cenário comum descrito nos prospectos do plano de renda de vida ilustra um investimento inicial de $ 100.000. No entanto, alguns planos mais acessíveis especificam um investimento mínimo de US $ 5.000.
Na maioria dos planos de renda vitalícia, a organização gestora estabelece um acordo de pagamento anual com os participantes, garantindo o pagamento de renda mínima em intervalos regulares. Pagamentos adicionais, como um benefício por morte, podem ser incluídos.
The Pension Gap
Os planos de renda de vida estão entre os produtos financeiros que surgiram nos últimos anos, à medida que um número cada vez menor de trabalhadores americanos é coberto por qualquer tipo de plano de pensão do setor privado.
À medida que o setor privado dos EUA começou a abandonar as pensões de benefícios definidos em favor dos planos 401 (k) e os investidores individuais começaram a transferir fundos de aposentadoria para os IRAs, muitos analistas previram uma crise de aposentadoria iminente.
Em 1975, o Center for Retirement Research mostrou que 98% dos trabalhadores do setor público e 88% dos trabalhadores do setor privado estavam cobertos por planos de benefícios definidos. Em 2018, esses números caíram vertiginosamente. Embora 77% dos funcionários públicos ainda estivessem cobertos, apenas 13% dos funcionários do setor privado tinham pensões.
E para muitos, não houve substituição. Um estudo de 2020 do Centro Schwartz para Análise de Política Econômica na New School descobriu que apenas 36,2% das pessoas em idade produtiva participavam de um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador.
À medida que essas tendências continuam, os analistas continuam a especular sobre soluções, enquanto os trabalhadores são incentivados a investir em planos de aposentadoria independentes que se ajustem a seus orçamentos e necessidades.