Crédito rotativo
O que é crédito rotativo?
O crédito rotativo é um contrato que permite ao titular da conta tomar emprestado dinheiro repetidamente até um determinado limite em dólares, enquanto paga uma parte do saldo atual devido em parcelas regulares. Cada pagamento, descontados os juros e taxas cobradas, reabastece o valor disponível para o titular da conta.
Os cartões de crédito e as linhas de crédito bancário funcionam com base no princípio do crédito rotativo.
Principais vantagens
- O crédito rotativo permite que os clientes tenham flexibilidade para acessar dinheiro até um valor predefinido, conhecido como limite de crédito.
- Quando o cliente paga um saldo em aberto no crédito rotativo, esse dinheiro fica novamente disponível para uso, menos os juros e quaisquer taxas.
- O cliente paga juros mensalmente sobre o saldo atual devido.
- As linhas de crédito rotativo podem ser garantidas por propriedade, caso em que o banco tem o direito de confiscar a propriedade em caso de inadimplência do cliente.
Compreendendo o crédito rotativo
O crédito rotativo é geralmente aprovado sem data de vencimento. O banco permitirá que o acordo continue enquanto a conta permanecer em situação regular. Com o tempo, o banco pode aumentar o limite de crédito para incentivar seus clientes mais confiáveis a gastar mais.
Devido à conveniência e flexibilidade, uma taxa de juros mais alta normalmente é cobrada no crédito rotativo em comparação com os empréstimos tradicionais a prazo. O crédito rotativo pode vir com taxas de juros variáveis que podem ser ajustadas.
Os custos do crédito rotativo variam amplamente:
- Uma linha de crédito de home equity poderia ser obtida com uma taxa de juros inferior a 4% por clientes com excelente classificação de crédito em março de 2021. Este tipo de crédito é essencialmente uma segunda hipoteca, com a casa do titular da conta servindo como garantia.
- No outro extremo da escala, os cartões de crédito vêm com uma taxa de juros média de quase 15% para clientes com excelentes classificações de crédito, e próxima de 18% para os “cartões iniciais” para jovens consumidores. E isso não inclui quaisquer taxas associadas à conta.
Crédito empresarial e rotativo
Muitas empresas de pequeno e grande porte dependem de crédito rotativo para manter seu acesso ao dinheiro estável por meio de flutuações sazonais em seus custos e vendas. Assim como acontece com os consumidores, as taxas variam amplamente, dependendo do histórico de crédito da empresa e se a linha de crédito é garantida por garantias.
E, como os consumidores, as empresas podem manter seus custos de empréstimos mínimos, reduzindo seus saldos a zero todos os meses.
O Limite de Crédito
O limite de crédito é a quantia máxima de dinheiro que uma instituição financeira está disposta a estender a um cliente que busca os fundos. O limite de crédito é fixado quando a instituição financeira, geralmente um banco, chega a um acordo com o cliente.
As instituições financeiras às vezes cobram uma taxa de compromisso ao estabelecer uma linha de crédito rotativo. Além disso, há despesas de juros sobre saldos em aberto para tomadores de empréstimos corporativos e despesas de transporte para contas de consumidor.
As instituições financeiras consideram vários fatores sobre a capacidade de pagamento do mutuário antes de definir um limite de crédito. Para um indivíduo, os fatores incluem balanço patrimonial, a demonstração de resultados e a demonstração de fluxo de caixa.
Uma empresa pode ter sua linha de crédito rotativo garantida por ativos de sua propriedade. Nesse caso, o crédito total concedido ao cliente pode ser limitado a uma determinada porcentagem do ativo garantido. Por exemplo, uma empresa pode ter um limite de crédito definido em 80% de seu saldo de estoque. Se a empresa defaults sobre sua obrigação de pagar a dívida, a instituição financeira pode encerrar sobre os activos garantidos e vendê-los, a fim de pagar a dívida.
Exemplos comuns de crédito rotativo incluem cartões de crédito, linhas de crédito de home equity e linhas de crédito pessoais.
Crédito rotativo vs. empréstimo parcelado
O crédito rotativo difere de um empréstimo a prestações, que requer um número fixo de pagamentos, incluindo juros, durante um determinado período de tempo. O crédito rotativo exige apenas um pagamento mínimo acrescido de quaisquer taxas e encargos de juros, com o pagamento mínimo com base no saldo atual.
O crédito rotativo é um bom indicador de risco de crédito e tem o potencial de impactar consideravelmente a pontuação de crédito de um indivíduo. Os empréstimos parcelados, por outro lado, podem ser vistos de forma mais favorável no relatório de crédito de um indivíduo, supondo que todos os pagamentos sejam feitos no prazo.
O crédito rotativo implica que uma empresa ou indivíduo é pré-aprovado para um empréstimo. Um novo pedido de empréstimo e uma reavaliação de crédito não precisam ser concluídos para cada instância de uso do crédito rotativo.
O crédito rotativo destina-se a empréstimos menores e de curto prazo. Para empréstimos maiores, as instituições financeiras exigem mais estrutura, incluindo parcelamento em valores pré-estabelecidos.
Um contrato de crédito rotativo geralmente inclui uma cláusula que permite ao credor encerrar ou reduzir significativamente uma linha de crédito por uma série de razões, a menos das quais poderia ser uma grave crise econômica. É importante entender quais direitos o credor tem a esse respeito, de acordo com o contrato.
Linhas de crédito rotativas vs. cartões de crédito
Os cartões de crédito são o tipo de crédito rotativo mais conhecido. No entanto, existem inúmeras diferenças entre uma linha de crédito rotativo e um cartão de crédito para o consumidor ou empresarial. Primeiro, não há um cartão físico envolvido no uso de uma linha de crédito como no caso de um cartão de crédito, já que as linhas de crédito são normalmente acessadas por meio de cheques emitidos pelo credor.
Em segundo lugar, uma linha de crédito não exige que seja feita uma compra. Ele permite que o dinheiro seja transferido para a conta bancária de um cliente por qualquer motivo, sem a necessidade de uma transação real usando esse dinheiro. Isso é semelhante a um adiantamento em dinheiro no cartão de crédito, mas normalmente não vem com as altas taxas e juros mais altos que um adiantamento em dinheiro pode gerar.