Conta Rotativa

O que é uma conta rotativa?

Uma conta rotativa é um tipo de conta de crédito que fornece ao mutuário um limite máximo e permite uma disponibilidade de crédito variável. As contas rotativas não têm uma data de vencimento especificada e podem permanecer abertas enquanto o devedor permanecer em dia com o credor.

Como funciona uma conta rotativa

Uma conta rotativa oferece ao mutuário flexibilidade para ter uma linha de crédito aberta até um limite máximo especificado. Os mutuários têm a opção de solicitar crédito rotativo ou não rotativo.

O crédito rotativo está associado a contas com saldo rotativo. Cartões de crédito, linhas de crédito de contas bancárias e linhas de crédito de home equity são algumas das contas rotativas mais comuns.

Obtenção de uma conta rotativa

Contas rotativas estão disponíveis para clientes individuais e empresariais. Eles exigem um aplicativo de crédito padrão que considere o histórico de crédito e a relação dívida / rendimento do mutuário.

No processo de subscrição, os subscritores determinam se um mutuário é elegível para aprovação e quanto o credor está disposto a emprestar. Se um mutuário for aprovado para uma conta de crédito rotativo, o credor fornecerá um limite máximo de crédito e os termos da taxa de juros da conta.

Manter uma conta rotativa

As contas rotativas não têm data de vencimento e permanecem abertas enquanto o devedor estiver em dia com o credor. Um componente importante de uma conta rotativa é o crédito disponível do mutuário. Esse valor muda com os pagamentos, compras e acúmulo de juros. Os mutuários podem usar os fundos emprestados até o limite máximo da conta. Quaisquer fundos não gastos são chamados de saldo de crédito disponível do mutuário.

Contas rotativas são mantidas por meio de extratos de conta mensais que fornecem ao mutuário seus saldos de conta e pagamentos necessários. Os pagamentos mensais em contas rotativas serão alterados com as adições e deduções feitas na conta.

Quando um mutuário faz uma compra, ele aumenta seu saldo pendente e diminui seu saldo disponível. Quando um mutuário faz um pagamento, ele diminui seu saldo pendente e aumenta seu saldo disponível. Portanto, o saldo do mutuário e o crédito disponível variam a cada mês.

No final de um mês, o credor avalia os juros mensais e fornece ao mutuário uma quantia que deve ser paga para manter a conta em dia. Esse valor de pagamento inclui uma parte do principal e juros acumulados na conta. Os saldos das contas rotativas são acumulados com base nas atividades de compra e pagamento do mutuário. Os juros também se acumulam a cada mês e geralmente são baseados na soma dos juros diários cobrados ao longo do mês.

Considerações de pontuação de crédito

As contas de crédito rotativo geralmente abrangem a maioria das contas abertas na pontuação de crédito do mutuário. Os tomadores de conta rotativa devem fazer pagamentos mensais mínimos ao credor a cada mês.

Os pagamentos perdidos em contas rotativas são tratados da mesma forma que quaisquer outros pagamentos inadimplentes. Os credores irão relatar a inadimplência após 60 dias. Eles normalmente permitem 180 dias de pagamentos perdidos antes de tomarem a ação padrão. No caso de inadimplência, a conta do mutuário seria encerrada e uma inadimplência seria relatada, o que resultaria em uma redução ainda mais severa da pontuação de crédito.

Rotativo vs. Não rotativo

Muitos mutuários consideram os empréstimos rotativos e não rotativos quando estão pesquisando novas contas de crédito. Os empréstimos não renováveis ​​costumam ser uma opção para os mutuários que buscam fazer grandes compras ou consolidar suas dívidas. Eles podem ser usados ​​para comprar um carro ou uma casa, por exemplo. Nessas situações, o empréstimo também está garantido por uma garantia, que é uma vantagem adicional de um empréstimo não renovável.

Em um empréstimo não rotativo, o mutuário recebe um valor máximo do principal em uma quantia inicial quando o mutuário é aprovado para o empréstimo. Esses empréstimos têm uma duração especificada que varia de acordo com o tipo de produto de crédito. Os empréstimos não renováveis ​​normalmente exigem pagamentos em prestações mensais e geralmente terão taxas de juros em uma faixa semelhante ao crédito rotativo.

OFederal Reserve fornece uma análise do crédito rotativo e não rotativo da indústria a cada mês. Em outubro de 2020, o crédito rotativo respondia por 24% do total de US $ 4,16 trilhões em dívida do mercado de crédito.