Limite principal líquido da hipoteca reversa
O que é um limite de principal líquido de hipoteca reversa?
Um limite de principal líquido de hipoteca reversa é a quantidade de dinheiro que um tomador de hipoteca reversa pode receber de um empréstimo assim que ele fecha, após contabilizar seus custos de fechamento. O limite principal líquido pode depender de vários fatores principalmente centrados em torno do valor patrimonial da casa e quanto o mutuário tem que pagar em taxas iniciais.
Principais vantagens
- Um limite do principal líquido da hipoteca reversa é a quantidade máxima de dinheiro que um mutuário pode receber de uma hipoteca reversa.
- Esse valor é calculado líquido de taxas, custos de fechamento e outros encargos que podem acompanhar o processo de hipoteca reversa.
- O limite do principal líquido da hipoteca reversa tende a ser substancialmente menor do que o valor de mercado avaliado da casa.
Compreendendo os limites do principal líquido da hipoteca reversa
Um limite do principal líquido da hipoteca reversa é o principal líquido que um mutuário recebe em um empréstimo hipotecário reverso, após a dedução de quaisquer custos e taxas. O limite do principal líquido frequentemente será maior do que o limite do principal inicial da hipoteca reversa, que é o valor máximo que se pode obter no primeiro ano.
Hipotecas reversas estão disponíveis para idosos com 62 anos ou mais. Também são conhecidas como site do HUD.
As hipotecas reversas são um tipo alternativo de segunda hipoteca com a propriedade do mutuário usada como garantia garantida. Os juros são acumulados ao longo da vida do empréstimo a uma taxa de juros especificada. Mais importante ainda, os mutuários devem fazer o reembolso total do empréstimo se venderem o imóvel. O reembolso total também é necessário no caso de morte que deixe a propriedade protegida e quaisquer recursos de recurso para o credor.
Um regulamento implementado em 2013 colocou um limite de 60% sobre o valor do limite do principal inicial que os mutuários podem receber como recursos da hipoteca reversa no primeiro ano em que tiverem o empréstimo.
Considerações Especiais
Os mutuários que buscam hipotecas reversas devem se inscrever com um credor patrocinado pela FHA. Os credores oferecerão os saldos do empréstimo principal com base no valor de avaliação da casa do mutuário, seu valor patrimonial e a idade do mutuário.
Além disso, os mutuários terão numerosos custos associados aos seus empréstimos hipotecários reversos. Os custos incluem a taxa de originação, o prêmio do seguro hipotecário inicial, taxas de avaliação, seguro do título e taxas de inspeção residencial. Os mutuários devem ter pelo menos 62 anos e os saldos principais não podem exceder os limites patrocinados pelo FHA. O FHA tem especificações detalhadas para o cálculo das ofertas principais, e os mutuários são limitados a um determinado valor ao longo de suas vidas.
A maioria dos mutuários opta por pagar os custos de fechamento de uma hipoteca reversa com seu saldo principal. O saldo remanescente de um mutuário após os custos de fechamento é considerado seu saldo principal líquido.
As hipotecas reversas oferecem várias opções personalizadas para o mutuário. Talvez o mais atraente seja que os mutuários podem escolher um pagamento único de desembolso único com uma taxa de juros fixa. Várias opções também estão disponíveis com taxas variáveis, incluindo desembolsos mensais e linhas de crédito. Com todas essas opções, o limite do principal líquido do mutuário é o saldo total disponível após as taxas.
O limite de principal líquido também pode ser comparado com o limite de principal líquido atual. O limite principal líquido atual é o saldo rotativo disponível na conta do mutuário. No início do empréstimo, o limite do principal líquido e o limite do principal líquido atual seriam os mesmos.
A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.
Vantagens e desvantagens dos limites do principal líquido da hipoteca reversa
Um benefício significativo dos limites do principal líquido da hipoteca reversa é que eles garantem que os proprietários retenham participações significativas em suas casas. Sem uma aposta, o dono da propriedade pode permitir que muitas partes não essenciais da casa caiam em ruínas, preferindo economizar o dinheiro para os herdeiros. Os limites do principal líquido da hipoteca reversa também ajudam os credores a evitar perder dinheiro se os valores dos imóveis caírem.
Por outro lado, limites de principal líquido de hipoteca reversa excessivamente baixos podem impedir que os idosos explorem totalmente o valor de sua casa. Suponha que, como geralmente é o caso, eles também não possam mais ganhar muito dinheiro. Então, os idosos podem ter que vender suas casas ou renunciar a reparos desnecessários.