Você pode se aposentar em uma recessão
Finalmente, após anos de planejamento e poupança, contribuições para planos de aposentadoria e compras de opções de ações, você acabou de transferir o plano da sua empresa para uma conta de aposentadoria individual autodirigida (IRA) com seu corretor em antecipação a uma aposentadoria confortável.
No entanto, você se aposentou no meio de uma recessão, com um mercado de ações volátil, preços de energia flutuantes e taxas de juros baixas. Aqui estão algumas medidas que você pode tomar para evitar que condições econômicas turbulentas afoguem seus planos de aposentadoria.
Principais vantagens
- Ao se aposentar em uma recessão, os aposentados podem querer considerar um emprego de meio período após deixar o emprego de período integral.
- Um emprego de meio período pode reduzir os saques de suas contas de aposentadoria, permitindo que o saldo se recupere de uma correção de mercado.
- Ter alguma renda na aposentadoria pode ajudá-lo a adiar por alguns anos o recebimento da Previdência Social, o que aumenta os benefícios posteriormente.
- Uma anuidade pode ajudar a criar um fluxo constante de renda, e alguns de seus fundos do IRA podem ser transferidos para a compra de uma anuidade.
Para se aposentar ou não se aposentar
Adiar ou não a aposentadoria dependerá, em última análise, de vários fatores. Uma das primeiras questões a considerar é se você deseja parar de trabalhar completamente ou talvez aceitar um emprego de meio período depois de deixar seu emprego de período integral.
A princípio, essa ideia pode parecer insuportável, mas pode ser uma oportunidade de explorar seus interesses ou hobbies de forma lucrativa. Você pode se tornar um personal trainer, cuidar de pequenos eventos, passear com cães, consertar carros ou computadores – tudo o que você gosta e pode ganhar um pouco de dinheiro extra fazendo.
Se você trabalha 20 horas por semana em um emprego que paga $ 12 por hora, ganhará $ 960 por mês ou $ 12.000 por ano. Isso equivale a uma distribuição anual de 12% em um portfólio avaliado em US $ 100.000. Trabalhos de trabalho em casa também estão se tornando cada vez mais viáveis.
Aqueles com habilidade de escrita podem se surpreender ao descobrir que podem ganhar a vida na frente de seus computadores, especialmente se eles têm conhecimento sobre um assunto específico que é do interesse de outras pessoas. Se você passou muito tempo em determinados campos, pode ser o especialista que as empresas estão procurando para fornecer artigos e discussões para novos grupos de trabalhadores.
Principais benefícios do trabalho a tempo parcial
Trabalhar meio período ou conseguir um emprego freelance mais tarde na vida pode fornecer dois outros benefícios importantes, além da renda real auferida.
Você pode adiar seus benefícios do Seguro Social ou outras distribuições de contas de aposentadoria por alguns anos, o que significa que seus cheques mensais serão maiores quando você começar a recebê-los. Se você trabalhasse por mais cinco anos após deixar seu emprego atual, isso poderia significar milhares de dólares a mais em dinheiro do Seguro Social para o resto de sua vida.
Sua carteira terá tempo para se recuperar se você tiver sofrido perdas de mercado nos últimos anos. Se os $ 200.000 que estavam em seu plano 401 (k) um ano atrás agora valem apenas $ 150.000, considere acumulá-los em certificados de depósito (CDs) de cinco anos enquanto você continua trabalhando. Se os CDs pagam 5%, seu portfólio valeria mais de $ 190.000 no vencimento, sem risco de mercado.
Hora de comprar?
A história mostra que aqueles que são S&P 500 em 20 de outubro de 1987 – um dia após aquebrada Black Monday – teriam subido pouco mais de 50% dois anos depois. Quem investiu no índice no final de 1982, quando o mercado começou a se recuperar da recessão, teria ganho 61% em dois anos.
Se você tem alguma economia em dinheiro ou seus equivalentes, pode considerar seriamente o investimento de pelo menos uma parte em um dos índices mais amplos, como por meio de um fundo de índice. Claro, esta estratégia não é para os avessos ao risco e deve ser considerada cuidadosamente antes de qualquer ação ser tomada.
Um investimento criterioso durante um fundo do mercado monetário. Se o aposentado investisse o montante em um fundo de índice e obtivesse um retorno semelhante aos exemplos mencionados acima, grande parte da perda sofrida anteriormente poderia ser recuperada em um tempo relativamente curto.
Obviamente, o dinheiro usado para esse tipo de investimento de recuperação não deve ser usado como receita. Outros fundos mais estáveis ou um emprego de meio período devem ser usados para esse fim.
Outras estratégias de investimento
Comprar o mercado no fundo do poço ou próximo ao fundo do poço não é a única opção para quem busca reforçar seus portfólios. Muitas operadoras de anuidade variável oferecem programas de média de custo em dólar para dinheiro novo, como rollovers de IRA.
Os fundos são inicialmente colocados em uma conta fixa garantida que geralmente paga uma taxa mais alta do que os CDs ou investimentos de renda fixa padrão. O proprietário do contrato examinará então a seleção de subcontas de fundos mútuos dentro da tolerância ao risco, objetivo de investimento (que provavelmente é o crescimento de longo prazo) e horizonte de tempo. Uma porção definida do saldo da conta é então sistematicamente transferida para a carteira de subcontas durante um determinado período de tempo, geralmente de seis a 12 meses.
Anuidade Variável
Uma anuidade variável pode ser uma forma de lucrar com a volatilidade do mercado e, ao mesmo tempo, ganhar uma taxa decente em uma conta fixa. Mas, uma vez que todo o saldo tenha sido transferido para o mercado, você pode continuar a aumentar seu retorno reequilibrando periodicamente seu portfólio.
Este serviço agora é um recurso padrão dentro da maioria dos contratos variáveis e funciona como uma estratégia contínua de média de custo em dólar, investindo sistematicamente a mesma quantidade ao longo do tempo, permitindo que mais ações sejam compradas quando os custos estão baixos e menos ações sejam compradas quando os custos são maiores. Essa estratégia mantém efetivamente a alocação inicial do portfólio constante ao longo do tempo e também aumenta o retorno geral sobre o capital.
Contrato de Renda de Longevidade Qualificado (QLAC)
Um contrato de anuidade de longevidade qualificado (QLAC) é um tipo de anuidade diferida financiado com um investimento de um 401 (k), um 403 (b) ou um IRA. Um QLAC pode ser transformado em um fluxo de renda vitalício protegido de correções do mercado de ações. Além disso, o QLAC está isento das regras de distribuição mínima exigida (RMD) estabelecidas pelo Internal Revenue Service (IRS) que exigem distribuições de um IRA tradicional ou 401 (k) assim que o proprietário completar 72 anos.
De acordo com as regras atuais do IRS, um indivíduo pode gastar 25% ou $ 135.000 (o que for menor) de sua conta de poupança para aposentadoria ou IRA para comprar um QLAC em 2020 e 2021.
The SECURE Act
Em dezembro de 2019, o presidente Trump assinou aLei de Definição de Todas as Comunidades para o Reforço da Aposentadoria (SECURE). Parte da lei foi projetada para aumentar o número de contratos de anuidade. No entanto, existe uma regra de “porto seguro fiduciário” que reduz o risco de um participante do plano ter que processar o plano fiduciário se a seguradora não puder pagar a anuidade conforme prometido. Além disso, anuidades vendidas dentro de planos qualificados podem ser lançadas fora do plano “em espécie”.
Lucre com suas perdas
Finalmente, este pode ser um bom momento para colher algumas perdas de capital se você tiver quaisquer títulos depreciados fora de seu plano de aposentadoria. Mesmo as ações que você planeja manter a longo prazo podem gerar algumas regras de liquidação. Mas uma perda de capital substancial percebida agora pode fornecer uma dedução de transferência de $ 3.000 para os próximos anos.
Essa estratégia pode ser usada com qualquer tipo de título individual, embora os títulos municipais sejam os mais comumente usados.
The Bottom Line
Embora se aposentar durante uma recessão ou mercado em baixa nunca seja divertido, há várias coisas que os aposentados podem fazer para proteger suas carteiras de consequências duradouras. Perceber as perdas de capital, a média do custo em dólar e o rebalanceamento de portfólio são apenas algumas das estratégias que você pode usar para se manter à tona em águas turbulentas de mercado.
Manter a calma e tomar decisões racionais também é de suma importância durante esse período crítico. Aqueles que pensam com a cabeça e não agem por medo, muitas vezes podem lucrar substancialmente durante esses períodos.