Juro residual
O que é interesse residual?
O termo juros residuais refere-se aos juros que podem ser acumulados em uma conta que rende juros, como um cartão de crédito, empréstimo, linha de crédito ou hipoteca. Os juros residuais do cartão de crédito são normalmente cobrados sobre os saldos incorridos entre os ciclos de faturamento. Nesse caso, também pode ser referido como interesse residual. O termo também pode se aplicar a um pagamento de juros recebidos por investidores em um produto de investimento de crédito estruturado.
Principais vantagens
- Os juros residuais são geralmente cobrados sobre os saldos incorridos entre os ciclos de faturamento.
- Embora os consumidores possam pagar seu saldo, eles podem incorrer em uma pequena cobrança de juros no extrato seguinte devido ao acréscimo diário de juros.
- Os juros residuais também são pagos aos investidores quando eles investem em produtos de crédito estruturados, como um canal de investimento hipotecário imobiliário.
- Existem cartões de crédito com juros residuais, apenas juros residuais, que são quaisquer juros acumulados em uma conta que rende juros, como um cartão de crédito, empréstimo, linha de crédito ou hipoteca.
Compreendendo o interesse residual
Embora os mutuários só sejam obrigados a fazer um pagamento mensal mínimo em contas de crédito rotativo, muitos mutuários optam por pagar o saldo pendente integralmente. Pagar todo o saldo em uma conta de crédito listada em um extrato mensal pode ser um bom hábito financeiro. Mas só porque os consumidores podem pagar seus saldos inteiramente, eles ainda podem estar sujeitos a cobrança de juros. É aqui que o interesse residual entra em jogo.
Conforme mencionado acima, juros residuais são quaisquer juros cobrados sobre um saldo incorrido entre a data de faturamento e a data de vencimento do pagamento. Pessoas que não pagam totalmente suas contas e mantêm um saldo mês a mês estão sujeitas a cobrança de juros. Mesmo aqueles que acreditam que pagaram seu saldo podem ser cobrados com juros residuais. Aqui está o porquê.
A maioria das contas de crédito calcula juros sobre o saldo diariamente. O cálculo padrão normalmente divide a taxa de porcentagem anual (APR) por 365 dias para chegar a uma taxa de juros diária. Embora um mutuário possa optar por pagar a um emissor de crédito o saldo pendente em seu extrato mensal, ele deve compreender que provavelmente serão cobrados juros diariamente até o dia em que o pagamento for recebido.
Exemplo de interesse residual
Geralmente, um mutuário pode não receber seu extrato até pelo menos um ou dois dias após a data de fechamento, e pode levar mais quatro a cinco dias para pagar o saldo pendente cotado. Isso pode deixar aproximadamente uma semana de juros acumulados diários sobre seu saldo credor – ou os juros residuais. Assim, um cliente de conta de crédito pode quitar seu saldo, mas ainda assim será cobrado uma pequena taxa de juros em seu próximo extrato devido ao acréscimo diário de juros até o momento em que seu pagamento foi feito.
Os consumidores devem entrar em contato com seu credor para obter o saldo total da conta, incluindo juros de fechamento, para obter o valor de pagamento mais preciso.
Juros residuais e produtos de crédito estruturados
Os juros residuais também são um tipo de juros que os investidores podem receber ao investir em produtos de crédito estruturados, como um conduíte de investimento hipotecário imobiliário (REMIC). Um REMIC é um produto hipotecário estruturado que pode agrupar hipotecas residenciais ou comerciais em um veículo para fins especiais para investidores.
As REMICs são normalmente estruturadas com várias tranches que pagam taxas de juros variáveis aos investidores. Em alguns casos, uma tranche REMIC pode ser estruturada para pagar uma quantia de juros não especificada. Esses juros seriam baseados no fluxo de caixa disponível após o pagamento das tranches de senioridade mais altas.
Assim, alguns investidores REMIC podem receber pagamentos de juros residuais após todos os juros regulares exigidos terem sido pagos aos investidores dentro de tranches de prioridade mais alta. Nesse caso, a participação residual funciona de forma semelhante às ações ordinárias, no sentido de que os acionistas preferenciais recebem todos os dividendos exigidos antes que qualquer valor remanescente seja dividido entre os acionistas ordinários.
Considerações Especiais
Algumas empresas de cartão de crédito podem permitir um período de carência, o que dá aos titulares de conta um tempo específico para pagar o saldo sem acréscimo de juros. Os períodos de carência são frequentemente associados a contas que são pagas integralmente a cada mês. Os termos do período de carência costumam ser detalhados no contrato do titular do cartão de um banco ou de uma empresa de cartão de crédito.
O aumento do uso da tecnologia tem permitido o cálculo de juros em tempo real e a visualização dos saldos pelos mutuários para pagar seus saldos em tempo real. Os mutuários têm então o poder de pagar em tempo real para evitar juros residuais.
Os consumidores devem lembrar que, embora tenham pago o saldo do extrato e acreditem que não devem mais à administradora do cartão de crédito, não devem ignorar as contas subsequentes. Isso pode incluir quaisquer juros residuais devidos. Deixar de controlar e pagar quaisquer juros pode levar a marcas pretas no relatório de crédito de uma pessoa e encargos atrasados de pagamento. Para evitar problemas relacionados ao crédito, os consumidores devem entrar em contato com seu credor para obter o saldo total da conta, incluindo juros de fechamento, para obter o valor de pagamento mais preciso.