Alugar x possuir uma casa: qual é a diferença?

Alugar x possuir: uma visão geral

Decidir alugar ou comprar sua casa é uma decisão importante que afeta não apenas seu estilo de vida, mas também sua saúde financeira.

A propriedade imobiliária é considerada um investimento que provavelmente aumentará o patrimônio e uma fonte de deduções fiscais. O aluguel também tem suas vantagens, incluindo pouca ou nenhuma responsabilidade e flexibilidade. No entanto, as pessoas muitas vezes acreditam que comprar uma casa, em vez de alugar, é a decisão mais sólida financeiramente.

Nos Estados Unidos, muitas pessoas tendem a ser proprietárias. Em parte, isso ocorre porque fomos bombardeados com a mensagem de que ser proprietário de uma casa é a chave para a felicidade e parte do sonho americano. O mercado imobiliário também é um grande negócio para todos, desde credores hipotecários a agentes imobiliários e lojas de materiais de construção. É uma parte de nossa mentalidade cultural e economia. No entanto, é importante lembrar que possuir uma casa nem sempre é melhor do que alugar, e alugar nem sempre é tão simples quanto parece. Considere os prós e os contras de cada um para descobrir se alugar ou possuir é o melhor para você.

Aluguel

Alugar significa que você pode mover-se sem penalidades cada vez que o contrato terminar. No entanto, também significa que você pode ter que se mudar repentinamente se o seu senhorio decidir vender a propriedade ou transformar o seu complexo de apartamentos em condomínios. De forma menos dramática, eles podem aumentar o aluguel para mais do que você pode pagar.

O maior mito sobre o aluguel é que você está “jogando dinheiro fora” todos os meses. Isso não é verdade. Você precisa de um lugar para morar, e isso sempre custa dinheiro de uma forma ou de outra. Embora seja verdade que você não está construindo patrimônio com pagamentos mensais de aluguel, nem todos os custos da casa própria irão para a construção de patrimônio.

Quando você aluga, sabe exatamente quanto vai gastar com moradia a cada mês. Quando você possui, pode pagar nada mais do que sua hipoteca e contas normais em um mês. Então, no próximo mês, você pode precisar gastar mais $ 12.000 em um novo telhado (que o seguro do seu proprietário pode não cobrir). Embora você possa ser temporariamente incomodado por um telhado com goteiras como locatário, é improvável que você tenha que pagar para substituir o telhado ao alugar. Suas despesas domésticas mensais, como seguro do locatário, tendem a ser mais previsíveis e significativamente mais baratas.

Como locatário, você enfrenta aumentos imprevisíveis de aluguel cada vez que seu aluguel está para ser renovado (a menos que seu apartamento seja controlado por aluguel). Se você mora em uma parte desejável da cidade, os aumentos de aluguel podem ser altos. Em contraste, se você obtiver uma hipoteca com taxa fixa, os pagamentos mensais da casa nunca aumentarão (embora os impostos sobre a propriedade e os prêmios de seguro provavelmente aumentem).

Embora a casa própria seja frequentemente considerada uma forma de aumentar a riqueza, a sua casa pode perder valor. A vizinhança aceitável para a qual você se mudou pode diminuir. Um grande empregador pode deixar a área, causando um declínio populacional significativo e um excedente de habitação. Como alternativa, pode haver um boom de construção residencial, que também pode manter os preços baixos. Você pode comprar uma casa por $ 200.000 amanhã e em 30 anos descobrir que ela ainda vale $ 200.000, o que significa que você perdeu dinheiro após a inflação.

Outra sabedoria convencional enganosa: obtenha uma hipoteca para obter a dedução fiscal.É verdade que a dedução dos juros da hipoteca da casa reduz suas despesas diretas com os juros da hipoteca no início do prazo do empréstimo, desde que você esteja discriminando.  Se você não tiver deduções suficientes para discriminar e reivindicar a dedução padrão, não haverá benefício fiscal para você, como proprietário. No caso de você poder discriminar, para cada $ 1 gasto em juros, você economizará centavos no dólar – uma quantia que só diminuirá com o tempo, conforme você pagar a hipoteca.

Obviamente, os locatários não recebem nenhuma dedução do imposto de hipoteca. Mas eles podem aceitar a dedução padrão que está disponível para todos os contribuintes.

Você gosta de ter suas noites e fins de semana para usar como quiser? Você trabalha muitas horas ou viaja com frequência? Em caso afirmativo, o compromisso de tempo que vem com a compra de uma casa pode ser mais do que você gostaria de assumir. Sempre há projetos em torno de uma casa de que você precisa ou deseja cuidar, desde encontrar um encanador até substituir um cano enferrujado e repintar o quarto até cortar a grama.

Se você mora em uma comunidade com uma associação de proprietários (HOA), o HOA pode tirar algumas tarefas da casa própria do seu prato. Isso geralmente custará algumas centenas de dólares por mês. Mas cuidado com as dores de cabeça que a filiação à associação pode acarretar.

Se você alugar, o seu locador se encarregará de todos os reparos e manutenção, embora, é claro, eles possam não ser feitos tão rapidamente ou tão bem quanto você gostaria.

Talvez a maior despesa descartável sejam os juros da hipoteca, que podem representar quase todos os seus pagamentos mensais nos primeiros anos de uma hipoteca de longo prazo. Considere este cenário típico: você toma emprestado $ 100.000 a 4% por 30 anos. Seu primeiro pagamento mensal será de $ 477,42, dos quais $ 333,33 são o pagamento de juros e $ 144,08 o principal. Levará cerca de 13 anos até que mais de seu pagamento mensal vá para o principal do que para os juros. No total, você gastará $ 71.869,51 em juros (embora, admito, você recupere parte disso em deduções fiscais, se puder discriminar).

Mesmo os projetos de reforma geralmente não aumentam o valor da sua casa mais do que o que você gasta com eles. Em média, você receberá de volta 66 centavos para cada dólar gasto em um projeto dereforma da casa, de acordo com arevistaRemodeling.  Os projetos que mais recuperam não são coisas glamorosas que você vai gostar de fazer. O melhor retorno (e o único na lista da Remodelação que chega perto de recuperar todo o seu custo) vem da substituição de uma porta de garagem.

Depois de somar todos esses custos, você pode descobrir que está financeiramente melhor alugando e investindo o dinheiro que colocaria em uma casa em uma conta de aposentadoria.

Considerações Especiais

A melhor opção para você não envolve apenas dinheiro. É também uma questão de conforto e sua visão para sua vida. Ignore as pessoas que dizem que possuir sempre faz mais sentido no longo prazo ou que alugar é jogar dinheiro fora. Além disso, desconsidere aqueles que dizem que faz mais sentido comprar se o pagamento mensal da hipoteca for igual ou inferior ao pagamento do aluguel mensal. Os mercados imobiliários e as circunstâncias de vida são muito variados para fazer declarações generalizadas como essas.

Mais importante, você deve sempre ignorar qualquer pessoa que o desencoraje a comprar uma casa por causa de raça, religião ou estado civil. Infelizmente, as pessoas eram frequentemente impedidas de possuir terras com base na raça ou em suas crenças no passado. Práticas ilegais como o redlining ainda impedem os membros de grupos minoritários de buscar uma casa própria.

Muitas pessoas também têm a falsa impressão de que deveriam se casar antes de comprar uma casa. A verdade é que sua capacidade de fazer pagamentos é o único fator que os credores hipotecários devem considerar.