Regulamento V
O que é o Regulamento V?
O Regulamento V é um regulamento federal que visa proteger as informações confidenciais dos consumidores. Em particular, visa proteger a privacidade e precisão das informações contidas em relatórios de crédito ao consumidor.
O Federal Reserve adotou o Regulamento V para cumprir o Fair Credit Reporting Act (FCRA), que foi introduzido em 1970. Em julho de 2011, a responsabilidade pela aplicação do FCRA foi transferida para o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Principais vantagens
- O Regulamento V é um regulamento administrado pelo Federal Reserve que se destina a proteger a privacidade do consumidor.
- Relaciona-se especificamente a informações de crédito ao consumidor, como as usadas para gerar relatórios de crédito.
- Desde julho de 2011, essa função regulatória foi transferida do Federal Reserve para o CFPB.
Compreendendo o Regulamento V
O Regulamento V se aplica diretamente aos bancos membros do Federal Reserve. No entanto, tem influência indireta sobre quaisquer partes que obtenham e utilizem informações de crédito ao consumidor.
Normalmente, as informações de crédito do consumidor são usadas para determinar a adequação de uma pessoa para receber produtos de crédito, como cartões de crédito ou hipotecas residenciais. Mas os relatórios de crédito também desempenham um papel mais amplo na sociedade, pois também são usados para selecionar candidatos a emprego e em outros processos de verificação.
Embora um consumidor possa acreditar que apenas uma instituição específica tem acesso às suas informações de crédito, na realidade essas informações são amplamente compartilhadas entre as instituições financeiras afiliadas. Por esse motivo, existem muitas oportunidades nas quais as informações podem ser perdidas ou podem ocorrer imprecisões. Esse fato é especialmente perigoso considerando o crescimento do roubo de identidade que coincidiu com o aumento do uso prolífico da Internet.
Para ajudar a mitigar esse risco, o Regulamento V exige que todas as entidades que fornecem informações a uma agência de informações ao consumidor sejam responsáveis por garantir a exatidão dessas informações. As informações devem ser específicas por natureza, proporcionando um registro detalhado do histórico de pagamentos do cliente, por exemplo, se ele cumpriu as datas de vencimento no prazo. O valor que foi pago para o saldo devedor das dívidas e o tempo de vencimento dessas dívidas também são levados em consideração.
É importante ressaltar que o Regulamento V dá aos consumidores o direito de iniciar uma disputa formal se eles sentirem que suas informações de crédito foram inseridas incorretamente ou manipuladas indevidamente por uma instituição financeira. Por exemplo, permite a resolução de disputas sobre questões como o histórico relatado de pagamentos de dívidas pelo consumidor, sua renda declarada e informações pessoais como seu nome e endereço.
Aplicação da FCRA
A aplicação da FCRA é realizada pelo CFPB, que também tem a responsabilidade de educar o público sobre uma gama de produtos financeiros. Foi criado em 2010 pela Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street.
Exemplo do mundo real do Regulamento V
Em julho de 2011, a responsabilidade pela fiscalização das regras da FCRA foi transferida do Federal Reserve para o CFPB. Na maior parte, no entanto, as regras em questão não foram alteradas materialmente como resultado desta transferência.
Além do Federal Reserve, outras instituições que agora delegaram autoridade ao CFPB incluem a Federal Trade Commission (FTC), a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e o Gabinete do Controlador da Moeda (OCC), entre outros.
Essa consolidação da responsabilidade regulatória é resultado da Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street, que foi aprovada em 2010 na esteira dacrise financeira de 2007–2008.