Regulamento B (Reg B)
O que é o Regulamento B (Reg B)?
O Regulamento B tem como objetivo evitar que os requerentes sejam discriminados em qualquer aspecto de uma transação de crédito. O Reg B descreve as regras que os credores devem seguir ao obter e processar informações de crédito. O regulamento proíbe os credores de discriminar com base na idade, sexo, etnia, nacionalidade ou estado civil.
Principais vantagens
- Todos os credores são obrigados a cumprir o Regulamento B, que protege os candidatos contra a discriminação.
- O Reg B exige que os credores forneçam explicações aos candidatos rejeitados no prazo de 30 dias após o recebimento de seus aplicativos preenchidos.
- Os credores que não cumprirem o Regulamento B estão sujeitos a danos punitivos.
Compreendendo o Regulamento B (Reg B)
Todos os credores são obrigados a cumprir o Regulamento B ao conceder crédito aos mutuários. O Reg B implementa o Equal Credit Opportunity Act ( ECOA ), que é regulamentado e aplicado pelo Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB ). O Congresso aprovou o ECOA para garantir que as instituições financeiras e empresas que lidam com crédito o tornem igualmente disponível para todos osclientes com capacidade de crédito. Isso significa que qualquer recurso não relacionado ao crédito ao consumidor não pode ser usado na tomada de decisões de aprovação de empréstimos.
Os credores que não cumprirem a Reg B serão responsabilizados por danos punitivos de até $ 10.000 em ações individuais. Para ações coletivas, o credor pode enfrentar uma multa de $ 500.000 ou 1% do patrimônio líquido do credor, o que for menor.
O Regulamento B cobre as ações de um credor antes, durante e depois de uma transação de crédito. O CFPB lista as transações de crédito e os aspectos das transações de crédito para incluir crédito ao consumidor, crédito comercial, hipoteca e crédito aberto. Essa lista também inclui refinanciamento, solicitações de crédito, requisitos de informações, padrões de credibilidade, procedimentos de investigação e revogação ou rescisão de crédito.
Quando se trata de transações de crédito, um credor não pode discriminar:
- Com base na raça, estado civil, nacionalidade, sexo, idade ou religião do candidato
- Contra um requerente cuja renda provém de um programa de assistência pública
- Contra um requerente que, de boa fé, exerceu seus direitos de acordo com a Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor
O Regulamento B também determina que os credores forneçam notificação oral ou escrita de rejeição aos candidatos reprovados no prazo de 30 dias após o recebimento de seus aplicativos preenchidos. O aviso deve explicar por que o requerente foi rejeitado ou fornecer instruções sobre como o requerente pode solicitar essas informações. Os cônjuges dos candidatos casados rejeitados também têm direito a esta informação. As informações fornecidas aos candidatos sobre a rejeição os ajudam a tomar medidas construtivas para construir seu crédito. Mais importante, dá aos candidatos a oportunidade de corrigir os erros do credor ao avaliar a qualidade de crédito do candidato.
Considerações Especiais
De acordo com o Regulamento B, um credor não pode solicitar informações sobre o sexo, nacionalidade, cor ou outras informações não relacionadas à credibilidade do requerente. No entanto, há certos momentos em que essas informações podem ser coletadas do requerente. Por exemplo, um requerente que coloca sua casa como garantia terá informações adicionais coletadas para monitorar o cumprimento.
Além disso, a idade do requerente pode ser solicitada se parecer que ele não pode assinar um contrato legalmente. Os credores podem perguntar sobre o número de filhos, suas idades e as obrigações financeiras do mutuário em relação aos filhos. O estado civil também é exigido se o requerente residir em umestado de propriedade da comunidade.
Um credor só pode solicitar informações do cônjuge de um requerente de empréstimo se:
- O cônjuge terá permissão para usar a conta
- O cônjuge será contratualmente responsável na conta
- O requerente está contando com a renda do cônjuge como base para o reembolso do crédito solicitado
- O requerente reside em um estado de propriedade da comunidade ou depende de uma propriedade localizada nesse estado como base para o reembolso do crédito solicitado
- O requerente depende de pensão alimentícia, pensão alimentícia ou pagamentos de alimentos separados de um cônjuge ou ex-cônjuge como base para o reembolso do crédito solicitado
Benefícios do Regulamento B (Reg B)
O benefício mais importante do Regulamento B é que ele ajuda a prevenir a discriminação contra mulheres e minorias. A proibição do Regulamento B de publicidade que desencorajaria os candidatos em potencial de se candidatar a empréstimos é uma parte crucial dos casos de alerta. Redlining é uma prática antiética e frequentemente ilegal que nega empréstimos ou serviços a pessoas que vivem em comunidades de minorias majoritárias. Redlining tem sido freqüentemente usado para discriminar os negros americanos.
O Reg B também ajuda qualquer pessoa que tenha o crédito negado, exigindo que os credores lhes dêem uma explicação. Erros em relatórios de crédito são bastante comuns e muitas pessoas só ficam sabendo deles depois de terem o crédito negado. Sem a exigência de explicação do Regulamento B, muitos mutuários em potencial com erros em seus relatórios de crédito ficariam desanimados e desistiriam. Uma vez que as pessoas saibam o motivo da negação, há um forte incentivo para corrigir os relatórios de crédito e reaplicar.