Refinanciar

O que é um refinanciamento?

Um refinanciamento, ou “refi” para breve, refere-se ao processo de revisão e substituição dos termos de um contrato de crédito existente , geralmente no que se refere a um empréstimo ou hipoteca. Quando uma empresa ou um indivíduo decide refinanciar uma obrigação de crédito, eles procuram efetivamente fazer mudanças favoráveis ​​em sua taxa de juros, cronograma de pagamento e / ou outros termos descritos em seu contrato. Se aprovado, o mutuário obtém um novo contrato que substitui o acordo original.

Os mutuários geralmente optam por refinanciar quando o ambiente da taxa de juros muda substancialmente, causando uma economia potencial no pagamento da dívida de um novo contrato.

Como funciona um refinanciamento

Os consumidores geralmente procuram refinanciar certas obrigações de dívida para obter termos de empréstimo mais favoráveis, geralmente em resposta às mudanças nas condições econômicas. Os objetivos comuns do refinanciamento são reduzir a taxa de juros fixa para reduzir os pagamentos ao longo da vida do empréstimo, alterar a duração do empréstimo ou mudar de uma hipoteca de taxa fixa para uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) ou vice-versa.

Os mutuários também podem refinanciar porque seu perfil de crédito melhorou, por causa de mudanças feitas em seus planos financeiros de longo prazo, ou para pagar suas dívidas existentes consolidando-as em um empréstimo de baixo preço.

A motivação mais comum para refinanciar é o ambiente de taxas de juros. Como as taxas de juros são cíclicas, muitos consumidores optam por refinanciar quando as taxas caem. A ciclo econômico e a competição de mercado podem ser os principais fatores que fazem com que as taxas de juros aumentem ou diminuam para consumidores e empresas. Esses fatores podem influenciar as taxas de juros em todos os tipos de produtos de crédito, incluindo empréstimos não rotativos e cartões de crédito rotativos. Em um ambiente de taxas crescentes, os devedores com produtos de taxas de juros variáveis ​​acabam pagando mais juros; o inverso é verdadeiro em um ambiente de taxa decrescente.

Para refinanciar, o mutuário deve abordar o seu credor existente ou um novo com o pedido e preencher um novo pedido de empréstimo. O refinanciamento subsequentemente envolve a reavaliação dos termos de crédito e da situação financeira de um indivíduo ou empresa. Os empréstimos ao consumidor normalmente considerados para refinanciamento incluem empréstimos hipotecários, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis.

As empresas também podem buscar refinanciar empréstimos hipotecários em propriedades comerciais. Muitos investidores empresariais avaliarão seus balanços corporativos para empréstimos comerciais emitidos por credores que poderiam se beneficiar de taxas de mercado mais baixas ou de um perfil de crédito melhorado.

Tipos de Refinanciamento

Existem vários tipos de opções de refinanciamento. O tipo de empréstimo que o mutuário decide obter depende das necessidades do mutuário. Algumas dessas opções de refinanciamento incluem:

• Refinanciamento de taxas e prazos : este é o tipo mais comum de refinanciamento. O refinanciamento de taxa e prazo ocorre quando o empréstimo original é pago e substituído por um novo contrato de empréstimo que exige pagamentos de juros mais baixos.
• Refinanciamento de saques : saques são comuns quando o ativo subjacente que garante o empréstimo aumentou de valor. A transação envolve a retirada do valor ou patrimônio do ativo em troca de um montante de empréstimo mais alto (e geralmente uma taxa de juros mais alta). Em outras palavras, quando um ativo aumenta de valor no papel, você pode obter acesso a esse valor com um empréstimo, em vez de vendê-lo. Essa opção aumenta o valor total do empréstimo, mas dá ao mutuário acesso ao dinheiro imediatamente, mantendo a propriedade do ativo.
• Refinanciamento em dinheiro : Um refinanciamento em dinheiro permite que o mutuário pague uma parte do empréstimo por uma relação empréstimo-valor (LTV) mais baixa ou pagamentos de empréstimo menores.
• Refinanciamento de consolidação : em alguns casos, um empréstimo de consolidação pode ser uma maneira eficaz de refinanciar. Um refinanciamento de consolidação pode ser usado quando um investidor obtém um único empréstimo a uma taxa inferior à sua taxa de juros média atual para vários produtos de crédito. Esse tipo de refinanciamento exige que o consumidor ou empresa solicite um novo empréstimo a uma taxa mais baixa e, em seguida, pague a dívida existente com o novo empréstimo, deixando o principal pendente total com pagamentos de taxas de juros substancialmente mais baixos.

Os prós e contras do refinanciamento

Prós

• Você pode obter um pagamento mensal de hipoteca e uma taxa de juros mais baixos.

• Você pode converter uma taxa de juros ajustável em uma taxa de juros fixa, ganhando previsibilidade e possível economia.

• Você pode adquirir um fluxo de caixa para uma necessidade financeira urgente.

• Você pode definir um prazo de empréstimo mais curto, o que permite economizar dinheiro no total de juros pagos.