Redlining
O que é Redlining?
Redlining é uma prática discriminatória que coloca os serviços (financeiros e outros) fora do alcance dos residentes de certas áreas com base na raça ou etnia. Pode ser visto na negação sistemática de hipotecas, seguros, empréstimos e outros serviços financeiros com base na localização (e no histórico de inadimplência da área ), em vez de nas qualificações e credibilidade de um indivíduo. Notavelmente, a política de redlining é mais sentida pelos residentes de bairros de minorias.
Principais vantagens
- Redlining é a prática discriminatória de negar serviços (normalmente financeiros) a residentes de certas áreas com base em sua raça ou etnia.
Compreendendo o Redlining
O termo “linha vermelha” foi cunhado pelo sociólogo John McKnight na década de 1960 e deriva de como o governo federal e os credores literalmente traçavam uma linha vermelha em um mapa ao redor dos bairros nos quais eles não investiriam com base apenas em dados demográficos. Os bairros negros do centro da cidade tinham maior probabilidade de ser marcados de vermelho.1 As investigações descobriram que os credores fariam empréstimos para brancos de baixa renda, mas não para afro-americanos de renda média ou alta.
De fato, na década de 1930, o governo federal começou a retaliar o setor imobiliário, marcando bairros “arriscados” para empréstimos hipotecários federais com base na raça. O resultado desse redlining no mercado imobiliário ainda podia ser sentido décadas depois. Em 1996, as casas em bairros marcados de vermelho valiam menos da metade do que as casas consideradas “melhores” pelo governo para empréstimos hipotecários, e essa disparidade só aumentou nas últimas duas décadas.
Exemplos de linha vermelha podem ser encontrados em uma variedade de serviços financeiros, incluindo não apenas hipotecas, mas tambémempréstimos estudantis, cartões de crédito e seguros. Embora avarejistas, tanto físicas quanto online. Redlining reverso é a prática de buscar bairros (principalmente não brancos) para preços mais altos ou empréstimos em condições injustas, como empréstimos predatórios de hipotecas subprime.
Também há evidências do que Orv Kimbrough, CEO do Midwest BankCentre, chama de “redlining corporativo”. Conforme relatado por The Business Journals, desde o pico antes da crise financeira de 2008, o número anual de empréstimos para empresas de propriedade de negros por meio do programa 7 (a) da US Small Business Administration diminuiu 84%, em comparação com um declínio de 53% em 7 (a) empréstimos concedidos globalmente. O relatório também encontrou uma tendência geral de significativamente menos empréstimos para empresas em bairros de maioria negra, em comparação com os de maioria branca.
Os tribunais determinaram que a linha vermelha é ilegal quando as instituições de crédito usam a questão racial como base para excluir bairros do acesso a empréstimos. Além disso, o Fair Housing Act, que faz parte do Civil Rights Act de 1968, proíbe a discriminação em empréstimos a indivíduos em bairros com base em sua composição racial. No entanto, a lei não proíbe a exclusão de bairros ou regiões com base em fatores geológicos, como falhas geológicas ou zonas de inundação.
O legado destrutivo do redlining foi mais do que econômico. Um novo estudo de 2020 realizado por pesquisadores da National Community Reinvestment Coalition, da University of Wisconsin / Milwaukee e da University of Richmond descobriu que “a história de redlining, segregação e desinvestimento não apenas reduziu a riqueza das minorias, mas também afetou a saúde e a longevidade, resultando em um legado de doenças crônicas e morte prematura em muitos bairros de alta minoria…. Em média, a expectativa de vida é menor em 3,6 anos nas comunidades marcadas em vermelho, quando comparadas às comunidades que existiam ao mesmo tempo, mas eram bem avaliadas pelos HOLC. “
Os credores não estão proibidos de delinear áreas no que diz respeito a fatores geológicos, como linhas de falha ou zonas de inundação.
Considerações Especiais
Embora bairros ou regiões com linha vermelha com base na raça sejam ilegais, as instituições de crédito podem levar em consideração fatores econômicos ao fazer empréstimos. As instituições de crédito não são obrigadas a aprovar todos os pedidos de empréstimo nos mesmos termos e podem impor taxas mais altas ou condições de reembolso mais rígidas a alguns mutuários. No entanto, essas considerações devem ser baseadas em fatores econômicos e não podem, segundo as leis dos EUA, ser baseadas em raça, religião, nacionalidade, sexo ou estado civil.
Os bancos podem legalmente levar em consideração os seguintes fatores ao decidir se fazem empréstimos aos candidatos e em quais termos:
- Histórico de crédito. Os credores podem avaliar legalmente a qualidade de crédito de um requerente, conforme determinado pelas pontuações FICO e relatórios das agências de crédito.
- Renda. Os credores podem considerar a fonte regular de fundos do requerente, que pode incluir renda de emprego, propriedade de negócios, investimentos ou anuidades.
- Condição da propriedade. Uma instituição de crédito pode avaliar a propriedade na qual está fazendo o empréstimo, bem como as condições das propriedades próximas. Essas avaliações devem ser baseadas estritamente em considerações econômicas.
- Serviços do bairro e serviços da cidade. Os credores podem levar em consideração comodidades que aumentam ou diminuem o valor de uma propriedade.
- A carteira da instituição de crédito.As instituições de crédito podem levar em consideração seus requisitos para ter uma carteira diversificada por região, tipo de estrutura e valor do empréstimo.
A discriminação habitacional é ilegal. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ou ao HUD.
Os credores devem avaliar cada um dos fatores acima, independentemente de raça, religião, nacionalidade, sexo ou estado civil do requerente.
Os candidatos a hipotecas e compradores de casas que acreditam ter sido discriminados podem levar suas preocupações a um centro de habitação justa, o Office of Fair Housing and Equal Opportunity no Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos Estados Unidos, ou no caso de hipotecas e outros empréstimos imobiliários, o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor.
perguntas frequentes
Por que é chamado de Redlining?
O termo “linha vermelha” foi cunhado pelo sociólogo John McKnight na década de 1960 e deriva de como o governo federal e os credores literalmente traçavam uma linha vermelha em um mapa ao redor dos bairros nos quais não investiriam com base apenas em dados demográficos. Na década de 1930, o governo federal começou a redefinir o mercado imobiliário, marcando bairros “arriscados” para empréstimos hipotecários federais com base na raça.
Por que o Redlining é discriminatório?
Redlining é uma prática discriminatória, pois coloca os serviços (financeiros e outros) fora do alcance dos residentes de certas áreas com base na raça ou etnia. Pode ser visto na negação sistemática de hipotecas, seguros, empréstimos e outros serviços financeiros com base na localização (e no padrão demográfico da área), em vez de nas qualificações e credibilidade do indivíduo. Os bairros negros do centro da cidade tinham maior probabilidade de ser marcados de vermelho. As investigações descobriram que os credores fariam empréstimos para brancos de baixa renda, mas não para afro-americanos de renda média ou alta. O resultado desse redlining no mercado imobiliário ainda podia ser sentido décadas depois.
Que fatores os bancos podem usar ao fazer empréstimos?
Os bancos e outras instituições de crédito podem levar fatores econômicos em consideração ao conceder empréstimos. Se esses fatores se basearem exclusivamente em fatores econômicos, as instituições de crédito não são obrigadas a aprovar todos os pedidos de empréstimo nas mesmas condições e podem impor taxas mais altas ou condições de reembolso mais rígidas a alguns mutuários. O que eles não podem fazer, de acordo com a lei dos EUA, é basear suas decisões de aprovação em raça, religião, nacionalidade, sexo ou estado civil.