Empréstimo de Recurso
O que é um empréstimo de recurso?
O termo empréstimo com direito de regresso se refere a um tipo de empréstimo que pode ajudar um credor a recuperar seu investimento se o devedor deixar de pagar e o valor do ativo subjacente não for suficiente para cobri-lo. Um empréstimo com recurso é uma forma de financiamento garantido. Permite ao credor ir atrás dos outros bens do devedor que não foram usados como garantia do empréstimo ou tomar medidas legais em caso de inadimplência para saldar a dívida total.
Principais vantagens
- Um empréstimo com direito de regresso permite que o credor confisque a garantia e quaisquer outros ativos que o mutuário tenha em caso de inadimplência.
- Ativos que um credor pode confiscar para um empréstimo com recurso incluem contas de depósito e fontes de receita.
- Os contratos de empréstimo de recursos geralmente definem quais ativos o credor pode buscar.
- A maioria dos empréstimos de dinheiro duro são empréstimos de recurso.
- Os credores preferem empréstimos com direito de regresso, enquanto os mutuários preferem empréstimos sem direito de regresso – empréstimos que apenas permitem a apreensão da garantia.
Noções básicas sobre empréstimos de recurso
Os mutuários têm várias opções disponíveis quando precisam de financiamento. Um tipo de empréstimo é uma linha de crédito garantida. Esse tipo de dívida exige garantia – um ativo que o tomador do empréstimo coloca como garantia. O credor pode apreender esse ativo e vendê-lo para saldar a dívida em caso de inadimplência do tomador.
Um empréstimo com recurso é um tipo de dívida garantida comumente encontrada em alguns empréstimos reembolso do empréstimo. Na verdade, um empréstimo com direito de regresso permite ao credor apreender a garantia, bem como quaisquer outros bens do devedor. O credor também pode tomar medidas legais contra o mutuário.
Um empréstimo de regresso pode ser mais fácil para os mutuários obterem, mas também coloca em risco uma parte maior dos seus ativos em caso de inadimplência.
O credor pode confiscar dinheiro da poupança, conta corrente ou outras contas financeiras do mutuário. Eles também concedem ao credor o direito de acessar certas fontes de renda do mutuário. Isso pode incluir enfeitar seus salários. Penhora é um procedimento legal em que um credor obtém uma ordem judicial exigindo que o empregador da pessoa retenha uma parte de seus ganhos para pagar a dívida. Esses ganhos podem incluir salários, comissões, bônus e até mesmo a renda de um programa de pensão ou aposentadoria.
O contrato e os termos de um empréstimo com recurso geralmente descrevem os tipos de ativos que um credor pode buscar se o devedor deixar de cumprir suas obrigações financeiras. Por exemplo, um empréstimo com recurso total permite ao credor ir atrás de todo e qualquer ativo. Em empréstimos de recurso limitado, o credor só pode perseguir ativos que sejam nomeados especificamente no contrato.
Tipos de empréstimos de recurso
Certos tipos de financiamento podem ser classificados como empréstimos com direito de regresso. Por exemplo, empréstimos de dinheiro duro para aquisições de imóveis seriam considerados empréstimos com direito de regresso. Os termos de um empréstimo de dinheiro duro dão aos credores a oportunidade de tomar posse da propriedade em caso de inadimplência e, em seguida, revendê-la eles próprios. Os credores podem até concordar em fornecer esse financiamento na esperança de se apropriarem da propriedade porque acreditam que podem revendê-la com um ganho maior.
Empréstimo com Recurso vs. Empréstimo Sem Recurso
Os empréstimos sem direito de regresso também são formas garantidas de financiamento, mas são inerentemente diferentes dos empréstimos com direito de regresso. Se um tomador de empréstimo entrar em default, o credor só poderá apreender a garantia usada para garantir o empréstimo e nada mais. Isso significa que qualquer saldo remanescente após a venda do título deve ser baixado. Muitas hipotecas tradicionais são empréstimos sem recurso, usando apenas a própria casa como garantia. Portanto, se o dono da casa entrar em default, o credor pode confiscar a casa, mas não quaisquer outros bens pertencentes ao devedor.
Vantagens e desvantagens dos empréstimos de recurso
Os credores que oferecem empréstimos de dinheiro forte podem aprovar tomadores que outras instituições financeiras rejeitariam. Por esse motivo, os mutuários com um histórico de crédito limitado ou insatisfatório podem recorrer a esse tipo de empréstimo. A leniência em relação às aprovações vem com uma ressalva para os mutuários. O credor poderia ir atrás dos outros ativos do devedor em caso de inadimplência. Observe, porém, que pode haver limites para os tipos de ativos que o credor pode vincular ao empréstimo – um bom motivo para ler qualquer contrato com atenção.
Do ponto de vista do credor, um empréstimo com recurso reduz o risco percebido associado a tomadores de empréstimo menos solventes. O potencial de o credor confiscar propriedade além da garantia inicial pode suprimir algumas preocupações de que o mutuário não saldará a dívida. Mas os empréstimos de recurso, como os empréstimos de dinheiro duro, costumam ser mais caros para o tomador do que o financiamento tradicional fornecido pelos bancos à taxa vigente. É por isso que os credores geralmente preferem conceder empréstimos com direito de regresso, enquanto os mutuários preferem empréstimos sem direito de regresso.
Exemplo de um empréstimo de recurso
Aqui está um exemplo hipotético de um empréstimo com recurso. Suponha que um proprietário contraia um empréstimo de garantia de $ 500.000 para comprar uma casa e, em seguida, execute a execução hipotecária após o declínio do mercado imobiliário local. Se o valor da casa agora caiu para $ 400.000 e foi comprada com um empréstimo de regresso, a instituição de crédito pode ir atrás dos outros ativos do mutuário para compensar os $ 100.000 pendentes e pagar o empréstimo para fechá-lo.