Reafirmação

O que é reafirmação?

A reafirmação é um tipo de acordo que um devedor faz com um credor para quitar parte ou a totalidade de uma dívida, apesar de estar em processo de falência. Quando uma pessoa pede falência, ela o faz para se livrar de uma dívida que não pode pagar. 

Ao celebrar um acordo de reafirmação, o mutuário geralmente mantém a posse de um ativo mantido como garantia, como uma casa ou um carro, desde que possa pagar integralmente a dívida daquele empréstimo específico.

Compreendendo a reafirmação

Os devedores fazem acordos de reafirmação de forma puramente voluntária.  São documentos legais, mas uma pessoa não pode ir para a prisão por violá-los. Se o devedor deixar de fazer seus pagamentos programados e violar o acordo, o credor toma posse da garantia, se assim escolher. 

A reafirmação nem sempre é possível para pessoas que entram com pedido de falência. O código de falências estipula que o advogado do devedor deve apresentar uma declaração ao tribunal afirmando que seu cliente pode pagar a dívida sem incorrer em maiores danos financeiros pessoais. Geralmente, para reafirmar uma dívida, a pessoa deve estar em dia com os pagamentos desse empréstimo específico.

A reafirmação é utilizada principalmente nafalência do Capítulo 7. O Capítulo 7 enfoca a liquidação de ativos e a ordem em que a dívida deve ser paga. O Capítulo 7 é usado principalmente para indivíduos com dificuldade em cumprir suas obrigações de dívida.

O Capítulo 7 absolve o mutuário da dívida que ele deve pagar; no entanto, não exclui o fato de que o credor pode reivindicar os ativos dados em garantia. Sua responsabilidade pessoal sobre a dívida se foi, mas não o direito do credor de assumir seus ativos. A reafirmação protege contra um credor assumir seus ativos.

Como a reafirmação ajuda os mutuários

Alguns mutuários desejam continuar fazendo os pagamentos do empréstimo sem passar pelo processo de reafirmação formal. No entanto, a reafirmação traz alguns benefícios para o mutuário. Quando um mutuário reafirma uma dívida, isso é observado pelas agências de relatórios de crédito, que então registram que a pessoa está fazendo pagamentos regulares dentro do prazo.

Isso geralmente ajuda uma pessoa que está tentando reconstruir seu crédito após a falência. Os mutuários que não reafirmam uma dívida, no entanto, normalmente não verão seus pagamentos registrados nas agências de relatórios de crédito.

Os mutuários que simplesmente precisam se exonerar de suas dívidas e provavelmente não farão pagamentos regulares não têm a ganhar nada com o processo de reafirmação. A reafirmação torna o mutuário responsável por uma dívida e é acertada por meio de um acordo formal com os tribunais e, portanto, é um processo legal para o mutuário proteger a si mesmo e seus ativos.

É do interesse do tomador do empréstimo passar por um processo legal, como a reafirmação, sempre que objetivar resolver ou administrar obrigações financeiras.

Exemplo de reafirmação

Digamos que John possui uma casa e tem $ 200.000 restantes para pagar em sua hipoteca. Seus pagamentos mensais de principal e juros totalizam $ 1.305. John perdeu recentemente o emprego durante uma recessão e agora está desempregado há um ano, incapaz de encontrar emprego. Ele esgotou suas economias e não consegue fazer o pagamento da hipoteca.

John acerta com sua hipoteca uma reafirmação que é aprovada no tribunal. Ele reafirma a dívida que tem na hipoteca da casa, com chance de renegociar os pagamentos com o credor. Ele e sua companhia hipotecária concordam em um pagamento mensal mais baixo da hipoteca ou uma taxa de juros mais baixa durante o processo de reafirmação. John pode atender a esses pagamentos mais baixos com alguns empregos paralelos que conseguiu encontrar.

A reafirmação impediu John de ter sua casa hipotecada. Se, entretanto, ele deixar de fazer os pagamentos da hipoteca sob os novos termos, o credor tomará posse de sua casa e iniciará o processo de execução hipotecária.