Posso usar os fundos do plano de participação nos lucros para um adiantamento de uma casa?
Se você pode fazer um saque de seu plano de participação nos lucros para dar entrada em uma casa, aposentadoria ou qualquer outra coisa, depende de como o plano é configurado por seu empregador – e de sua idade, caso contrário, você estará sujeito a um penalidade fiscal.
Principais vantagens
- Em geral, fazer um saque de seu plano de participação nos lucros para um pagamento inicial (ou qualquer outra coisa) antes de atingir 59½ significa que você pagará uma penalidade sobre os fundos.
- Os funcionários também podem estar sujeitos a requisitos de aquisição de direitos.
- Outras alternativas incluem pegar um empréstimo do plano, mas nem todos os empregadores permitem essa opção.
Os princípios básicos dos planos de participação nos lucros
Os planos de participação nos lucros são estabelecidos pelos empregadores para ajudar os funcionários a economizar para a aposentadoria. Um plano de participação nos lucros é semelhante ao 401 (k) porque é considerado um plano de contribuição definida e é um plano de aposentadoria com imposto diferido.
Ao contrário de um 401 (k), as contribuições são feitas pelo empregador apenas e são baseadas nos lucros da empresa, normalmente trimestral ou anual. Oslimites de contribuiçõespara planos de participação nos lucros são 25% da remuneração ou $ 58.000, o que for menor, para 2021 ($ 57.000 para 2020).
Retiradas do plano de participação nos lucros
Se você pode usar os fundos do seu plano de participação nos lucros para o pagamento de uma casa – ou qualquer outra coisa – depende das restrições que podem impedi-lo de sacar o dinheiro.
As contribuições são discricionárias, o que significa que um empregador não precisa fazer uma se, por exemplo, o fluxo de caixa se tornar um problema em um determinado trimestre ou ano.
Com planos de participação nos lucros, o empregador pode impor umcronograma de aquisição de direitos que determina por quanto tempo os funcionários devem trabalhar na empresa para reivindicar sua parte do dinheiro da participação nos lucros.
Quando você atende aos requisitos do cronograma de aquisição de direitos de sua empresa, também deve atender a um requisito de idade. Como um 401 (k), um plano de participação nos lucros impõe uma penalidade a você se os fundos forem retirados antes dos 59 anos e meio. Se você deseja sacar dinheiro do plano e ainda não atingiu a idade de qualificação, esteja pronto para receber uma multa de 10%.
Você pode evitar a penalidade se o plano da sua empresa tiver exceções de retirada. Em comparação com o 401 (k) s, os planos de participação nos lucros costumam ser mais flexíveis quanto às exceções de saque antecipado. As regras são definidas por cada empresa, ao contrário de regulamentações federais impostas pelo IRS.
Maneiras alternativas de aumentar um adiantamento
Alguns planos de participação nos lucros permitem que os funcionários tomem um empréstimo. O IRS permite que você tome emprestado o valor menor de até $ 50.000 ou metade do valor adquirido da conta, embora o empregador possa impor limites mais rígidos. O não pagamento do empréstimo sujeitará você ao imposto de renda e à multa de 10% sobre o saldo devedor, que é então considerado um saque antecipado.
Se você tiver um plano de participação nos lucros de um ex-empregador, poderá transferir os fundos para um IRA tradicional. Então, se você tem menos de 59 anos e meio, pode fazer umsaque sem multa de até $ 10.000 para usar na compra da primeira casa. Lembre-se de que você ainda deverá pagar imposto de renda sobre o saque.