Relação de empréstimo problemático
Qual é o problema da proporção de empréstimos?
O índice de empréstimos problemáticos é um índice no setor bancário que compara a porcentagem de empréstimos problemáticos com a porcentagem de empréstimos sólidos. Nos mercados bancário e de crédito, um empréstimo problemático é uma das duas coisas: um empréstimo comercial que está vencido há pelo menos 90 dias ou um empréstimo ao consumidor que está vencido há pelo menos 180 dias.
Um empréstimo problemático também é conhecido como um ativo inadimplente. O índice de empréstimos problemáticos é, em última análise, uma medida da saúde dos setores bancário e de crédito e da economia como um todo. Um rácio mais elevado significa um maior número de empréstimos problemáticos e vice-versa. Os empréstimos problemáticos reduzem a quantidade de capital que os credores possuem para os empréstimos subsequentes.
Se um banco tem 500 empréstimos e 10 deles são empréstimos problemáticos – empréstimos comerciais atrasados (90 dias após a data de vencimento) ou empréstimos ao consumidor atrasados (180 dias após a data de vencimento) – o índice de empréstimos problemáticos para este banco seria 1:50, ou 2%.
Principais vantagens
- O índice de empréstimos problemáticos é um índice no setor bancário que compara a porcentagem de empréstimos problemáticos com a porcentagem de empréstimos sólidos.
- Um empréstimo problemático é uma das duas coisas: um empréstimo comercial que está vencido há pelo menos 90 dias ou um empréstimo ao consumidor que está vencido há pelo menos 180 dias.
- Se um banco tiver 500 empréstimos e 10 deles forem empréstimos problemáticos, a proporção do empréstimo problemático para esse banco seria de 1:50, ou 2%.
- À medida que os mercados enfraquecem, não é incomum que o estoque problemático de empréstimos aumente à medida que as pessoas lutam para fazer seus pagamentos.
Compreendendo a relação de empréstimo problemática
Os bancos tentam manter baixos seus estoques de empréstimos problemáticos porque esses tipos de empréstimos podem levar a problemas de fluxo de caixa e outros problemas. Se um banco não for mais capaz de administrar sua dívida pendente, isso pode levar ao fechamento do banco.
Quando um mutuário começa a atrasar os pagamentos, a instituição financeira normalmente envia avisos ao mutuário; o mutuário deve então tomar medidas para tornar o empréstimo em dia. Se o mutuário não responder, o banco pode vender ativos e recuperar o saldo do empréstimo. Empréstimos problemáticos muitas vezes podem resultar em execução hipotecária, reintegração de posse ou outras ações legais adversas.
Se uma empresa está tendo dificuldade em cumprir suas obrigações de dívida, um credor pode reestruturar seu empréstimo. Dessa forma, a instituição ainda pode manter algum fluxo de caixa e pode evitar ter que classificá-lo como um empréstimo problemático.
Se os mutuários quiserem negociar com o banco para tornar um empréstimo problemático novamente em dia, um representante do banco pode se reunir com eles para discutir o saldo pendente.
O índice de empréstimos problemáticos pode ser dividido pelo nível de inadimplência dos empréstimos, como aqueles com menos de 90 dias de atraso versus aqueles mais severamente em atraso.
História da Razão de Empréstimo Problema
À medida que os mercados enfraquecem, não é incomum que o estoque problemático de empréstimos aumente à medida que as pessoas lutam para fazer seus pagamentos. Altas taxas de execuções hipotecárias, reintegrações de posse e outras ações legais podem reduzir os lucros dos bancos.
A Grande Recessão e o Aumento do Problema da Proporção de Empréstimos
O índice de empréstimos problemáticos aumentou em toda a linha durante a Grande Recessão de 2007 a 2009. Durante esse tempo, as consequências do subprime levaram a um aumento no número de empréstimos problemáticos que os bancos tinham em seus livros. Vários programas federais foram promulgados para ajudar os consumidores a lidar com suas dívidas inadimplentes, a maioria dos quais focada em hipotecas.
Antes da Grande Recessão, no início dos anos 2000, houve um aumento sem precedentes na dívida das famílias americanas. Também houve um aumento dramático nos empréstimos hipotecários, especialmente no mercado privado. (A parcela dos empréstimos segurados por agências governamentais começou a diminuir.) No entanto, à medida que os preços das casas começaram a cair, isso resultou em uma onda massiva de inadimplência nas hipotecas, enquanto os consumidores lutavam para cumprir suas obrigações de dívida. Esse aumento acentuado da dívida problemática contribuiu muito para o início da recessão.
Muitos consumidores foram vendidos produtos hipotecários que não eram adequados ou apropriados para eles. Por exemplo, muitos mutuários receberam a oferta de hipotecas híbridas de taxa ajustável (ARM) com taxas de juros iniciais muito baixas, com o objetivo de atraí-los. Embora esses produtos possam ter feito a casa própria parecer acessível no início, após os primeiros dois ou três anos as taxas de juros aumentaram. A estrutura dessas hipotecas exigia que muitos mutuários refinanciassem ou se qualificassem para um empréstimo adicional a fim de cumprir suas obrigações de dívida. No entanto, à medida que os preços das casas começaram a cair e as taxas de juros subiram, o refinanciamento tornou-se efetivamente impossível para muitos tomadores de empréstimos e, portanto, eles não pagaram esses empréstimos.
Desde a crise financeira dos anos 2000 e a Grande Recessão, foram introduzidos requisitos de empréstimos mais rígidos. Isso ajudou a conter as práticas predatórias de empréstimos – incluindo a não explicação adequada dos termos de um empréstimo a um tomador de empréstimo – e a regulamentação deficiente do setor financeiro.